民營銀行探索差異化發展路徑 首批試點運作良好

　　首批試點民營銀行開業一年多來，總體上發展健康平穩，差異化經營思路也逐漸明晰。隨著民營銀行進入常態化設立階段，如何平衡風險和收益，如何在日益激烈的競爭中脫穎而出，需要堅持特色化經營，發力金融服務薄弱領域

　　近日，浙江網商銀行在成立一週年之際，對外宣佈啟動綠色金融計劃，通過網際網路渠道技術以及信貸貼息補助等方式，面向農村引導用戶關注環境，協調農村經濟和生態的同步發展。

　　包括網商銀行在內，5家首批試點民營銀行開業一年多來，逐漸摸索出了適合自己的發展路徑。中國銀監會公佈的數據顯示，截至2016年一季度末，試點的5家民營銀行資産總額達959.41億元，較年初增加165.09億元，增幅20.78%。其中，各項貸款餘額356.48億元，較年初增加120.45億元，增幅51.03%。各項存款餘額222.51億元，較年初增加23.09億元，增幅11.58%。

　　首批試點銀行運作良好

　　“5家首批試點民營銀行總體上發展健康平穩，深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行定位為網際網路銀行，嘗試借助網際網路思維和手段創新産品和服務；上海華瑞銀行定位‘三個服務’，即‘服務小微大眾、服務科技創新、服務自貿改革’，並將科技金融作為重要努力方向；溫州民商銀行、天津金城銀行作為區域性商業銀行，為區域內中小微企業和個人客戶提供了普惠性金融服務。”在中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼看來，這5家民營銀行立足自身資源稟賦和區域特色，既腳踏實地，又積極創新，差異化的經營思路逐漸明晰。

　　業內人士表示，當前經濟下行壓力猶存，金融機構面臨較大經營壓力。在這樣的環境下，5家試點民營銀行能取得這樣的成績實屬不易。

　　“與傳統銀行相比，試點銀行的規模都不算太大，註冊資本金都很小，按照資本金的規模，能支撐的資産業務是有限的。”中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示，因為5家試點民營銀行都是剛開業，還有很多業務不能全部開展，比如零售業務、信用卡業務和金融市場業務等，都需要具備一定條件後才能申請業務牌照。在業務發展受限的情況下，民營銀行取得現有成績是很不錯的。

　　民生銀行首席研究員溫彬認為，發展民營銀行的目的就是從供給側增加金融供給，彌補普惠金融的短板。民營銀行通過差異化和特色化經營，滿足特定行業、客戶的金融需求。“首批試點民營銀行總體發展良好，較好地結合了所處地域、股東結構的優勢，探索出一條與傳統銀行不同的發展道路”。

　　市場期待更多創新

　　在5家首批試點民營銀行中，浙江網商銀行和深圳微眾銀行的發展尤為引人關注。“這兩家銀行作為網際網路銀行的探路者，給了市場和民眾更多期待。”溫彬表示，長期以來，傳統銀行奉行“網點為王”，而在網際網路快速發展的今天，人們的生産和生活方式也在發生變革，金融需求更多地衍生自場景，這給傳統銀行帶來衝擊的同時，也給網際網路銀行快速發展帶來想像空間。

　　“相比另外3家試點民營銀行，這兩家網際網路銀行的銀行業務發展受到更多限制。因為這兩家銀行沒有櫃檯和網點，在剛開始時，包括支付結算等在內的業務都是不能開展的。這就極大限制了業務的發展和規模的擴張。”曾剛表示。

　　業內人士指出，民營銀行由於體量較小、機制靈活，市場化程度高，試錯成本較低，市場寄予了不少希望。“只有不斷完善公司治理，實現市場化經營，實現‘民資’+‘民營’的實質性結合，才能打造出真正的民營銀行。”董希淼説。

　　隨著我國存款保險制度的正式建立和試點民營銀行的順利展業，民營銀行已進入常態化設立階段。董希淼表示，銀行業快速發展的黃金時期已經過去，對於行業的新進入者，如果沒有形成自己的商業模式，走出一條獨有的發展道路，生存壓力會比較大。

　　新設立的民營銀行如何獲得發展空間？在溫彬看來，新設立的民營銀行只要找準戰略定位、發揮比較優勢、實現差異化和特色化經營，就能獲得發展空間。不過，也要高度重視當前銀行經營中面臨的困難和挑戰：一是經濟下行壓力，不少行業和企業面臨發展的困難，企業盈利能力下降、信用風險上升，銀行資産品質壓力明顯；二是利率市場化，銀行利差日趨收窄，如何平衡好風險和收益的關係，關係到能否持續穩健發展；三是資本約束，短期內制約了民營銀行的發展空間。

　　對於民營銀行接下來的發展，不少業內專家認為，網際網路銀行、供應鏈金融和消費金融等都可能是未來民營銀行發展的重點。“網際網路銀行前景廣闊。電商、IT企業等進入銀行領域，可以發揮自身比較優勢，用新思維創造金融服務的新模式，具有巨大潛力。”溫彬説。

　　此外，專家認為，民營銀行應定位在“三農”、小微和社區等，通過精細化管理和創新信貸文化，在普惠金融領域發揮主導作用。董希淼認為，民營銀行的意義，在於改變目前銀行與經濟發展不均衡的狀況，增加金融供給主體，填補我國商業銀行特別是大型商業銀行無法或無力顧及的市場，從而優化和完善金融體系、改進和提升金融服務。

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