“民營銀行”吸引著實力民資企業的紛紛出手，從線下的傳統企業到線上的網際網路公司，再到電商企業等。數據顯示，截至今年2月，國家工商行政管理總局已經預先核名100多家民營銀行。受訪專家普遍認為，短期內民營銀行數量不會出現井噴，也不會出現巨大風險。但當前市場處於飽和競爭激烈，一家民營銀行如果沒有獨有的特色，不僅不能真正為中小企業融資環境帶來改善，反而會形成行業的風險源，帶來負面影響。

　　“目前已有12家民營銀行申請進入論證階段，未來將按照‘成熟一家、設立一家’的原則穩步推進民營銀行試點。”銀監會主席尚福林日前在全國兩會記者會上的這番話似乎一下子又激發了不少民營資本的進取之心。 　　

　　不過，正如一位正投身其中的銀行業內人士在接受《國際金融報》記者採訪時所坦言的那般，“只有真正身處其中之後，才能體會其中的酸甜苦辣。” 　　

　　民資熱衷拿牌照 　　

　　魯懷義（化名）曾是某家中資銀行分行行長，在一年多之前被高薪聘請出任一家即將正式成立的民營銀行的副行長。“儘管，目前民營銀行尚在試點階段，但是想要參與其中的民營企業的確不少。而從監管層的表態以及推進工作來看，未來對民營銀行設立的審批應該會有所加快。” 　　

　　尚福林説，銀監會按照審慎積極原則推進民營銀行試點工作，現已進入常態化審批程式。對於新設民營銀行，受理許可權已經下放給了各地銀監局。目前各地監管局已經全面受理成立民營銀行的申請，並對申請進行初步審查和盡職調查。 　　

　　其實，2015年6月26日，銀監會發佈《關於促進民營銀行發展的指導意見》（簡稱《意見》），就已經標誌著民營銀行申辦進入常態化。截至目前，中國首批試點的5家民營銀行均已開業，分別是深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行和浙江網商銀行。 　　

　　數據顯示，到2015年末，5家民營銀行總資産為794億元，負債為651億元。尚福林認為，這5家銀行經營上比較謹慎，總體運作平穩，各項監管指標基本達標，總體而言，目前5家民營銀行的試點是成功的。 　

　　有數據顯示，截至今年2月，國家工商行政管理總局已經預先核名100多家民營銀行。顯然，民營資本對於原先並不向他們開放的銀行牌照有著相當高的熱情。 　　

　　日前，中國銀監會副主席曹宇在全國政協工商聯界組委會上表示關於民營銀行方面的工作進展順利，預示著2016年開始民營銀行的成立與佈局將逐步擴大化，同樣銀監會對民營銀行的監管力度也將逐漸加強。 　

　　“雖然，未來民營銀行的審批進程有可能加快，但是整體而言監管層對於民營銀行的試點工作還是比較謹慎的。其實，民營資本本身在計劃以及申請進入銀行業時也是極為小心謹慎的。”魯懷義説，“此前，銀行幾乎是一個只賺不賠的行業，只靠息差的收入就能過好日子。只要有銀行牌照就意味著財源滾滾。” 　　

　　“如今，整個中國的金融環境已經是翻天覆地的變化。對民營資本來説，一塊銀行牌照拿在手裏更多的是沉甸甸的壓力。以往那种先把牌照拿到手再説的想法已經越來越少了，畢竟對民營銀行而言，在業務尚未開展之前就已經面臨著強大的市場競爭壓力。”

　　差異化發展不易 　　

　　如今，只要提及民營銀行，就必然提到差異化發展。然而，另辟蹊徑並不是件容易的事情。魯懷義坦言：“所謂差異化，就是跟其他銀行做得不一樣。但是，目前國內大型的國有銀行、股份制銀行等幾乎囊括了所有的銀行業務領域。民營銀行就是選擇其中的某種或某幾種業務來作為。” 　　

　　“而服務小微企業的金融業務向來是大型銀行相對較少關注及投入的，因此很多民營銀行一開始都是將目光放在了發展小微企業金融服務這塊。然而，隨著越來越多的民營銀行在未來加入進來，如何在彼此的競爭中進一步作出差異化進而形成專屬於一家銀行的特色，是很難的問題。”魯懷義進而指出。 　　

　　對於民營銀行的定位，銀監會認為，民營銀行的定位，依然是要以服務實體經濟為主，特別是服務小微、“三農”和社區，這是金融服務的薄弱環節，中小銀行特別是民營銀行在這方面有獨特優勢。 　

　　上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊在接受《國際金融報》記者採訪時指出：“對民營銀行來説，定位是首要的事。目前來説，民營銀行定位在當地，為本地小微企業提供金融服務是比較切實的。以某一種或兩種業務為主，做出自己的特色。而從零售銀行業務來説的話，民營銀行可以專注于成為某一地區的社區銀行，接地氣，以服務取勝。” 　

　　寶新能源董事長寧遠喜認為，民營銀行有經營自主權、信貸審批權，經營機制更靈活，依靠“本鄉本土”優勢，在交易成本和資訊對稱等方面形成一定優勢。可結合當地的經濟發展情況，企業的信貸需求，積極開展金融創新，開發更加符合當地需求的金融産品，努力做深、做精、做透當地市場，更好地為當地企業提供金融服務。

　　據悉，華瑞銀行、金城銀行和民商銀行走的是接近傳統銀行的發展途徑，設有實體網點，採用“微利運營”的理念。前兩者都設立在相應的自貿區內，著力滿足跨境業務需求，不同的是華瑞銀行試行“投貸聯動”模式，金城銀行強調“公存公貸”。民商銀行則著眼于供應鏈金融服務。 　　

　　“民營銀行做到差異化競爭與發展並不容易，因此需要在申請民營銀行的牌照之前，民營資本就搞清楚自身的定位，並努力朝著既定目標前進。”魯懷義指出。 　

　　風險管控需先行 　　

　　顯然，發展的空間和機遇是存在的，不然也不會有那麼多的民營資本爭著想拿到那塊民營銀行的牌照。然而，金融領域的風險也是需要民營銀行先於業務開展之前首要考慮的。 　　

　　曹宇此前在全國政協工商聯界別聯組會上指出，目前已有的5家民營銀行的“資産品質目前看不出有什麼特別不好的狀況”。 　

　　自然，這5家民營銀行剛成立不久，目前的資産品質也不可能有太大的問題。然而，民營銀行未來發展中面臨的風險卻是不容忽視的。“民營銀行目前多定位於發展小微企業金融服務和農村金融服務，撿大中型銀行涉及不多的一個領域，但這個領域恰恰是風險相對比較高的。大銀行之所以很少做小微企業金融業務，風險管控難度較大、成本較高，正是其中的一個主要原因。那麼，對於經驗不足的民營銀行來説，如何既能專注于服務小微企業又能很好地控制風險，的確是一個很大的難題。”奚君羊指出。 　

　　魯懷義進而表示：“對大型銀行而言，由於其業務的多樣化，自然也就可以達到風險的分散化。然而，對專注于某一地區、某幾種業務的民營銀行來説，意味著風險集中化程度增加了。” 　　

　　中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍認為，其實問題的核心在於市場的業務主體能不能控制好風險，或者有沒有承擔風險的能力。如果不能承擔風險，或者承擔風險的能力不強，那麼比較負責任的態度就是，前期加強監管和審批。 　

　　“有些國家的經驗相對成熟，它們在審批、監管方面比我們國家要寬鬆一些，但是他們後面有成熟順暢的司法渠道。風險事件發生後，權益受損者可以去訴訟，可以去追求賠償，並且這些都是常態化的，而不是最後的解決渠道只能是由納稅人買單。”趙錫軍説。

　　儘管，民營銀行是“嘗試由民間資本發起設立，且自擔風險”，但是在民營銀行發展初期監管的作用舉足輕重。中國民生投資股份公司董事局主席董文標建議，推進存量中小銀行民營化改革，推動對民營銀行的分類審批、分類監管。同時，全牌照銀行和單一牌照銀行的審批監管需要分開。

　　曹宇表示，當前在混業經營上，國家政策基調仍是審慎試點。對於已設立的民營銀行如何參與公平競爭、健康發展，以及如何分類監管的問題，銀監會都會認真研究。