目前的網際網路金融處於冰火兩重天的階段，特別是智慧手機以及移動支付技術的不斷完善，網際網路金融的業務逐漸被轉移到移動端，從這點來看，移動網際網路金融將會是一個非常巨大的藍海市場，也將是金融發展的下一個風口。

　　在經歷一場沒有硝煙的廝殺之後，網際網路金融機構更加規範了。

　　短短一個月之內，騰訊的微眾銀行APP、螞蟻金服旗下的螞蟻聚寶APP、平安旗下的一賬通APP 3.0版等一站式理財平臺相繼推出。各大機構的網際網路金融業務在移動端的佈局悉數完成，拼規模、搶用戶的大戰一觸即發。

　　第三方數據服務平臺Talking Data日前發佈的移動金融應用行業數據報告顯示，2015年第一季度，我國移動金融應用行業用戶規模達到7.6億，較2014年同比增長130.7%。

　　從阿里巴巴到螞蟻金服還是從京東商城到京東金融，又或者是從騰訊到微信再到微信支付，如今網際網路巨頭們的産業佈局最終都落在了網際網路金融這個大蛋糕上，而基於移動網際網路的發展，移動金融儼然已成為了巨頭們的必爭之地。

　　“一站式”內涵

　　隨著京東金融APP新版本3.0的正式上線，這個涵蓋理財+消費的金融産品，憑藉“一站式金融生活移動平臺”的定位迅速在移動金融界颳起一陣颶風。

　　“移動一直是京東金融的第一大戰略。”在京東金融APP3.0發佈會上，京東金融副總裁姚乃勝表示：“目前，京東金融以支付為最基礎的底層賬戶，可以提供固定收益類、權益投資類、借貸、産品眾籌等全品類的金融服務，並實現産品之間的打通。”

　　值得注意的是，“一站式”成為京東佈局移動金融端的關鍵詞。與早期的“理財超市”概念不同，姚乃勝解釋，京東的移動金融策略是一體化、産品化、社交化和場景化。

　　據介紹，在京東的大金融體系佈局中，大數據為基礎，徵信在上，再覆蓋支付為基礎的底層賬戶、保險理財、非標資産、債券型基金、票據理財為主的固定收益類，“B端供應鏈金融+C端消費金融”為主的借貸，股票型基金、混合型基金、股票、私募股權融資、股權眾籌為主的權益投資類、産品眾籌構成了京東的一站式全品類開放平臺。

　　姚乃勝認為，一款僅僅能滿足客戶理財需求的APP是不夠的。京東金融意圖從理財延展到消費生活，形成一個高黏性、高頻次的金融生活移動入口。

　　從京東方面提供的數據來看，移動端的理財規模佔比已經超過70%。“未來，做好移動端戰略部署，將是京東金融差異於行業同類平臺的關鍵因素。”姚乃勝指出。

　　而從近階段的發展情況來看，各大網路金融平臺已紛紛開始佈局移動金融市場，如今面對傳統金融和網際網路金融的錯位競爭，不僅擴大了金融服務的覆蓋面、豐富了服務的方式，對於理財人來説更多了一份選擇，更好地發揮了移動金融的經濟樞紐。

　　回顧8月份螞蟻聚寶正式上線時，螞蟻金服財富事業群總裁袁雷鳴也針對這一APP給出了“一站式、低門檻、智慧化、社區型的理財平臺”的定位，通過快速迭代，螞蟻聚寶將真正實現金融理財場景化，讓大眾用戶的理財變得更簡單。

　　縱觀螞蟻金服的佈局，目前覆蓋銀行、支付、理財、供應鏈金融、消費金融、股權眾籌、保險和徵信各個板塊，其中理財端包括餘額寶、聚寶、招財寶、娛樂寶、淘寶基金超市。

　　按照螞蟻的規劃，螞蟻聚寶將陸續推出場景化的智慧推薦功能，基於每個用戶的投資需求和風險偏好，幫助用戶快速找到最為適合自己的投資方式。

　　同樣的，微眾銀行APP目前有上線類短期賬戶“活期＋”、封閉式非保本型産品“定期＋”，以及7隻股票基金。平安一賬通則提出打造包含“存、投、保、消、貸”五大金融場景的閉環，目前的資産賬戶包括存款、信用卡、保險、車輛和房産等。

　　有業內人士表示，一站式的財富管理解決方案是理財APP的發展趨勢，移動網際網路的大爆發，正在深刻地促進理財服務的進化。在理財渠道得到極大擴展後，理財正在變成一種隨時隨地觸手可及的服務，大量以往很難接觸到理財服務的普通用戶，開始成長為理財的主力人群。預計，未來一站式理財既會出現大而全的平臺，也會有垂直類平臺。

　　深挖大數據

　　隨著大數據技術的深入發展，在傳統的網際網路金融之外，在移動端出現了更多的金融創新，如移動端自動化授信，利用微信發放貸款等，移動金融也從簡單的支付、理財的“1.0時代”進入“2.0時代”。

　　“移動金融在大數據徵信、風控以及創新等方面將出現重大的變化，通過大數據驅動實現自動化、智慧化，才能有效降低獲客成本，推動網際網路金融持續發展。”維信理財總裁廖世宏指出。

　　“京東金融的核心競爭力是‘大數據’。”京東金融副總裁姚乃勝表示，在移動金融時代，京東金融APP是真正將移動産品化，而不是簡單將一個個金融産品移動化。京東要通過對用戶喜好的大數據分析，創新多樣化的專業社交功能。

　　事實上，京東擁有海量的交易數據和信用數據，京東金融的風險控制就融入了電商平臺積累的大數據，建立新型金融信用系統，生成京東獨有的信用體系，有效地進行風險控制。

　　由此，一方面背書京東，生成獨有的信用體系，在風險控制中融匯集團積累的大數據，據此挖掘需求、引導需求、滿足需求；另一方面則大刀闊斧展開異業合作，如此前入股擅長數據挖掘能力和模型開發能力的美國公司ZestFinance，旨在強強聯合共同打造金融服務平臺。開放的生態體系穩固了京東金融、合作夥伴和用戶的三方關係，形成穩定的三角矩陣。

　　對此，中國電子商務研究中心網際網路金融部分析師陳莉表示，移動端金融是未來的一個大趨勢，通過對數據的積累和挖掘轉變成業務量的增加。京東金融通過數據模型的分析給用戶提供智慧化理財産品推薦和篩選，實現金融産品的智慧化。

　　其實在交易數據和信用數據上，螞蟻金服和騰訊也是一員猛將。騰訊金融得意的是其用戶關係數據和基於此産生的社交數據；阿里巴巴除去強大的交易系統收集後臺數據，還通過投資微網志、高德地圖等方式掌握了部分社交數據、移動數據。

　　螞蟻聚寶運營總監祖國明曾向媒體回應表示，一站式理財更多地是把用戶體驗和大數據的行為分析結合在一起，為用戶提供簡單便捷的選擇。

　　誠然，在大數據金融的時代背景下，移動金融的發展勢不可擋。數據顯示，截至2014年底，我國移動智慧終端使用規模共達10.6億台，而這一數字在2012年僅為0.7億台。智慧終端使用規模的大幅擴張，也拉動了人們對移動金融業務的需求。由於移動金融業務産生大量零散的數據，可以通過對這些數據的統計來挖掘用戶喜好，對産品和服務進行針對性的調整和優化，充分發揮了大數據的價值。

　　“大數據使移動網際網路金融實現精細化管理。”網際網路行業分析師唐銘在接受《國際金融報》記者採訪時指出，因為大數據可以應用到移動網際網路上，從而幫助傳統金融機構在管理方面從經驗依賴向數據依賴轉化，在深入了解和把握住自身的市場狀況的基礎上，更加科學的去評價金融績效，評估業務風險，以及配置全行的資源。

　　由於網際網路金融企業同行業間的競爭非常激烈的，各企業均使出渾身解數來吸引用戶，而現在網際網路金融走移動端之後，仍舊面臨巨大的市場壓力，許多移動網際網路金融企業都已經意識到，行銷策略在很大程度上影響著企業的生存與發展。要想在競爭激烈的市場中佔有一席之地，移動網際網路金融企業需要更精準地定位産品，並推送給目標人群。

　　唐銘指出，可通過大數據的動態定向技術查看網際網路用戶近期理財動態，並依據數據來建立用戶模型，進行産品實時推薦的優化投放，直擊用戶所需，對目標用戶實現精準行銷。這樣一來，利用大數據和移動端可以增加金融企業和客戶之間的互動頻率，縮短延時性，從而大大降低金融的成本。

　　創新為王

　　自2013年至今，網際網路金融行業已經走過了高速發展的兩年，隨著近期監管政策的不斷出臺以及傳統金融機構和網際網路企業的持續進入，行業的競爭已經日趨白熱化，産品的同質化也日益嚴重。在這種情況下，技術上佈局移動金融、業務上向綜合化金融平臺轉型已成為當前許多網際網路金融企業創新求生的著力點。

　　“移動互聯的無邊界性可以幫助用戶充分利用碎片化的時間與碎片化的資金進行理財。未來5年，移動金融將是網際網路金融企業的戰略突破口。提早佈局，將有助於網際網路金融企業在未來的5年站穩腳跟。”金信網創始人、首席運營官安丹方表示。以金信網為例，該企業繼APP上線後，近日，又創新推出了一款逐月漲息、隨存隨取、期限自由、當日計息的APP獨享産品——加息寶，宣告其移動金融部署加速。

　　事實上，與傳統的網際網路金融相比，移動金融不僅擁有更大的受眾群體，而且用戶群更偏向年輕，這也決定了移動金融的用戶群對平臺的創新會更加認同。

　　螞蟻金服實行的大平臺戰略目前已經初具規模，憑藉著支付寶平臺、招財寶平臺及螞蟻聚寶等一系列平臺，容納了包括基金、保險、銀行、交易所等金融機構。

　　有業內人士表示，螞蟻金服大平臺戰略的最終目的，可能是要建立一個服務於各類交易的金融生態系統，倒逼傳統金融機構服務於這個系統並成為其中的一部分。

　　相較于阿裏的大平臺戰略，京東金融移動化、社交化、場景化的戰略顯得更接地氣。近期京東金融更是公開透露，其“京東白條資産證券化”項目已獲證監會批復，並由華泰證券(上海)資産管理有限公司發行完畢，將於今年10月在深交所掛牌。京東白條資産證券化項目，是京東金融聯手華泰資管共同推出的一項金融創新業務，是整個資本市場第一個基於網際網路消費金融資産的資産證券化項目，具有引領行業的破冰意義。

　　“白條資産證券化項目的順利發行，除了表明京東金融有能力做專業金融産品之外，更重要的是，證明了京東金融能夠通過金融創新，創造更多對行業、對市場都有價值的服務，這是一家金融科技公司與傳統網際網路金融公司的不同。”京東消費金融事業部總經理許淩表示，白條資産證券化的開啟，意味著京東金融的大數據徵信體系開始向更多的領域進行輸出，不只是銀行，包括券商資管、保險等金融機構，也認可京東的數據。

　　中投顧問金融行業研究員邊曉瑜表示：“移動與金融融合，僅僅把移動網際網路當成是金融産品的渠道遠遠不夠，需要根據移動網際網路性質對金融産品本身進行創新。移動金融依託移動通訊終端向客戶提供金融服務，具有範圍廣、經濟性及高效性的特點，因此企業在設計移動金融産品時，可以在隨身、便利、高效等關鍵點上下功夫。此外，在獲客、徵信、定價等方面，移動金融與傳統金融有較大差異，移動金融企業可以將這些差異作為移動金融創新的基礎，進行差異化競爭。”

　　因此，在移動端的創新方面，京東金APP3.0里，並不以高收益來招攬客戶，其絕大多數産品為“移動而生”，而非把PC端産品直接移動化。

　　就比如京東金融APP3.0有一個業內獨創産品——大數據理財，用戶投資一萬元，可以看到和他投資相同的用戶們每天最多賺多少錢每天最少賺多少錢。此外，京東金融還有一款智慧理財産品“智投”，也是京東金融結合智慧化理財趨勢創新研發的新産品，投資者只需要填寫一份簡單的調查問卷，“智投”就會通過特定演算法，結合京東大數據體系，同時依託京東金融豐富的産品線，為用戶提供免費個性化智慧投資組合。

　　在移動技術的支援下，金融可以實現“多快好省”的發展。但要注意，移動金融為“金融服務於各個産業”提供了前所未有的條件和設施，也提供了前所未有的壓力，如何跟上創新步伐值得所有人思索。

　　中央財經大學教授、網際網路金融千人會創始會長黃震認為，移動金融時代的創新創業有三種方式：在移動金融生態鏈中做修補工作；在移動金融已有的基礎上創新創業，實現産品的升級和整合；利用移動金融為企業提供資金支援和服務。

　　黃震倡導，移動金融時代應該相容並包，寬容各種創新，鼓勵試錯，將移動金融滲透到各個場景中，實現大眾創業、萬眾創新的中國夢。

　　市場“戰局未定”

　　目前，網際網路金融呈現百花齊放、百家爭鳴的格局。綜合來看，涉及細分領域最多、規模最大、産品最全的公司，當屬螞蟻金服、京東金融及騰訊，基於第三方支付業務而延伸到移動金融業務的匯付天下、隨手記和挖財等新興網際網路金融企業，也正對移動金融虎視眈眈，希望憑藉自身的優勢分一杯羹。

　　“借助大數據和移動市場整合，以及金融改革、移動理財、移動支付等多種形式，移動金融作為一個渠道，已經從資訊層面縱深拓展到交易層面。”91金融聯合創始人吳文雄分析稱，移動金融將會打開金融與網際網路融合的通道，為整個金融行業帶來新的機遇，成為未來網際網路金融的重要戰場。

　　吳文雄表示，移動金融已對傳統金融模式帶來了革命性影響。無論是投資、理財，還是貸款等金融服務，都可以通過簡單的程式完成操作，大幅提升資金利用率。此外，用戶借助網際網路金融渠道實現財富增值的同時，也在倒逼傳統金融轉型變革、創新，逐步打破傳統金融機構的壟斷模式。

　　目前的網際網路金融處於冰火兩重天的階段，特別是智慧手機以及移動支付技術的不斷完善，網際網路金融的業務逐漸被轉移到移動端，從這點來看，移動網際網路金融將會是一個非常巨大的藍海市場，也將是金融發展的下一個風口。

　　據了解，從2015年開始，業內已經有不少從業機構涉足移動網際網路金融，甚至一些電商大鱷也開始跨界玩金融，如鳳凰衛視的鳳凰金融、玖富的悟空理財以及好車貸的快車財富都已經開始佈局移動端市場。

　　好車貸相關負責人表示，移動端用戶目前人數已經超過4億，其中18-35歲的人群佔總人數的80%，他們有能力也急於突破事業上的瓶頸，資金以及財富的升值成為他們最為關注的焦點。移動網際網路金融則可以滿足他們的需求，但需要注意的是，移動網際網路金融應秉承公平、公正、透明、高效的原則來服務個人和小微企業。

　　其實，移動網際網路金融的發展與網際網路金融及其相似，也正因為有可借鑒的模式可複製，移動網際網路金融發展比網際網路金融更加迅速和成熟。

　　唐銘則對記者指出，移動網際網路金融突破了PC網際網路在時間和空間上的局限性，使人們能夠隨時隨地享受優質的金融服務，移動網際網路金融加速起航的時代已經到來。未來移動網際網路金融將呈現開放化、移動化、社交化、平臺化、産業化的發展趨勢。