中新網6月5日電 最近幾年，隨著蘇寧網際網路轉型的持續推進，涉及産業範圍越來越大，張近東已經很少親自出面發佈蘇寧的新産品了，也只有股東大會之類的場合，媒體才能見到張近東。而2015年5月29日，張近東破天荒地親自登臺，宣告蘇寧消費金融公司的成立，併發布首款新産品“任性付”。

　　蘇寧消費金融，到底是什麼？似乎大家之前很少聽過，“任性付”又是何等重要的産品，需要張近東親自站臺？

　　蘇寧消費金融的“網際網路+”

　　消費金融公司，中國銀監會官方的解讀是，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為用戶提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構，包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等。

　　由於消費金融公司發放的貸款是無擔保、無抵押貸款，風險相對較高，銀監會因而設立了嚴格的監管標準。這也是為什麼自2010年開始，銀監會總共只批准了四家消費金融公司(北銀、中銀、捷信和錦程)的原因。直到2013年，中國銀監會才進一步擴大消費金融公司的試點範圍，選擇了南京、杭州、合肥等十二個城市參與消費金融公司試點工作。2014年12月11日，蘇寧消費金融公司獲得銀監會的籌建批復，這也是國內主要網際網路零售商當中首家獲批成立的消費金融公司。可能很多人第一反應是，前面的四家是不是BAT加京東？NO，百度、阿裏、騰訊和京東，雖然有一些類似的業務，但是他們既沒有通過銀監會的批准，具體業務上也有著本質的不同。

　　最早試點的四家消費金融公司，他們的共性是清一色銀行或金融機構主導設立，消費金融産品特徵，也是以銀行徵信系統為支撐，大多數推出的具體服務和銀行自身的個貸産品沒有太大的差別。因此雖然這一金融業態早已出現了幾年，但用戶規模和信貸規模均停留在較低的規模。消費金融的特色服務，沒有被完全激活和發揮出來。

　　而蘇寧消費金融，則與前面四家完全不同。

　　蘇寧雲商聯合南京銀行、法國巴黎銀行個人金融集團兩家銀行機構，以及先聲再康、洋河股份兩家消費型企業，開展的消費金融，完全走了不同的路線。

　　南京銀行、法國巴黎銀行個人金融集團有著深厚的消費金融業務運作和風險控制經驗，先聲藥業、洋河集團有著強大的線下渠道和消費會員，而蘇寧更是線上下渠道、線上電商積累了2億用戶和消費行為大數據。這一組合決定著，蘇寧消費金融的業務模式，不再是類銀行服務，而是完全基於“網際網路+消費”的特色個人金融服務。

　　説白了，人民銀行徵信系統只是保障消費金融運作的底層保障。發揮更大作用的，還是用戶持續、豐富的消費行為，消費記錄某種程度上決定著蘇寧消費金融該將錢貸給誰、貸多少。由於蘇寧平臺本身擁有近2億會員規模，公司初期邀請服務的人群就覆蓋了上百萬，無論從貸款額還是用戶量上，預計規模都將遠超過去四家消費金融公司的總和。

　　任性付不是花唄、白條

　　可能有的人還是要説，上面説的那麼玄乎，還是沒有一個具體的産品，可以讓人比較形象的理解。OK，我們就來聊聊産品，蘇寧消費金融發佈的第一個産品叫“任性付”。

　　開通任性付的用戶，可以獲得一定額度的消費許可權，先消費後還款，而且還有一定的免息期。肯定有人會説，這不是淘寶的花唄和京東的白條嗎？更清醒一點的人會説，這不就是網路版的信用卡嗎？

　　差別最大的是信用卡。信用卡是由銀行發行的，風控直接以用戶在銀行的徵信記錄作為參照支撐，額度小、申請慢，消費行為對信用額度的動態調整完全不能體現。而任性付、花唄、白條三個産品，都是靠以往網際網路消費行為的大數據作為數據分析的基礎，判斷一個用戶可以開通的預先消費的額度，以及存在的信貸風險。

　　任性付、花唄、白條都誕生於網際網路電商平臺，有點像，其實也有很大的差異。

　　一方面，是消費金額許可權的差異，任性付的最高額度是20萬，而花唄和白條的額度上限分別為3萬和1.5萬，説白了，花唄和白條的額度連一般信用卡都沒達到。可能無數的用戶使用過後發現，只是一種新形式的小額信用卡而已，多一種選擇，反而多一種還款的牽掛，意義並不大。任性付最高20萬的額度，直接拉開了消費場景，可以做很多事，比如新家裝修、添置全套家電，這也是蘇寧易購平臺上客單價較高的交易需求決定的。

　　另一方面，是消費環境的差異，花唄和白條，都是傳統零售分期付款的升級版，都是屬於消費者在電商平臺上的金融服務，而任性付的定位，未來絕不是只在蘇寧渠道。這次蘇寧消費金融公司的股東名單中，有兩家傳統消費品企業洋河股份與先聲再康江蘇藥業，它們自身擁有較大規模的連鎖網路與會員用戶，必將很快納入到任性付的消費環境。

　　而在任性付的發佈視頻中，用於展示的消費場景舉例有新房裝修、出國旅遊等大量非蘇寧渠道消費類型，這顯然意味著，任性付絕對不只是蘇寧易購電商平臺上的消費金融服務産品，而是終將面向外部、開放的消費金融産品。

　　這一點差異很大，因為這才是真正的消費金融。

　　任性付的信用機制

　　蘇寧任性付發佈之後，收到最多的疑問是，無抵押、無擔保、放款快而額度並不算低的任性付，怎麼控制風險？其背後是怎樣的信用機制來作為底層支撐？

　　很多人會認為，南京銀行的入股，將仍然從個人徵信記錄角度入手進行風控。這個當然不能否認，這仍然是國內最具有核心權威的信貸風控基礎。可是，蘇寧卻也有網際網路的方式。

　　蘇寧雲商擁有2億用戶數據，其中蘊含的購物消費數據、瀏覽行為數據、支付數據等各個維度、各種類型的數據，是構成任性付授信額度的最主要基礎數據。蘇寧的大數據技術，會為每位用戶，建立數百種不同分類的數據內容，而用戶的各種行為，都在往這個大數據中累積運算，最終得出一個分值，用於判斷額度申請、貸款申請是否同意。

　　而這一過程，往往就是在一秒之內。

　　用戶的行為數據越豐富，這個分值就越精準，蘇寧消費金融平臺的風險控制越輕鬆。

　　很顯然，這個分值，不但對於蘇寧消費金融公司，對於整個行業和社會，都是有意義的。這其實就是蘇寧已經明確下一步將要部署和實踐的內容：信用體系。在發佈會當天，蘇寧雲商副總裁任峻透露，蘇寧正在向國家申請第三方的徵信平台資格，會進一步完善消費金融業務。

　　説到最後，還是標準之爭。

　　蘇寧到底為什麼做消費金融？蘇寧近幾年持續推進的網際網路零售轉型，一直圍繞網際網路展開“+渠道”、“+商品”、“+服務”佈局，線上上(蘇寧易購)線下(蘇寧實體店)渠道打通後，蘇寧一直在商品和服務端發力。而消費金融就是商品與服務端的必經之路。

　　任峻明確表示，蘇寧其實對於利息這一主要營利點，並不是十分看重，而更在乎用戶粘性的增強。從家電時代，到百貨時代，再到現在的千萬級SKU時代的蘇寧，最顯著的發展就是用戶消費頻次越來越高，用戶粘性越來越強。而任何商品對用戶的粘性，都比不過錢。

　　就像日本企業之父澀澤榮一的至理名言：一切生意到最後都是玩金融。

　　所以消費金融的戰略部署，對於蘇寧而言，並不僅僅是涉足金融，更是企業戰略的縱深。(中新網IT頻道)