適時建立住房儲蓄制度的意義
- 發佈時間：2015-05-18 01:43:36 來源：中國證券報 責任編輯：羅伯特
對於我國來説，如何保障居民的住房需求，特別是中低收入人群的住房需求一直是重要的課題。在新常態下，如何保持居民的住房需求、支援住房融資需求也是制度創新的重要課題。建立住房儲蓄制度不僅有利於保障中低收入人群住房需求，也有利於促進社會徵信體系建立。
一方面，建立住房儲蓄制度能夠完善我國住房金融體系，保障中低收入人群住房需求。近幾年來，公積金制度暴露出來諸多問題，在機構、運作和管理方面存在很大漏洞。比如機構設置中中心隸屬關係不明，住房公積金管理中心有些列入行政事業單位，有些列為企業；運作方式存在委託-代理問題，繳存歸集問題以及屬地化管理問題；管理使用效率不高，監管機制不完善，擠佔、挪用公積金現象時有發生，資金沉澱多，存在著巨大的安全隱患。在這樣的背景下，大力發展商業抵押貸款和建立住房儲蓄制度成為必由之路。但是對於商業抵押貸款來説，它需要根據商業銀行經營和市場規律發展，因而更青睞于高收入人群。所以，建立住房儲蓄制度是提高中低收入人群解決住房需求能力的有益選擇。住房儲蓄制度更低的貸款利率，固定的貸款利率，自願存款、公平貸款的原則能更有效的讓中低收入人群獲得住房融資，並保持穩定的未來還款預期，更好的規劃個人生活和消費。
另一方面，建立住房儲蓄制度有助於促進社會徵信體系發展，完善個人信用制度。住房儲蓄銀行在合同執行的不同階段都需要個人信用的支援，並不是簡單的儲蓄-放款流程。特別是在獲得貸款資格等待放款的過程中，住房儲蓄銀行會按照嚴格的參與人資格評價體系，通過參與人的存款時間和存款額等指標為參與人排序，決定放款時間。這在客觀上促進了個體信用制度的完善，有利於培養個體的個人信用意識。對於整個社會，特別是金融機構來説，住房儲蓄銀行也為社會徵信體系的建立提供了重要支援。它的放貸行為可以在一定程度上成為“信號燈”，間接顯示個體的收入情況、支付能力、資産狀況等關鍵資訊。
應該説，借鑒國外住房金融制度的經驗，在單一的公積金制度上拓展居民住房融資渠道，適時建立住房儲蓄制度在當下的中國具有重要意義。
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