首批民營銀行滿周歲 前海微眾銀行發展迅速並將增資擴股

　　第二批民營銀行開閘，差異化經營之路任重道遠

　　■本報記者 呂 東

　　自民營銀行誕生之初，差異化經營之路普遍被認為是各家銀行發展的方向，也是各家銀行與監管的“約定”。從首批五家民營銀行開業一年時間的成長來看，這些銀行確實在經營方面各有韆鞦，但各家銀行目前的盈虧能力、業務模式的成長進度並不一致，成立時間尚短的民營銀行如何走出特色之路顯然仍需繼續探索。

　　隨著日前重慶富民銀行的獲批，民營銀行正式迎來擴容。厘清首批民營銀行發展的“經驗教訓”，顯然對於隨後設立的民營銀行來説至關重要。

　　富民銀行獲批

　　第二批民營銀行呼之欲出

　　重慶富民銀行日前獲得銀監會批復籌建，該行的獲批不但使其成為中西部地區第一家民營銀行，也標誌著時隔兩年之後第二批民營銀行開閘。據了解，新獲批籌建的重慶富民銀行將由瀚華金控、宗申産業集團等作為主發起人發起設立。香港上市公司瀚華金控曾在4月6日發佈公告透露，擬聯合重慶優秀民營企業共同發起設立重慶富民銀行，註冊資本金30億元。其中瀚華金控佔股30%，為該行第一大股東。

　　緊隨重慶富民銀行之後，北京市首家民營銀行也已呼之欲出。6月2日，北京銀監局在新聞發佈會上表示，目前北京銀監局正在有序推進中關村銀行的設立工作，初步確定十余家民間資本企業為意向發起人（具體企業尚未披露），而這也將是北京市第一家民營銀行。

　　自2014年3月份銀監會正式啟動民營銀行試點工作至今，距首批試點的5家民營銀行開業也已整整一年時間，這5家民營銀行分別為深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行。而《證券日報》記者梳理這些銀行經營狀況發現，首批5家銀行在經過一年時間的經營後，總體經營穩健，且各有不同經營特色和進展。

　　首批民營銀行

　　發展路徑各不相同

　　雖然上市銀行2015年年報早已披露完畢，但由於成立時間尚短，首批5家民營銀行並未全部披露詳細的經營業績。從已披露去年經營情況的銀行看，溫州民商銀行截至去年年底已實現盈利，華瑞銀行則基本實現了盈虧平衡。

　　民商銀行3月份對外宣佈，該行成為同批試點民營銀行中第一家實現盈利的銀行。2015年，民商銀行實現凈利潤1018萬元，超出其股東提出的“允許三年不盈利”的預期。而另一家主動披露年報的華瑞銀行在去年實現凈利潤-456.68萬元，營業收入2.56億元，凈息差和凈利差分別為1.66%和2.59%。截至去年年末，該行資産總額208.05億元，發放貸款和墊款總額70.19億元，吸收存款總額97.33億元。值得注意的是，這兩家銀行截至去年年末的不良貸款率均為零。

　　就在日前，華瑞銀行還成為了首批投貸聯動試點銀行，這也是10家獲批該項業務試點的銀行中唯一一家民營銀行。所謂“投貸聯動”，是指銀行採用成立類似風險投資公司或基金的方式，對創新企業給予資金支援，並建立在嚴格的風險隔離基礎上，以實現銀行業的資本性資金早期介入。根據相關規定，試點投貸聯動的銀行在組織架構方面須有兩種設置：一是設立投資功能子公司，由其子公司開展股權投資進行投貸聯動；二是設立科技金融專營機構，專司與科創企業股權投資相結合的信貸投放。華瑞銀行行長朱韜曾對外表示，設立股權投資子公司的議案已獲董事會通過，力爭三年至五年內，科創金融佔營業收入的比例達到15%，“爭做行業內科創金融第一品牌。”

　　作為首家開業的民營銀行——深圳前海微眾銀行，“不設立物理櫃檯和網點，非現場開戶”成為該行區別於傳統銀行的一大特色。而該行推出的定位為網際網路小額信貸産品的“微粒貸”業務，經過一年時間已取得了較快發展。截至2016年5月15日，微眾銀行微粒貸累計發放貸款超400億元，總授信客戶超過3000萬人，貸款筆數500多萬筆。此外，近期深圳銀監局已批准該行通過增資擴股的方式，定向募集不超過12億股的股份以擴大註冊資本。

　　背靠阿裏的網商銀行，截至今年2月末，其服務小微企業的數量已經突破80萬家，累計提供的信貸資金達到450億元。而對於不良貸款率，網商銀行給出了不到1%這一數字，不過該行目前發行或代銷的理財産品的種類遠少於微眾銀行。

　　金城銀行致力於以公存公貸為主的傳統金融業務、零售金融業務、創新型金融業務和網際網路金融業務。由於立足於天津、輻射京津冀，充分發揮京津冀協同發展和自貿區政策優勢是該行主要的業務方向。

　　差異化經營任重道遠

　　業務模式需儘快確定

　　在首批民營銀行開業一年時間後，第二批民營銀行又將接踵而至，新競爭者的進入也將讓民營銀行競爭更為激烈，如何抓緊時間走出特色之路，將是擺在民營銀行面前的一道課題。

　　業內人士指出，由於開業時間較短，首批民營銀行在差異化道路上，急需業務模式和組織架構的儘快定型，才能形成自身的鮮明特色。

　　作為剛剛亮相的銀行類金融機構，民營銀行誕生之初就高舉差異化經營大旗，或緊緊圍繞網際網路技術，或發力小微企業藍海。通過分析首批民營銀行一年以來的經營情況，雖然第一批試點民營銀行在服務中小微企業融資方面發揮了一定作用，但還或多或少存在一些問題，如業務模式趨同、差異化定位不明顯等問題仍需逐步解決。

　　第二批民營銀行開閘後，能否借鑒先行者的經驗教訓，快速解決民營銀行服務實體企業數量有限、對普通存貸用戶吸引力不高的問題，尚待時間檢驗。