備受關注的首家民營純網際網路銀行微眾首款産品已經正式上線公測。微眾銀行的首款産品“微粒貸”5月15日晚間在QQ錢包上線測試，目前通過手機QQ邀請客戶開通使用。“微粒貸”産品定位為網際網路小額信貸産品，貸款額度在20萬以下。

　　 首款産品“微粒貸”在QQ錢包邀請試用

　　據了解，目前“微粒貸”是通過“白名單”選出首批最符合“微粒貸”客戶定位的用戶，如果用戶在QQ錢包裏發現“微粒貸”的圖標，則證明其已成WeBank的第一批客戶，但並未放開自主申請入口。

　　微眾銀行相關人士也回復南方日報記者表示，的確，微眾銀行已按計劃對外推出“微粒貸”小額信用貸款産品，該産品具有“無抵押、無擔保，隨借隨還、按日計息”的特點。據了解，每個人“微粒貸”獲得的授信額度並不相同，在2萬到20萬元之間，貸款按照萬分之五日利計息，折合年化利率約7%-18%。

　　根據已獲得邀請的用戶網上透露的資訊，被邀請的客戶會立刻獲得一個授信額度，15分鐘貸款完成。如果你已在微眾銀行的“白名單”裏，只要用任一銀行卡綁定QQ，點擊微粒貸，就能查看到你的授信額度，如果有需要就可以點擊貸款，“微粒貸”提供的是7×24小時服務。

　　據透露，未來這一産品會逐步擴展至微信、財付通等應用上。

　　資本金、同業資金充當貸款來源

　　事實上，由於微眾銀行無物理網點，加上銀監會的“三親”面簽制度尚未有調整，目前微眾這款産品並未實現遠端開戶，而是改用綁定其他銀行卡，來保證貸款實名制，繞開“面簽”環節。據悉，微眾銀行所發放的貸款將會自動進入所綁定的銀行卡賬戶。

　　有消息稱，今年年初，微眾銀行演示以人臉識別技術進行第一筆火車司機經營性貸款發放，事後接到了來自監管部門的技術問詢。

　　受制于面簽和遠端開戶問題，目前微眾銀行的存款業務一直沒有任何動靜。有消息人士向南方日報記者透露，目前微眾銀行首款貸款産品的資金來源是該行的30億資本金。但是對於銀行而言，打通資金渠道至關重要。據了解，微眾將進一步擴展同業合作，在遠端開戶落地之前，通過同業資金解決初步的貸款來源問題。

　　近日，華夏銀行在一季度業績發佈會上也透露了與微眾銀行的部分合作情況，其中就包括給微眾銀行同業授信20億。不過，有銀行業內人士分析認為，即便依靠同業資金來發放貸款，也只是權宜之計，主要是為了規避資本金和存款規模的不足。最終解決之道，還是要等政策放寬。

　　此外，華夏銀行還將與微眾合作，共同發放小額貸款，聯名發信用卡等。有消息稱雙方合作的小微企業“接力貸”合作産品預計7月份上線。另一方面，微眾會搭建理財産品銷售平臺，與華夏銀行産品進行合作。此外，華夏銀行網點資源會和微眾銀行跨界資源共用。

　　社交數據模型有效性是最大挑戰

　　“騰訊最大的優勢還是潛在的龐大客戶群體，能不能通過大數據技術，從騰訊的社交客戶群體篩選出合適的銀行客戶，是對微眾的最大考驗。國際上也沒有成熟的先例。”某資深銀行業人士分析表示。

　　據了解，微信的授信審批背後依託的是騰訊徵信。有媒體引用微眾銀行管理層的話表示，“微粒貸”的貸款的最高額度在微粒貸向客戶開放前就審批完成，一次審批，一定期限內有效，系統自動審批、放款。在客戶額度審批上，微粒貸目前運用網際網路大數據風控模型，數據來源包括用戶基本資訊、基於QQ的網際網路行為數據以及其他第三方數據等多維度數據。如線上、財産、消費、支付、社交、遊戲等情況，為用戶建立基於網際網路資訊的徵信報告。而騰訊徵信將為微眾銀行提供服務，用戶的徵信信用評分，將直接轉化為一定的貸款授信額度。

　　微眾銀行是國務院批復的首批五家試點民營銀行之一，經營範圍包括吸收公眾、主要是個人及小微企業存款；主要針對個人及小微企業發放短期、中期和長期貸款；辦理國內外結算以及票據、債券、外匯、銀行卡等業務。

　　2014年12月12日，微眾銀行獲批開業；12月28日其官網上線；2015年4月18日微眾表示試營業。但其官方頁面一直沒有任何産品資訊。而在此過程中，不斷傳出微眾與多家銀行合作，以解決沒有物理網點、銀行遠端開戶未能實現的問題。

　　由於微眾為首家採取純網際網路模式經營的民營銀行，其産品和業務模式都備受關注，其中也包括同樣要做純網際網路銀行的阿裏旗下浙商銀行。記者 黃倩蔚

　　銀行業急盼

　　遠端開戶破冰

　　■聲音

　　此前有消息稱，央行在1月份形成《關於銀行業金融機構遠端開立人民幣銀行賬戶的指導意見（徵求意見稿）》（下稱“徵求意見稿”）已下發到銀行，擬允許各家銀行探索遠端開戶。

　　記者從網上流傳的這份“徵求意見稿”看到，央行對於遠端開戶原則為堅持銀行賬戶實名制；堅持以櫃檯開戶為主，遠端開戶為輔；實施客戶身份識別機制的自證。辦理遠端開戶的銀行要建立遠端開戶業務管理制度，通過提供遠端開戶所採用的技術手段和方法資料，以及權威部門出具的可行的評審報告，證明其採用的技術手段和方法能夠有效識別存款人的真實性，身份證的證實性、完整性和合規性，以及存款人開戶意願的真實表達等。

　　不過，此後儘管部分銀行已經開始探討和研發人臉識別技術遠端開戶，但尚需取得央行的批准。而最有動力的要數兩家欲探索純網際網路模式的民營銀行，騰訊旗下的微眾銀行以及阿裏的浙商銀行。隨著馬雲在德國大秀刷臉支付，騰訊財付通此前也表示已與中國公安部所屬的全國公民身份證號碼查詢服務中心（以下簡稱“公民身份證查詢中心”）達成人像比對服務的戰略合作，並透露騰訊與微眾銀行正在對金融、證券等業務進行人臉識別的應用嘗試。

　　此外，飽受網際網路金融衝擊的傳統銀行也摩拳擦掌，躍躍欲試。有消息稱，招行組織了全國範圍內大規模的人臉比對測試，對演算法進行了反覆的驗證，大大提高了人臉比對的準確性。

　　■相關

　　用QQ借錢的日子不遠了

　　通過手機QQ的貸款産品推出，那麼問題來了，你會用QQ、微信借錢嗎？

　　“這種産品真的推出了嗎？如果有的話，我願意去試一下，畢竟用了QQ這麼多年了。”網民小何説。

　　“未來微眾銀行可能會對P2P行業造成一定衝擊。”資深P2P從業人員認為。

　　由於均定位“小額貸款”“小微金融”，且騰訊QQ、微信的用戶人群體量巨大，微眾銀行貸款産品的推出，“從長期來看，可能會分流一些P2P小額貸款的需求。”

　　“網際網路銀行相關産品的推出，順應了網際網路金融的發展趨勢。”中央財經大學金融學院教授郭田勇認為。

　　記者了解到，微眾銀行的銀行賬戶體系尚未建立，目前“微粒貸”以QQ錢包作為業務平臺，QQ錢包的後臺是財付通的第三方支付賬戶體系。“微粒貸”的貸款、收款、收息等資金結算功能均在財付通賬戶體系中完成。

　　此外，網際網路銀行基礎設施的建設仍在進行之中。今年年初，央行下發《關於銀行業金融機構遠端開立人民幣銀行賬戶的指導意見》後，包括微眾銀行在內的多家銀行均開始探索基於人臉識別技術的遠端開戶體系。但截至目前，央行尚未下發正式試點遠端開戶的通知。

　　目前來看，普通用戶想要用QQ“借錢”，還需等待一段時間。