苦盼近五個月的遠端“刷臉”開戶無果後，微眾銀行于5月15日低調上線一款無需面簽的純網路信用貸款産品“微粒貸”。

　　知情人士向新京報記者透露，在微粒貸上線之前，微眾銀行曾斃掉了兩款信用産品，斃掉的理由是“無法繞開遠端刷臉面簽”以及“用戶體驗不好”。

　　“靠刷臉實現遠端開戶，目前還只是看上去很美，技術和監管尚不足以支撐。所以，曾宣稱要實現遠端開戶的微眾銀行，作為網路銀行且沒有物理網點，目前只好曲線繞道而行”。有業內人士對新京報記者如是説。

　　分析認為，央行等監管部門尚未放行基於人臉識別的遠端開戶，主要是出於技術和風險考慮。微眾銀行還要繼續等待央行批准遠端開戶試點。

　　【現狀】

　　繞開面簽 微眾上線“微粒貸”

　　曾被市場寄予厚望的遠端開戶無望，獲批開業五個月的微眾銀行在否決兩款産品後，繞道推出第一個産品微粒貸。

　　有接近微眾銀行高層的消息人士對新京報記者表示，自從今年1月4日通過人臉識別技術遠端發放給卡車司機徐軍3.5萬元的貸款之後，微眾銀行的業務幾乎停滯。事後也遭受了來自公安部門與央行的技術問詢，尤其是公安部門對基於人臉識別的遠端開戶頗不放心。

　　深圳前海微眾銀行于2014年12月底獲批開業，成為首批試點5家民營銀行中第一個獲准開業的。1月18日試運營以來，至今只上線一款産品。另一家純網路銀行阿裏係浙江網商銀行在5月27日獲批開業。

　　對於阻礙兩家民營網際網路銀行開業的最大障礙，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，基於人臉識別技術的遠端開戶是最大障礙。網際網路銀行沒有實體網點，無法像傳統銀行那樣進行櫃檯開戶或面簽。

　　雖然微眾銀行推出了第一款産品，但實際上還是困難重重，比如當前尚未大規模放開，只是在QQ白名單客戶和內部員工中做測試，而高達18.25%的年化利率也顯得不親民。

　　為了繞開“面簽”的門檻，微眾銀行對外宣稱“不需要存款”，上線純網路信用貸款産品“微粒貸”。目前微粒貸處於測試期，借貸額度為2萬至20萬元，日利率區間0.025%-0.05%，在初期的用戶裏，日利率為0.05%的居多。

　　微眾銀行董事長、CEO顧敏表示，未來再推出相對比較常規的無抵押産品時，利率會逐步下降。

　　記者獲悉，基於騰訊QQ和微信等線上社交客戶的騰訊徵信産品已開發完成，目前已在內測，不日將向用戶開放。下一步，微眾銀行將與QQ錢包一起，逐步擴大微粒貸的開放範圍，未來還將進一步擴展至微信錢包、財付通等應用上。

　　騰訊的網際網路大數據徵信主要運用社交網路上的海量資訊，比如線上、財産、消費、支付、社交、遊戲等情況，為用戶建立基於網際網路資訊的徵信報告。騰訊徵信公測後，用戶可以查詢到自己的信用評分。未來，騰訊徵信將為微眾銀行提供服務，用戶的徵信信用評分，將直接轉化為一定的貸款授信額度。

　　【難點】

　　技術不成熟 遠端開戶尚未放行

　　遠端開戶尚無定音之際，微眾銀行還要繼續等待央行批准遠端開戶試點的時間。

　　近日，有關央行下發《關於銀行業金融機構遠端開立人民幣銀行賬戶的指導意見》的消息備受關注，甚至有分析認為困擾銀行通過網際網路展業的面簽問題有望被打破，央行正在考慮允許銀行遠端開立人民幣賬戶。

　　不過，央行很快出面辟謠了。央行支付結算司相關人士對媒體澄清，央行近日並未下發關於遠端開戶的任何文件，網上流傳的徵求意見稿是去年底就發佈的內部文件，隨後召集個別銀行就遠端開戶進行初步討論。

　　截至目前，央行尚未下發正式試點遠端開戶的通知。

　　《財新網》今年3月曾報道，微眾銀行向銀監會、人民銀行等監管部門提交經過公安部門檢測的“人臉識別資訊安全檢測報告”，實際上為安防産品檢測報告，針對對像是可控區域的可控人群中的人臉識別，目前還不能用於作為遠端開設銀行賬戶的依據，因為開設銀行賬戶針對的是完全開放的人群。

　　公安部相關專家曾對媒體表示，微眾銀行的這份用於安防類的檢測報告“拒測率”(即拒絕識別率)達到30%，目前誤識率還很高。如果以此用於作為遠端開戶的示範或依據，技術造假門檻很低，一般駭客都可進行遠端攻擊，犯罪率會急劇上升。

　　該專家還表示，在公眾場所攝像頭抓取的人臉識別或視頻僅僅是公安部門破案的線索，用於鎖定作案者範圍。如果用於銀行一對一的開戶識別，目前還無法採用。

　　騰訊財付通高級總監、騰訊徵信總經理吳丹公開表示，微眾銀行依託騰訊的技術優勢，嚴格遵循監管規定，也在積極推進人臉識別遠端開戶的業務發展。理論上講，未來也可以為其他銀行提供人臉識別技術服務。

　　不過，業內人士仍對遠端開戶存疑。目前人臉識別技術還做不到唯一性，比如一張照片或一段人像視頻可能會搜索出來十幾張相似的臉。對於金融業務來説，不唯一的話，很難進行實際操作。在未能有效控制風險的前提下，遠端開戶暫難放行。

　　有專家建議，遠端開戶迫切需要設立一行三會和公安部門資訊安全部門的聯席會議制度或者監管協調機制，對有關網際網路金融的規則從源頭介入，避免監管部門事後被動的尷尬。

　　郭田勇表示，央行、公安部等監管部門尚未放行基於人臉識別的遠端開戶，主要是出於技術和風險考慮。不過，可以考慮從微眾銀行、網商銀行這兩家新興的網路銀行進行試點。

　　【應對】

　　曲線求生 微眾加強同業合作

　　顧敏對媒體表示，微眾除了同業合作這條路，其實也沒別的路可走。

　　開業已近半年的微眾銀行，尚無更多新産品上線，高管們只好找一條“曲線救國”的路線。微眾銀行正在積極尋求同業合作。

　　微眾銀行董事長、CEO顧敏近日首次接受媒體採訪時表示，“微眾銀行的最終模式，也許沒有物理網點、很少發卡、甚至沒有太多存款和貸款”。

　　顧敏稱，微眾銀行要做持有銀行牌照的網際網路平臺。而這個平臺要做的事情，是連接微眾服務的個人和微型企業用戶，以及合作的銀行和其他金融機構。“不要把我們看成是一家銀行，看成一家仲介就好。”

　　今年2月12日，微眾銀行與華夏銀行簽署戰略合作協議。兩家銀行將在資源共用、小微貸款、信用卡、理財、同業業務、生態圈業務等多個領域開展深入的合作。

　　有分析認為，微眾銀行的核心競爭力就是大股東騰訊的用戶和渠道優勢，市場上傳統同業金融機構不缺乏豐富的金融服務，也有擁抱網際網路企業、向網際網路金融轉型的動力，但缺乏直接面向騰訊的海量網際網路用戶的平臺。

　　除與華夏銀行合作外，為了保證持續的放貸能力，微眾銀行還與平安銀行、東亞銀行加強同業合作，兩者共同放貸。目前東亞銀行進展也比較順利，包括系統對接、風控銜接、流動性管理等等。

　　“微眾不是攪局者。”顧敏對媒體公開表示，微眾除了同業合作這條路，其實也沒別的路可走。目前在同業合作夥伴方面，微眾銀行已經敲定了華夏、東亞、平安三家銀行。另外還有十幾家銀行在商談合作的過程中。

　　“很有可能三年之內，微眾銀行和它的合作夥伴，加起來只提供三到五款産品。”顧敏説，但他希望，每一款産品都可以擁有千萬級，甚至億級用戶。 新京報記者 金彧

　　微眾銀行大事記

　　2014年7月24日 首家獲得銀監會正式批復籌建“深圳前海微眾銀行股份有限公司”。

　　2014年10月22日 創立大會

　　2014年12月12日 獲開業批復及金融許可證

　　2014年12月16日 完成工商註冊領取營業執照

　　2014年12月28日 官網上線

　　2015年1月4日 李克強總理見證該行第一筆3.5萬元貸款

　　2015年1月18日 對外試營業

　　2015年5月15日 低調上線第一款産品“微粒貸”

　　整理：金彧 新京報製圖/張妍