文·本報記者 楊 純

　　■將新聞進行到底

　　顧客：“可以用Apple Pay嗎？”店員：“別説英文，聽不懂！”

　　顧客：“……可以用蘋果支付嗎？”店員：“你怎麼這麼牛，你咋不用獼猴桃支付呢？”

　　這是朋友圈最近流行曬的段子，自2016年2月 18日淩晨5時，蘋果公司宣佈正式開放中國地區的 Apple Pay支付服務之後，Apple Pay成了近來朋友圈刷屏的內容之一，“果粉”們爭先恐後體驗這種新移動支付方式。

　　Apple Pay 2014年10月在美推出的前三天，美國本地激活Apple Pay的信用卡數量達到了100萬張。與此相比，中國似乎更神速。僅招商銀行一家2月19日22點54分的統計數據顯示，招行客戶綁卡數超過百萬。

　　雖然不少人吐槽，綁卡過程不順利、目前支援的商戶也非常少，但中國移動支付行業這位“高大上”的對手——蘋果CEO庫克説過，“我們要取代你們的錢包”。和他有同樣目標的還有阿里巴巴董事局主席馬雲，他曾表示，支付寶的對手不是Visa，不是Master，也不是銀聯，支付寶的對手是現金，“我們應該爭取消滅現金”。

　　微信、支付寶、Apple Pay未來會不會形成三國爭霸的格局，取代我們的錢包？又或者Apple Pay會遭遇文化差異、水土不服。現在，似乎還難有定論。

　　——看現狀——

　　海量用戶，蘋果支付人氣頗旺

　　蘋果並沒有公佈Apple Pay的具體數據。但在上一季度財報中表示，Apple Pay自推出以來保持著兩位數的月增長率，交易額已經達到了數十億美元。

　　自2014年10月20日正式推出起，Apple Pay已經在美國推廣了14個月時間，comScore數據顯示，蘋果在美國的市場份額始終保持在43%左右。根據這一比例，再以美國智慧手機市場出貨量來推算，從iPhone 6發佈至今，蘋果至少已經在美國銷售了超過7000萬部支援Apple Pay的機型。得益於蘋果在美國佔據主導的市場份額以及蘋果大規模的行銷推廣力度，Apple Pay從一開始上線就得到了美國海量iPhone用戶的關注。

　　不過，網站 First Annapolis 在今年2月做了一次調查，調查發現，去年年初，iPhone 6的持有者中，22%的用戶每個月至少使用過一次 Apple Pay；而到去年年底，只有20%的用戶每個月至少使用過一次Apple Pay。

　　在過去一年，Apple Pay在美國、英國對於商家的落地也並非一帆風順。公開資訊顯示，“以美國為例，參加蘋果公司這一Apple Pay服務計劃的包括花旗集團、美國銀行等美國大型銀行，以及萬事達、Visa和美國運通等信用卡公司。不過對於商家來説，儘管蘋果宣佈其零售業合作方包括梅西百貨和麥當勞，美國部分大型的零售商還是沒有出現在清單中。而這些大型零售商可能更傾向於形成自身的移動支付系統。”

　　——爭用戶——

　　不靠補貼、優惠券，靠的是“范”兒

　　北京大學金融與産業發展研究中心秘書長黃嵩對科技日報記者表示，從技術安全形度來看，Apple Pay背靠蘋果，客戶顯然放心。支付寶和微信支付，分別是阿里巴巴和騰訊。從資訊安全角度來説，Apple Pay採用了加密的Token機制，不僅商家和收單方不知道客戶賬號資訊，蘋果也不存儲這些資訊。而支付寶和微信支付則是將這些資訊給阿里巴巴和騰訊。在安全因素上，Apple Pay更勝一籌，但中國用戶有多少會在意這個？

　　樂視創始人兼CEO賈躍亭認為，國內用戶移動支付的習慣在很大程度上是靠滴滴和快的當年的補貼大戰以及微信和支付寶的春節紅包大戰慢慢培養的。微信與支付寶深諳中國用戶喜歡優惠和補貼的心理。

　　黃嵩指出，如果Apple Pay要搶佔市場份額，就要通過補貼策略降低商戶費用。但是無論蘋果、銀聯和銀行，補貼策略都不是其擅長的領域。而且，銀聯和銀行在給蘋果切了一塊收益的前提下，是否有分擔補貼的動力也是一個問題。他表示，如果沒有有效的補貼策略，Apple Pay的新市場拓展就難以佔據領先水準，無非就是幫助現有的銀行卡體系在安全和便捷上，進行一次技術改造，讓消費者（付款人）在覆蓋了POS的地方，多一項比銀行卡更好的支付選擇。

　　雖然目前Apple Pay已經得到19家銀行支援，為了吸引用戶綁卡，各家銀行也推出各自優惠活動。比如招商銀行星巴克買用Apple Pay支付60返15諸如此類，但很多預測都認為，不一定所有商戶都有動力引導持卡人使用 Apple Pay，除非 Apple Pay 像支付寶掃碼支付一樣有補貼或捆綁優惠券來爭取商戶收銀臺的支援。但這還是蘋果嗎？

　　——搶市場——

　　蘋果想聯吳抗曹，銀行想草船借箭

　　移動支付的成敗，取決於三個因素：安全、便捷、費用。

　　3天前，網友Vi在朋友圈説，“美團外賣可以Apple Pay，不用在支付寶/微信之間來回跳轉，點一下就付款完成，然後關閉app，真的好用。”黃嵩表示，在使用便捷上考慮，支付速度、支付工具和支付場景。Apple Pay只要靠近POS機，按指紋即完成，比支付寶或微信支付步驟更簡化。前者僅需2—3秒，支付寶和微信大約需10秒。但支付寶和微信支付中，是可以在點單中同步進行的。因此，從速度上而言，優勢不那麼明顯。

　　另外，雖然從表面上看，三者都是拿著手機支付。Apple Pay屬於客戶線上下、通過硬體（蘋果手機）進行支付。使用的近場通信（Near Field Communication，NFC）技術。黃嵩強調，因為支付寶和微信使用的是軟體，載體是手機，任何智慧手機都可以使用，未來還可能衍生到任何硬體上，比如智慧手錶、手環、身份證等等。目前的技術是二維碼或條碼。而微信和支付寶都是屬於線上軟體支付。簡單來説， Apple Pay只是一個卡片包，和中國逐步普及的支付寶和微信支付有著本質區別；後者可以通過網路完成線下支付、轉賬、網路購物以及儲蓄理財等諸多功能。

　　在支付工具上，Apple Pay有個硬門檻，必須是蘋果手機的新機型。而支付寶和微信支付則可以是任何智慧手機，未來甚至可以衍生到任何載體。

　　綁卡成功的用戶都感慨，目前能使用Apple Pay的商戶有限。原因很大程度在於，目前國內的POS總數約2000萬台左右，其中只有約700萬台完成了非接觸受理改造，預計到2017年5月所有POS將完成非接觸受理改造。

　　雖然支付寶、微信支付和Apple Pay三者都不跟付款人直接收費。但支付寶和微信支付的推廣，最常用的手段就是對商戶採取低費率。

　　樂視創始人兼CEO賈躍亭認為，美國科技公司在中國一向遭遇水土不服的問題，而中國本土公司則對用戶習慣把握到位。而就目前的情況來看，蘋果也沒有真正了解中國市場。

　　Apple Pay本質不是支付，只是把iPhone變成銀行的一個通道。體驗很爽，但蘋果沒有支付賬戶體系，只是借助和銀行、銀聯的合作，把手機變成一張虛擬卡。沒有用戶數據積累、不整合金融服務。這實際上是銀行和微信支付寶們的戰爭，蘋果想聯吳抗曹，銀行想草船借箭。