因為在小額、便捷、體驗等方面，網際網路消費金融産品可能會帶給消費者更加有效的服務，也有可能運用大數據和資訊技術來更好地管理風險和控製成本。

　　據媒體近日報道，國務院常務會議決定，放開市場準入，將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國，鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業機構和網際網路企業發起設立消費金融公司。

　　伴隨著“網際網路+”時代的來臨，加上政策的日趨開放，國內消費金融支援體系也迎來新的發展契機。近期出現的蘇寧任性付、阿裏花唄、京東白條、微眾銀行微粒貸、百度有錢等消費金融産品，都引起了各界的熱議。

　　當前，各種各樣的電商、廠商、網際網路金融企業都參與到消費金融産品創新中。應該説，這些新産品是基於商業信用開展的消費金融創新，有助於推動內生於實體部門的消費金融模式發展。

　　實際上在許多國家，最早的消費金融服務提供者往往都是實體企業，如1950年日本的月付百貨店就開展了分期付款銷售業務，1967年南韓的商場開始發行百貨店內信用卡。正是這些實體部門的創新，為專業消費金融機構提供了實踐探索基礎，並推動了諸多法律規則的制定和完善。

　　可以借鑒的是，我國同樣可以鼓勵和促進包括商業企業、流通企業、網際網路企業、網路借貸企業、第三方支付企業在內的不同主體，充分介入到消費金融業務創新中，併為此創造更多的制度保障。長遠來看，在我國隨著網民數量的劇增和電子商務的高速發展，只要給予適當的規則進行規範引導，這些創新將對銀行消費金融産生較大衝擊。但是，在鼓勵網際網路消費金融發展的同時，也需注意其風險防範。

　　包括美國在內的許多國家，都沒有專門針對消費金融機構的監管規則，而是以功能監管的思路，著重圍繞消費金融的業務品種進行監管，這也適應了混業時代的創新需求，有助於把握消費金融市場的風險與效率平衡。

　　有鋻於此，我國消費金融體系建設也需做好風險控制。其中，一是加快推動信用體系建設，支援民營個人信用機構的發展，充分利用大數據的技術手段，積累有效的個人信用評價機制，與央行徵信體系形成有效互補。同時，逐漸使得各類非銀行消費金融機構、新興金融組織與整個信用體系建設融合起來，使其能夠有效利用各類信用數據庫，同時提供更多的消費信用資訊積累。

　　二是對於非銀行的消費金融提供主體來説，應該爭取建立獨立的風險評估部門和完善的風險控制措施，同時有效管理消費金融業務，與其他主業進行協調定位，避免出現財務風險和流動性風險。

　　三是充分運用各種風險分散手段，如保險和擔保支援。保險業可以通過提供徵信服務、小額信貸保險等來解決消費信用風險控制，擔保同樣為消費金融的發展提供專業化的風險防範機制。例如，現有的汽車消費信貸保證保險、助學貸款信用保證保險、小額信貸保證保險都對促進消費發揮著重要作用。

　　四是有效監督消費信貸用途，建立獎懲機制，使得貸款人真正利用消費金融工具來進行日常消費，而不是把資金用作他途。

　　作為保障，還需要從制度層面入手來完善消費金融發展環境。首先是構建系統的消費金融支援政策體系。其次，在吸取國外經驗教訓同時，努力構建適應國情的消費金融監管機制，以功能監管、差異化監管為基本思路，為防範未來消費金融擴張中的潛在風險奠定基礎。還有，除了鼓勵銀行加快拓展消費金融業務、引導消費金融公司健康發展之外，還應該把基於網際網路的消費金融創新作為重中之重。因為在小額、便捷、體驗等方面，網際網路消費金融産品可能會帶給消費者更加有效的服務，也有可能運用大數據和資訊技術來更好地管理風險和控製成本。當然，這一市場的發展還需要規範和引導，從而真正與銀行和消費金融公司形成産品互補、客戶互補、功能互補。

　　□楊濤（社科院金融研究所支付清算中心主任）