網貸行業亟待銀行資金存管

2016年07月11日00:30 國際商報 作者：汪名立

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　　近期，網貸行業銀行資金存管系統消息頻出，91旺財、民信公司、小金瓜理財網等網貸平臺分別與廈門銀行、江西銀行、華興銀行等簽署資金存管協議，上線銀行資金存管系統。但從行業整體來看，實現銀行資金存管的網貸平臺數量極為有限。據盈燦諮詢最新數據統計，當前與銀行簽訂了資金存款協議的P2P網貸平臺已達126家，但真正完成銀行存管系統對接的P2P平臺僅有35家。

　　銀行資金存管系統是指由銀行管理資金，平臺管理交易，做到資金與交易分離，使得平臺無法直接接觸資金，避免客戶資金被挪用。《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》和《網路借貸資訊仲介機構業務活動管理暫行辦法(徵求意見稿)》均明確指出，網貸平臺應選擇符合條件的銀行業金融機構作為出借人和借款人的資金存管機構。

　　銀行資金存管是合規標誌之一

　　銀行資金存管關乎用戶的資金安全，是網貸平臺合規運營的標誌之一，也是未來行業發展的一大趨勢。它的主要意義在於降低行業內的道德風險，凈化行業不良風氣，改善劣幣驅逐良幣的現狀。

　　隨著國內網際網路金融專項整治的推進，網貸領域的監管細則會隨之出臺，有無銀行資金存管將成為未來網貸平臺的生死線。資金存管已是大勢所趨，但網貸平臺與銀行牽手的進展並不順利。

　　91金融創始人、董事長許澤瑋分析認為，造成這種現狀的原因，一方面由於資金存管涉及資金流轉管理和銀行信譽，銀行需要對其對接的網際網路金融平臺做好風險和信譽評估。因此，銀行對平臺的業務合規性、風控管理、團隊資質和投資者保障，以及平臺的註冊資本、實收資本等方面的考量非常嚴格，只有條件過硬的平臺才能接入銀行存管。許澤瑋表示，目前已經達成資金存管業務的網貸平台中，一些具有國資背景、上市公司背景或者有風投參與的大型平臺較多。“另一方面，由於銀行資金存管系統龐雜繁複，只有技術團隊強悍的公司才能夠在短時間內開發出存管對接系統。”許澤瑋介紹説，作為一家網際網路金融公司，91金融始終以技術為核心競爭力，公司三分之二以上員工為金融數據及網際網路金融産品研發人員，自2016年初便開始著手研究系統對接相關工作，經過數月的攻克才保證了系統的準時上線。

　　資金安全需多重保障

　　目前，P2P網貸平臺與銀行的合作主要採取3種模式：銀行直連（代表平臺如開鑫貸、金寶保）、銀行直接存管、“銀行+支付公司”的聯合存管模式。在監管辦法的要求下，越來越多的平臺選擇直接與銀行實行資金存管。

　　91旺財採取的“銀行直接存管”模式具有兩套賬戶體系，一類是平臺在銀行開設的存管賬戶，一類是投資人在存管銀行的個人賬戶。當投資者投資或充值時，頁面將自動從平臺跳轉至銀行存管頁面，實現平台資金與投資人資金的隔離。該方式下，由於用戶的資金從一開始就不在平臺體系內運轉，有效避免了平臺隨意挪用資金。

　　許澤瑋表示，銀行資金存管的隱形門檻可能會加速網貸行業優勝劣汰的進程，但是從長期來看，能有效避免以往出現的非法集資、詐騙等現象發生，總體而言將有利於行業的長遠發展。

　　為保證用戶資金安全，91旺財採用線上和線下相結合的風險管理體系，包括基於大數據的線上徵信和風控模型，以及傳統的線下盡職調查和貸後管理。並設立了嚴格的借款人篩選機制，包括借款人有穩定的企業，有還款能力；借款人有兩套以上房産，並無産權糾紛；借款人借款金額必須在抵押物評估值70%以內；資金最長使用時間不得超過6個月等。

(責任編輯：羅伯特)

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