人臉識別的金融應用場景再下一城——招商銀行近日將“刷臉取款”，正式應用在總行的自動取款機(ATM)上。

　　至此，人臉識別在國內銀行業已實現弱實名電子賬戶開立、線下遠端櫃員機(VTM)輔助核身開戶以及ATM取款三大場景。

　　正式在業務環節運用人臉識別技術的，已有招商銀行、微眾銀行、江蘇銀行、浙商銀行、平安銀行和西安銀行。已成立內部團隊研究該項業務的，有華夏銀行、浦發銀行、南京銀行等。網際網路金融公司顯得更為激進，早已將人臉識別應用在貸款場景中，刷臉支付也已完成內測。

　　人臉識別熱潮將至。一家國內人臉識別技術提供商將在本月20日發佈新一代攝像頭和雲系統解決方案。一位不願具名的江蘇銀行相關業務部門人士告訴證券時報記者，多家銀行計劃採購他們的系統。

　　刷臉取款入局

　　招行全行共有8000多臺ATM。其中的10台，跟目前國內所有銀行的ATM都不一樣——它們支援刷臉取款。這10台特別的ATM，大部分在招行總行，還有一台將出現在15日起在上海舉辦的2015中國國際金融展。

　　它們所承載的刷臉取款功能，是目前國內銀行業對人臉識別的最新應用。刷臉取款，就是系統自動抓拍取款人現場照片，然後與銀行的可信照片源庫進行比對，驗證通過後讓取款人輸入手機號再次核驗身份，便可支援取款，單日限額3000元。

　　“它其實就是在‘無卡取款’的基礎上，提升安全性和便捷性。”招行總行資訊技術部總經理周天虹介紹，此前無卡取款用戶事先要通過手機銀行預約，而刷臉取款可以隨時取款。安全性方面，人臉識別的誤識率已達到萬分之一以下，加之手機號和交易密碼兩層驗證，刷臉取款安全便捷。

　　將人臉識別用於取款環節，與風險可控性有關。“個人認為，招行選擇在取款環節應用人臉識別，顯然是有考慮的。”一位總部位於北京的全國性上市股份行高管分析，“因為ATM四週通常是網點，有一定的安保力量；而且所處建築內本身也會有攝像頭，保證取款人是在一個可監控的範圍內。其次，它把取款上限設得很低，不會引發大規模財産損失。”

　　包括這名高管所屬的股份行在內，國內多家銀行正積極研究推動人臉、指紋、虹膜、靜脈等生物特徵認定技術。當然，也有業界人士對這些技術在實體網點的應用提出自己的看法。

　　“將生物技術運用到線下近場場景而不是線上遠端交互場景，價值有多大是待定的。”中國社會科學院金融所銀行研究室主任曾剛説，“因為它的前置條件是，我本人還是得到網點，但現在用戶的需求，更多是希望線上上實現。對於一些已經線上下親見親簽過的用戶，刷臉用線上上理財銷售等交互環節裏，可能意義更大。”

　　六銀行逐鹿三場景

　　除了最新入局的刷臉取款，人臉識別技術此前已經應用在遠端輔助核身開戶和弱實名電子賬戶(如直銷銀行賬戶)開立上。

　　基於防範系統性金融風險和反洗錢等因素考慮，監管層至今仍未放開結算賬戶的遠端開立。“人臉識別一定時期內不可能替代櫃檯面簽”，是所有受訪銀行的一致態度。

　　目前，西安銀行已在十余個營業網點的櫃檯和自助設備上，開通人臉識別功能，用於輔助遠端坐席和櫃員完成客戶的身份核驗。

　　走得更快的是招行。到今年8月份，招行已在大部分營業網點實現這一功能。“結算賬戶的開立還是要親見親簽。在可視櫃檯實現人臉識別功能，是為了蒐集更多的有效片源。”周天虹説。

　　除了輔助結算賬戶的核身開立，人臉識別更為突出的功能是開立弱實名電子賬戶。

　　與功能最廣、可以存取付匯的結算賬戶不同，弱實名電子賬戶不能支付、轉賬、取現、匯兌，直銷銀行賬戶就屬於此類。目前，直銷銀行賬戶功能僅限于購買本行及合作發卡行代銷的餘額理財産品，資金進出都只能通過綁定的銀行結算賬戶。 目前，浙商銀行、江蘇銀行、西安銀行和平安銀行，都分別在自家直銷銀行的新用戶註冊或賬戶激活環節引入人臉識別。浙商銀行和西安銀行還將之運用在手機銀行賬戶的開立上。備受關注的國內首家純網路基因的民營銀行微眾銀行，則將人臉識別運用在二次綁卡的環節。微眾方面曾表示，這是為了防範濫用欺詐的可能。

　　“目前人臉識別的準確率幾乎可以達到99.6%左右，當然還是有誤識率。”平安銀行一位不願具名的網路金融部人士告訴記者，“其實用人臉識別來取代老客戶對已有賬戶的用戶名輸入加密碼輸入環節和新用戶開戶時的手持身份證攝像環節，是提升用戶體驗的好方法。”

　　除了上述三大應用場景，不少受訪人士認為，小額消費支付或將是銀行下一個人臉識別的必爭場景。

　　人臉識別熱潮將至

　　直銷銀行秉承了銀行去仲介化、純線上化、打破物理限制的自我定位，而人臉識別優化開戶環節，對吸引新增客流有較大幫助。不難看出，業務受限于區域的城商行，將對人臉識別運用在直銷賬戶開立上表現積極。

　　“其實我們也一直在研究人臉識別，它是技術趨勢之一。只是每家銀行有自身的限制性因素和業務側重，我們沒有那麼快推出實際應用場景。”上述全國性上市股份行高管説。一位不願具名的南京銀行內部人士告訴記者，人臉識別的應用方向應該是直銷銀行開戶和理財簽約，該行專門設立了技術團隊。除此之外，記者了解到，浦發銀行、華夏銀行等，均由電子銀行部牽頭，積極研究人臉識別技術。

　　其實，除了銀行，其他非銀機構，尤其是網際網路公司，早已把人臉識別用在更為激進的金融場景裏。平安普惠金融推出了刷臉貸款，螞蟻金服則已在內部測試中完成了刷臉支付。

　　一個例子或在預示人臉識別熱潮將至——一家國內人臉識別技術提供商將在本月20日發佈新一代攝像頭和雲系統解決方案。“它其實也是我們的解決方案提供商。”一位不願具名的江蘇銀行相關業務部門人士告訴記者，“據我所知，好多家銀行都採購了他們的系統。”