普惠金融進草原解決“職業農民”的後顧之憂

　　中新網7月31日電 七月的草原一碧千里、駿馬賓士、羊肉飄香……就在這如詩如畫的大草原上，一場傳統農牧産業的升級發展正在上演。

　　近日，螞蟻金服與中華保險、蒙羊集團、阿里巴巴村淘聯合為養殖戶成功發放貸款，並提供從貸款到銷售的一條龍服務，成為“網際網路信貸+保險+龍頭企業+電商”跨界聯合服務農民的典型案例。

　　從2012年開始，中央一號文件開始提出並強調對“新型職業農民”的關注與培養，這個群體正是新型農業經營的主體，他們的培育壯大有助於加快我國農業現代化、農業規模化的進程。

　　在草原上，除了面向其提供培訓，資金支援也是重要的配套方面。當草原上的養殖大戶碰到充滿“智慧”的螞蟻金服，“流動牧民”能否順利“觸網”，解決産、供、銷産業鏈的難題，升級成為新型“職業農民”？

　　羊兒多了，煩惱也多了

　　在內蒙呼和浩特的和林格爾縣，50歲的張有全與蒙羊集團簽約了長期的育肥羊收購合同，作為家裏有近5000隻羊的大養殖戶，老張卻沒有因為羊養得越來越多而變得更輕鬆。

　　隨著擴建羊場落地，老張的流動性資金一直非常緊張，5000頭羊日常育肥成本很高，平均4個月就需要30萬元的支出。過往只能向銀行申請些純信用貸款，難免存在利率高、週期長的情況。平均幾萬元的額度也很難滿足30萬的需求。老張無奈經常鄰里間東挪西借，養羊的成本也隨著提高，使得老張雖然擴建了羊場提升了收入總量，但凈利潤並沒有得到太多的提升，況且經常向人開口借錢，讓老張感到壓力很大。

　　在林格爾縣，類似老張這樣通過自己努力形成了一定規模的養殖産業的農民有很多，卻因日常經營的資金東奔西走，捉襟見肘。“信用很好但無人相信”是他們面臨的實際情況。

　　煩惱的不僅是老張和其他種植大戶們。作為龍頭企業的蒙羊集團，每次也需要先先向農民賒銷草料等農資農具，從育肥羊養殖到銷售，這幾個月的賬期就被佔用了。“由於養殖戶貸款難，缺乏資金，而龍頭企業又需要保證穩定的上游養殖戶，因此賒銷對於種養殖企業是比較常見的。但實際上賒銷存在比較大的風險，也限制了企業的流動性”蒙羊集團副總裁呂志文如此表示。

　　一個“釋放”， 一個“鎖定”

　　2016年6月17日，老張向螞蟻金服申請了1年期30萬貸款，經過中華聯合財險及螞蟻金服的快速審核，當天老張就收到了30萬元的資金。同時，村淘合夥人積極到府服務，為老張快速完成了在村淘農資平臺上採購育肥羊飼料的動作，就這樣，第二天，老張就得到了飼料發貨通知——老張現在接受的，正是幾大公司聯合推出的一個創新金融服務：“網際網路信貸(螞蟻金服)+保險(中華保險)+龍頭企業(蒙羊集團)+電商(阿里巴巴村淘農資農具平臺、天貓)”

　　具體來説，螞蟻金服提供純信用貸款給養殖戶，向蒙羊購買羔羊，養殖戶基於蒙羊未來向其收購育肥羊的訂單，向螞蟻金服貸款。螞蟻金服將貸款定向支付給淘寶農資農具平臺，養殖戶用這些農資農具開始養羊。當羔羊育長成肥羊後，蒙羊向養殖戶進行收購、然後屠宰、加工，産出的羊肉産品可以在天貓的蒙羊旗艦店進行銷售，銷售所得可以使得養殖戶優先還款螞蟻金服的貸款。在整個過程中，保險公司提供為種養殖戶提供了信用保證保險服務。

　　以張有全為例，他申請貸款當天就拿到了貸款，拿到貸款後的第二天就收到了農資農具的發貨單。“今年買羔羊和飼料、雇人工的事兒不用愁了”。

　　對於張有全這些養殖大戶來説，這種服務切實的解決了他們的後顧之憂，“不用擔心資金，也不擔心羊將來怎麼賣”。呂志文評價，這相當於讓養殖戶可以集中于養殖本身，專心的“新型職業農民”。同時對於龍頭企業來説，也提供了極大便利，“一是釋放，一是鎖定。這個創新服務讓龍頭企業有更多流動性，讓養殖戶與企業從資金問題的困局中釋放出來；對電商銷售的打通和連接，則是幫企業提前鎖定了上游養殖戶，讓企業在收購環節更加輕鬆。”

　　小微用戶需要大生態支援

　　“這相當於既保證了養殖戶的羊有企業收，也保證了加工出來的肉有人買。”，中國人民大學農村經濟與金融研究所常務副所長馬九傑評價，如果從貸款到銷售，可以在一個大的生態體系內完成，那麼這個價值鏈的存在將會是非常有意義的。

　　內蒙統計局數據顯示，“十二五”期末，內蒙古全區畜禽養殖規模化率達到68.2%，比全國平均水準高14個百分點。其中，羊的養殖規模化程度達到68%。比起豬肉加工與銷售，羊肉的加工與銷售面臨著現代化程度低、規模化程度低的問題，但同時也存在很大潛力與空間：隨著羊肉文化的普及，人們對羊肉這種“小眾肉類”的需求會上升，國家對食品規範化的重視，會給大養殖戶及龍頭企業帶來更多發展機會。

　　“這些用戶是一號文件所關注支援的新型農業經營主體，他們雖然是大養殖戶，但在以往的金融服務中，仍然是‘小微用戶’，服務這些小微用戶，要用一個大生態”，螞蟻金服副總裁袁雷鳴認為，“網際網路信貸+保險+龍頭企業+電商”的模式從最大程度上免除了大養殖戶的後顧之憂，也幫助解決了龍頭企業的困難，網際網路企業應該積極面對農村用戶的需求和具體的困難，主動發揮獨特優勢與生態體系的能量。

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