車險改革 不僅是錢袋子的事

　　進入5月份以來，記者身邊多位朋友接到保險公司業務員打來的電話，提醒説：山西的商業車險即將改革，有出險記錄、並且車險即將到期的車主，可以提前把下一年保單出了，以免改革落地之後保費增加。

　　車險要改革了？保險費會增加？這可關係到廣大車主的錢袋子！

　　於是，記者前往山西保監局、平安産險山西分公司等部門和機構進行了採訪，為大家一探究竟。

　　少出事故少繳錢 3年不出險保費打6折

　　“車險改革已經在籌備，預計6月3日全省進行系統切換，屆時，新版商業車險條款將正式上線，在全省範圍內正式實行。”5月18日，山西保監局新聞發言人向記者證實。

　　據了解，本次商業車險改革首批試點于去年6月啟動，我省屬於第三批改革試點地區。目前，省內24家財險公司各項籌備工作進展順利。

　　在平安産險山西分公司，工作人員介紹説，在這次針對商業車險條款的改革中，最引人注目的一項變化是，強化了保險費率與風險的掛鉤。通俗地説就是，“低風險低保費，高風險高保費”。

　　那麼，改革之後車主的保險費到底是漲還是降？答案是：不出險或出險很少的車主保費會比改革之前更便宜，而出險多的車主，保費會更貴！

　　原來，為了更好地體現不同出險客戶的實際風險差異，起到獎優罰劣的效果，本次車險改革將擴大無賠款優待系數（NCD系數）的浮動範圍。

　　這個“NCD系數”是這樣規定的：一年沒有發生賠款，保費打8.5折；連續2年未發生賠款，保費打7折；連續3年未發生賠款，保費打6折。這樣，那些駕駛習慣好、不出事故的車主將獲得更低的車險價格。

　　不過，對那些出險次數多的車主，“NCD系數”的“懲罰”力度也是很大的。按照規定，上年出險1次，保費不打折；如果發生2次賠款，保費就要上浮25%；發生3次賠款，保費上浮50%；如果發生5次及以上賠款，保費將上漲2倍！

　　業內人士提醒，那些開車老是磕磕碰碰的車主們，確實有必要為下一年車險提前出單了，否則保費真的會增加不少。

　　此外，新版車險條款實施後，車主們還會面臨新煩惱：出了小事故，要不要找保險公司呢？對此，省城市民吳華是這樣説的：“先打電話問問修車大概要多少錢，看到底是自己修划算，還是找保險賠償划算。”也許這道題要算清楚並不容易。車主朋友還是注意行車安全吧。

　　首次引入新標準 車型車齡與保費掛鉤

　　對車主來説，本次改革後，車損險保額的計算方法更合理實惠了。

　　平安産險山西分公司工作人員介紹，現行車險條款存在的“高保低賠”問題一直受到質疑。比如，新車的價格是30萬元，使用5年後實際價值到了10萬元，按照現行條款，車主購買車損險，仍需按30萬元計算保費。但理賠時，保險公司只按10萬元進行賠付。而改革之後，車損險保額將按車輛的實際價值——10萬元來計算。這樣，車主的保費就大大降低了。

　　除此之外，這次車險改革還會帶來一項重要變化，即車型與保費掛鉤。同樣價格、不同品牌的兩輛車，保費將高低有別。

　　為什麼要這樣規定呢？

　　業內人士表示，這主要是不同品牌車輛的“零整比”存在很大區別。所謂“零整比”，是指配件價格之和與整車銷售價格的比值。“零整比”越高，表示零配件越貴。那麼對保險公司來説，“零整比”更高的車型，維修成本更高，付出的成本也更高，因此收取的保費也應高一些。

　　過去，“零整比”並不被考慮在內，相同售價的車，保費相同。此次改革後，保險業引入車型定價模式，將對品牌車型實現保費差異化定價，降低運營成本。在這種情況下，消費者購車時就要慎重選擇了。如果想讓保費更低一些，就要購買那些“零整比”較低的品牌。

　　保險責任擴大 好多情形以後都要賠

　　從前期兩批試點看，車險改革讓絕大多數車主獲得了實實在在的實惠。數據顯示，截至2015年底，黑龍江等首批6個試點省、市、區的車均保費較改革前下降了7.7%，在續保業務中，約77%的車主保費同比下降。

　　實際上，除了保費計算方式調整，本次商業車險改革還修訂了行業示範條款，刪除了15條爭議較大的責任免除條款，擴大了保險責任範圍，更是非常人性化。

　　例如，新車未掛牌發生事故，被納入車損險保險責任。發生該情形的車輛損失，保險公司可在車損險責任範圍內賠付。

　　自家車撞自家人，也可獲賠。在改革後的車險條款中，三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”被列入承保範圍（家庭成員指配偶、子女、父母）。

　　與以前條款相比，新版車險還明確規定，冰雹、颱風、暴雪等自然災害以及車載貨物、車上人員意外撞擊所導致的車損可獲賠償。

　　如果發生事故時駕駛證丟失或過期，也可獲賠。因為新版車險並未將“駕駛證丟失、過期”列入責任免除。

　　車上人員責任險條款也減少了3條責任免除事項，一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡；三是保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。上述情況在改革前是不賠的，改革後都被列入保障範圍。

　　與此同時，本次改革針對社會關注熱點，對一些概念進行了明確。如“車上人員”，被界定為“發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員”。正在上下車人員被納入了保障範圍，體現了對生命的尊重。

　　此外，這次車險改革後還將實施“無責代賠，先賠後追”，且被保險人無需向保險公司繳“追償費用”。這樣，能夠有效避免車主因第三方怠于賠付而引起的損失，從而更好地保護權益。

　　本報記者張巨峰

　　車險改革小知識

　　1.車險新條款執行後，能否將之前承保的舊條款換成新條款？

　　答：不可以。投保時簽訂哪個條款就按照簽訂時的條款文本約定內容執行，新舊條款不能相關替換。

　　2.車輛發生碰撞事故，車上乘客被甩出車外後落地受傷，該乘客應界定為車上人員還是第三者？

　　答：應界定為車上人員。行業示範條款明確約定車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

　　3.乘客正在上車過程中，車輛突然起動，導致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？

　　答:界定為車上人員。行業示範條款明確車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

　　4.駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統該證件為有效狀態，駕駛員持該駕駛證駕車發生事故，保險公司是否賠付？

　　答：賠付。行業示範條款刪除了09版條款關於“駕駛證有效期已屆滿”的責任免除項目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。