隨著各類支付場景的嵌入，手機銀行、信用卡APP等應用已經從銀行櫃面的配套渠道，演變成一個獨立存在的獲客、産品與服務載體。

　　近日，記者了解到，在構築存貸匯等金融自場景，生活、娛樂等外部場景的同時，招行旗下的“手機銀行”和“掌上生活”兩大APP，正率先實現對多家銀行卡用戶的開放註冊。看似簡單的動作，實則是結算賬戶開立與核身渠道顛覆式的進步。

　　開放綁卡：背後是核身

　　如果單看數據，招行的電子應用依舊可以讓其在零售業務上于同業中安枕無憂。至2015年底，招行手機銀行累計下載客戶近3000萬名，活躍客戶近2000萬名，月登錄量近2億次；而從側重於積分返利的信用卡附庸，到嵌入移動支付功能，再到構築電商消費場景，經歷四次迭代的信用卡APP掌上生活，綁定用戶已超2000萬名，逐漸演變成一個高頻交易工具。

　　但招行賦予它們最新的定位，是可以為招行導流並且變現的開放性交互平臺。最新的招行手機銀行4.0和掌上生活5.0，從最基礎的賬戶開立環節入手，不再限定本行持卡人，支援他行銀行卡綁定開立。今後，用戶可通過綁定任一信用卡或借記卡開立賬戶，享受線下消費、生活繳費、理財購買等服務。

　　開放註冊，本是直銷銀行的“殺手锏”。受限于流量端的“先天不足”，目前全國20多家直銷銀行應用，大多支援綁定他行銀行卡開戶來獲客。而在央行有條件放開遠端開戶的最新個人銀行賬戶管理新規裏，從前通過直銷銀行、電子銀行、手機銀行等純線上渠道開立的輕電子賬戶，將功能擴容，升級為Ⅱ類銀行賬戶，支援存款、購買理財産品、限定金額的消費和公共事業繳費。

　　也就是説，招行放開了開戶核身方式，從獲客環節又站到了與直銷銀行同樣的起跑線上。堅持不設直銷銀行的招行，將憑藉手機銀行與掌上生活等電子平臺，與眾多同業在這場以“開放平臺”為名的爭奪中同場飆技。

　　邏輯其實是一樣的，都是反向突破。結算賬戶開立實質是建立一條支付樞紐，説白了銀行是在搶佔支付入口，因為以此為基礎可以延伸出各類有助於吸存或資産管理的場景。説是打造開放平臺，其實意在建立一個資金流動閉環。

　　同時，招行也將實施“一網通”策略，將旗下各大電子平臺統一管理。用戶輸入一次“手機號+密碼”後，便可登錄任一平臺；而在任何一平臺關聯的銀行卡，均可在其他平臺使用。

　　“一個賬戶，全行通行”的背後，是涉及資訊技術、渠道、零售、資産管理等多個部門的聯動。這樣聯動的結果是：招行數個電子平臺都可成為無線下、輕運營、獲客入口、産品推廣、資産運營均剝離母體卻又反哺母體的業態，而它們彼此又是串聯且交叉導流的。

　　構築場景：流量再經營

　　如果説放開綁卡是借支付獲客，那麼設立場景就是流量經營。

　　“場景”從去年開始就是個高頻詞彙，電商等網際網路平臺、消費金融公司、理財仲介、第三方支付都在加速圈地，所爭涉及消費、信貸、徵信甚至眾籌各個層面。消費場景是此間重頭，所以支付寶、微信支付等平臺以及各家銀行信用卡中心線上下大手筆籠絡商家提供優惠，都是常見的。

　　確實，信用卡的便民服務在增多，更別説零售業務一向“兇猛”的招行。掌上生活早已從最初的商家優惠和積分兌換，逐步添加簽證辦理、機票/酒店預訂、生活繳費、境外旅遊，範圍囊括吃、喝、玩、樂、行、購物、出遊等生活場景。

　　但以上都是外部場景，是為了借高頻次與標準化的服務增強客戶粘度。基因決定了這並不是銀行的優勢和主戰場。如果説招行借掌上生活5.0圍獵外部場景，那麼銀行的天生優勢金融自場景，則由手機銀行負責構築。

　　招行零售網路銀行部相關負責人勾勒了手機銀行4.0的金融自場景構想——

　　首先，以“存”為目的的財富管理輕經營。根據以往數據，將金葵花以下的客群分類，併為每一垂直客群提供差異化、專業化的純線上財富管理服務。

　　其次，以“貸”為主的重資産行銷，包括帳單分期、交易分期、現金分期、汽車分期和純線上信貸産品閃電貸。

　　再次，“匯”即是將支付和收支管理更加智慧化。譬如，自動根據客戶輸入的收款賬號識別收款銀行；自動根據客戶輸入的金額切換至轉賬模式（普通轉賬、快速轉賬、實時轉賬）；新增快捷轉賬入口，客戶對已轉過的收款人再次轉賬，只需輸入金額、驗證碼、密碼即可完成交易。

　　此外，在銀行賬戶“存貸匯”三大功能外，手機銀行正在向理財交互平臺升級。招行會在深耕財富管理能力的同時，引入財經資訊、千款理財産品的搜索和比價、理財顧問諮詢和資産配置，打造“資訊—體檢—産品—交易”一站式服務。

　　金融自場景的一個很重要的使命，就是為銀行實現流量變現。從招行的戰略層面説，這是以手機為中心的網點流程再造（實現移動端與網點設備、網點人員的實時互連，提高行銷效率），完全符合招行的輕型銀行戰略。

　　祭出利器：雲閃付和刷臉轉賬

　　繼去年10月在全國首度推出刷臉取款服務後，本次手機銀行4.0版本又祭出“刷臉轉賬”：客戶可通過視頻對接遠端坐席，通過面部識別等確定身份後，可線上辦理20萬至100萬元的大額轉賬業務。

　　至此，人臉識別在國內銀行業的應用將再下一城，實現弱實名電子賬戶開立、線下遠端櫃員機（VTM）輔助核身開戶、ATM取款、電子銀行大額轉賬四大場景。

　　“其實金融就包括三要素，核身、授權、資金的清算交割。以前我們設置有銀行卡才能取款，其實那是我們用來識別並確定客戶身份的；現在，技術的進步使得自然交互有了可能，那麼為什麼我們不用人臉和生物特徵來代替卡片識別？刷臉其實就是核身，按指紋就是授權。”上述招行零售網路銀行部負責人表示。

　　而除了刷臉轉賬，手機銀行4.0的另一亮點是支援雲閃付，包括最近上線的Apple Pay。雲閃付是什麼？它是一項基於NFC（近場通訊）、HCE（基於主機的卡模擬方式）、TSM（可信服務管理）和Token（支付標記）等技術的移動支付品牌，總之就是可實現手機等移動設備的線下非接觸支付、遠端線上支付。目前由銀聯主導，20多家商業銀行已經加入。

　　雲閃付承載了無卡支付理念，是銀行與銀聯自我革新、爭奪線下移動支付大蛋糕之舉。要知道，這項比二維碼安全得多的支付技術是搭載在手機上的，這相當於雲閃付陣營的眾多發卡行們，直接以用戶使用頻率最高的手機為支付載體，從而在無形中大幅提升刷卡量。