在拿到銀行批文之前，小微金服的其他業務正在加速跑馬圈地。先是強勢推出招財寶，欲將其打造成為投融資服務的平臺。昨日，阿裏小貸業務又破冰對外開放，與海爾集團旗下的金融部門合作開展貸款業務。

　　阿裏小微金融服務集團(籌)微貸事業部運營總監趙衛星透露，阿裏小貸計劃在兩年時間內完成阿裏平臺上50%的小微企業融資通過第三方機構直接貸款的目標。“我們自己的小貸業務只提供100萬元以下貸款，為小企業服務。”

　　由此可以看出，小微金服正在效倣阿裏電商平臺的道路，即面向金融行業開放，成為一個連接線上線下的金融平臺。

　　目前，騰訊已于7月取得民營銀行的批文，預計今年底前能開業。而對於是否需要設立線下網點，騰訊相關人士表示，要看試驗結果和有關機構的規定。

　　與海爾金融部門合作小貸業務

　　阿里巴巴最近更新的招股説明書顯示，阿里巴巴將以32.19億元人民幣(5.18億美元)的價格將小貸業務出售給小微金服。此舉使小微金服與小貸之間的關係得以厘清。

　　同時，在攜手八大銀行合作推出“網商貸高級版”之後，小微金服又宣佈，將與海爾集團旗下的金融部門合作開展貸款業務。

　　海爾集團網際網路金融創業事業群首席執行官程耀輝在接受記者採訪時透露，之前海爾集團與阿里巴巴在物流領域曾有過合作，此次進入到金融領域。“我們希望通過與阿裏小貸的合作，實現貸款流程的網際網路化、貸款審批速度以秒計算、利息以天計算等目標。”

　　目前，海爾已經在重慶取得了小額貸款營業牌照，但不同於一般允許全國範圍內經營的小貸牌照。

　　根據合作協議，海爾小貸方面提供信貸額度劃撥，首期額度為3000萬元，同時海爾小貸和阿裏小貸進行IT系統對接。而小微金服方面將負責跨區域的信貸投放、授信審批及風險管理、放款及還款服務等。

　　“比如一個淘寶商家要申請貸款，阿裏小貸平臺會先幫我們利用數據模型進行篩選，然後再把需求提交給我們，由我們來為商家提供貸款。”趙衛星對記者稱。

　　在此過程中，雙方會有明確分工，小微金服提供的客戶數據、風險分析等會收取一定的費用。

　　據阿裏小貸官方最新數據顯示，截至今年3月，該平臺已經為70萬家小微企業提供了貸款服務，平均每筆貸款額度大約為4萬元。

　　阿里巴巴自2007年開小額貸款先河以來，京東、蘇寧、唯品會等均已跟進涉足小貸業務。蘇寧與阿里巴巴模式類似，即設置獨立的小額貸款子公司直接放貸。敦煌網、京東等並未取得小額貸款牌照的電商平臺，主要通過與銀行合作來提供金融服務，電商將企業運營的平臺數據轉化為銀行認可的信用額度，銀行依此來進行貸款。

　　然而，這一業務發展依然存在掣肘。根據國家相關政策，小額貸款公司不能吸儲，只能通過註冊資本金進行放款，雖然可向同業進行融資，但按制度規定不能超過其註冊資本的兩倍，而且不能跨區域經營。

　　俞勝法坦言，阿裏小貸儘管已經做得很成熟，但是依然要實行開放策略，包括引入消費金融、金融機構等。“我們的資金量和服務能力還不能滿足現有客戶的一些資金需求。”

　　他認為，小貸開放是把信用風險控制的核心能力提供給第三方，並不會對未來的阿裏銀行業務構成競爭和衝擊。

　　民營銀行或下月獲批

　　在談到小貸業務與未來阿里民營銀行的關係時，俞勝法説：“既有關係，也沒有關係。所謂沒有關係，是因為這是兩個主體，小貸公司是小貸公司，銀行是銀行。所謂有關係，是指這家銀行會傳承小貸很多的核心技術和運作模式。”

　　另外，一些小貸的股東也會參與到民營銀行中。

　　目前，監管部門正在對阿里民營銀行股東和股權結構進行審查。俞勝法曾任杭州銀行行長，今年3月空降小微金服，但他表示“阿裏銀行”行長、副行長等高管尚未確定。“股東名單暫時不方便透露，但阿里巴巴和萬向控股兩大股東是可以確定的。”

　　針對阿裏“缺席”民營銀行首批獲籌名單一事，俞勝法解釋稱，這是由於“這家銀行有些特殊性”，對方案的認證、與監管部門的溝通會更多、更複雜，但不影響阿里民營銀行籌建的進度。

　　所謂的特殊性，第一是指“小存小貸”的方案，即個人存款限定在20萬元以內；小貸貸款的金額大約在100萬元以下；第二是指該銀行的經營模式以網際網路運營為主要手段。

　　對於是否為網路銀行，俞勝法並未有明確表態。他説：“有沒有實體網點是一家銀行呈現的形式；銀行是經營風險的，風險控制是最核心的，我們更看重的是如何打造網際網路的誠信體系，為個人提供更好的金融服務。”

　　事實上，按照阿里巴巴的規劃和設想，阿裏與騰訊的民營銀行模式頗為接近，雙方理念均是為中小型的電商或科技類公司提供服務。

　　“騰訊民營銀行的性質與我們 小存小貸是一樣的，以後在客戶群也會有一些重疊。但是，從整個市場來説，我們也希望有更多的參與者，在同一個平臺上競爭對我們也是一種促進。”俞勝法表示。

　　對於具體獲批時間點，他坦言，一切要看監管部門，但預計9月底前能完成。不過，業內認為，從目前的情況來看，網路銀行的籌建仍將面臨不小的政策阻礙，監管機構需要考慮網路銀行業務與現有金融體系，特別是傳統銀行系統如何對接。“獲得籌建許可的首批民營銀行，短期內也不可能很快著手。”