網路消費

　　□丁寧

　　如今，各大電商已紛紛推出分期付款服務。那麼，分期付款哪家強呢？

　　京東：最長24個月，手續費0.5%至1%

　　作為國內最先推出分期付款的主流電商，京東商城的相關業務被叫作京東白條。所謂京東白條，其實是京東商城推出的一種“先消費、後付款”的全新支付方式。在京東網站使用白條進行付款，可以享受最長30天延後付款期或3個月至24個月的分期付款方式。如果選擇前者，用戶不需要支付任何利息，只需按時還款即可。而如果選擇後者，則按照每月0.5%至1%手續費來計算。這一手續費與銀行類似業務相比，普遍只有銀行業務一半而已。此外，如果京東通過短信、電話等方式多次提醒用戶到期未還款，違約金則會是每日0.03%。目前來看，京東白條可以支援京東網站所有實物商品，但不含機票、禮品禮券、團購、食用油、虛擬商品（170手機號充值除外）、投資性貴金屬等。還可支援與東券、禮品卡、京豆組合支付購買商品。

　　至於京東白條的申請，用戶可以在京東首頁點擊“京東白條”專區，在填寫姓名、身份證號碼、銀行卡資訊等申請材料之後，京東就會對用戶在京東上的消費記錄、配送資訊、退貨資訊、購物評價等數據進行風險評級，每個用戶將獲得相應信用額度，最高1.5萬元。近期開通白條功能，還可享受首單送5元京券，APP下單滿500元立減20元優惠促銷。

　　而根據筆者個人體驗來看，大多數用戶信用額度都不會超1萬元，普遍只有6000元。如果是分期付款，高等級用戶手續費可以低至0.5%，低等級用戶手續費則直接翻倍達到1%。最後需要提醒廣大讀者，如果需開具增值稅專用發票，必須是該訂單白條金額全部結清後才行。

　　蘇寧：最長5年，手續費0.498%

　　雖不是最先發起，但蘇寧易購在國內主流電商的響應速度也絕對堪稱是第一梯隊。至於蘇寧易購的相關業務，則被稱之為“任性付”。所謂任性付，其實是由蘇寧消費金融公司推出的小額消費貸款，用戶可在購物時使該産品付款，享受30天免息、指定商品3零分期、提額、靈活用等服務。目前任性付購物貸款支援蘇寧雲商門店和蘇寧易購除虛擬商品之外所有商品，從數位到家電，從母嬰到超市，從圖書到建材，品種齊全、正品保障、價格優惠；同時任性付還支援新百、洋河、先聲等特約商戶。任性付上線初期對全部購物貸款免收利息、指定商品30天免手續費，指定商品分期三期免手續費，一般商品分期每月手續費=本筆購物貸款本金×0.498%，比起京東白條的0.5%至1%明顯低很多。至於違約金比例則與京東白條相同，同樣是每日0.03%。

　　而根據筆者個人體驗來看，雖蘇寧任性付宣稱最高20萬元額度，但卻並不是普通用戶所能享受到的。等級比較高的V3用戶，通常信用額度只有8000元。如果是V1和V2用戶，信用額度則只有3000元和5000元。除此之外，最長5年的任性付也只是針對特殊商品。對於普通商品，一般只能提供最長12期，也就是1年還款期限。

　　天貓：最長12月，手續費2.5%至8.8%

　　相對於其他主流電商來説，天貓商城分期付款業務在近期才正式上線，其相關業務叫作“花唄”。所謂花唄，其實是由阿裏旗下的螞蟻微貸提供給消費者的一種信用支付服務。消費者可以使用“花唄”授信額度在淘寶、天貓上購物，在確認收貨後下個月10日前還款即可（此期間為免息期）。還款之後，消費額度還會恢復。由於花唄不同於“白條”，是每月10日這個固定日期還款即可，所以“花唄”最長免息期可以長達41天，最短免息期則只有11天。舉例來説，如果是在8月1日使用螞蟻花唄，那麼到9月10日才需還款，可以享受41天免息期。而如果是在8月31日使用螞蟻花唄，那麼同樣是到9月10日需要還款，只能享受11天免息期。

　　至於開通“花唄”的方式，則需要首先登錄www.alipay.com並找到花唄服務。並填寫相關資訊，即可免費開通花唄服務。開通成功後，便立即獲得花唄消費額度。現階段花唄授信額度一般在幾千元到三萬元不等，後期還有可能調整。

　　而根據筆者個人體驗來看，鑽石級買家信用額度可以達到8000元，三心級買家額度則只有1000元。目前，天貓和淘寶大部分商戶或商品都支援花唄服務。在付款時若能看到花唄服務，表示該商品支援。最後要説的是，花唄在違約金方面明顯高於京東和蘇寧，達到每日0.05%的高級別。至於手續費收費標準，則堪稱“高利貸”。3個月、6個月、9個月、12個月費率依次為2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。不僅明顯高出京東和蘇寧數倍，且比起很多銀行信用卡費率還高。

　　銀行：普遍12月，手續費0.9%至8.4%

　　由於京東、蘇寧、天貓三大主流電商都已推出分期付款服務，所以傳統銀行信用卡分期已被上述三家所弱化。在此，只能拿國美線上的銀行信用卡分期手續費作為標準，與三大主流電商進行比較。其中，費率處於最低檔的只有建設銀行，3個月、6個月、12個月費率依次為0.9%、1.5%、3.5%。費率處於中檔的有招商銀行、中信銀行、農業銀行、民生銀行，3個月、6個月、12個月的費率分別為3%/4%/5%、3.5%/4.5%/6.5%、1.5%/3%/6%、3.18%/4.18%/6.49%。費率處於最高檔的有興業銀行、北京銀行、廣發銀行，3個月、6個月、12個月費率分別為2.4%/3.9%/7.8%、3.5%/5%/7.5%、2.1%/4.2%/8.4%。可以清楚地看到，即便是廣發銀行的12個月分期付款，也就是所有銀行當中最高的8.4%費率，也明顯弱于天貓花唄8.8%的12期費率。所以對於大多數消費者來説，天貓花唄12期絕對屬於“高利貸”，最好還是敬而遠之。