導語：保險業的供給側改革又將如何進行？頂層設計者已經有哪些安排？這或許不止關係著某個公司的命運，更是全行業的未來。

　　2015中國保險業交出了一份漂亮的答卷。

　　無論是規模保費20%的增速，還是公司利潤38%的增長，在保險業歷史裏都是不錯的成績。更為重要的是，增規模的同時結構調整亦成效顯著，壽險長期期繳業務同比增長16.8%，業務內涵價值不斷提高。

　　然而，2016年的低利率環境依舊，剛性兌付被打破而引發的信用風險成為經濟增長的隱患。在此形勢下，保險業的供給側改革又將如何進行？頂層設計者已經有哪些安排？這或許不止關係著某個公司的命運，更是全行業的未來。

　　抓民生

　　任職保監會主席四餘年，項俊波把中國保險業從寒冬時代帶入了黃金暖陽時代，而此時正值中國經濟面臨著必須從供給側與需求側雙側入手改革，矯正要素配置扭曲，擴大有效供給推進結構調整之際。此刻，這位保險行業掌門人將如何切入保險業的供給側改革？

　　這個切入口就是民生。首個民生項目就是大病保險。“十二五”時期，大病保險覆蓋全國31個省區市，覆蓋人口9.2億，報銷比例普遍提高了10到15個百分點，345萬大病患者直接受益。

　　在近日召開的保險行業監管工作會議上，項俊波表示，2016年將進一步落實國務院辦公廳《關於全面實施城鄉居民大病保險的意見》，推動實施大病保險“一站式”結算和異地就醫即時結算。研究制定投標管理、服務規範、風險調節、財務獨立核算、退出機制等制度。進一步強化與基本醫保等醫療保障制度間的互補聯動，形成保障合力。

　　實際上，去年下半年以來，國內各省市區紛紛開始嘗試實施新農合及大病保險理賠“一站式”即時結算。四川省綿陽涪城區在近日完成了該地區首例新農合補償和農村居民大病保險出院即時結算案例。

　　通過大病醫保和基本醫保解決了城鄉居民的醫療保障問題之後，下一步需要關注的民生問題就是城鄉居民住宅保障。“抓好巨災保險制度落地”是項俊波提出的第二大民生突破，儘快推動《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》在全國範圍內落地。積極推動地震巨災保險立法進程，將地震巨災保險納入法制化框架。繼續推動巨災保險地方試點，探索研究覆蓋洪水、颱風等主要自然災害的巨災保險制度。

　　其實，自“新國十條”出臺以後，巨災保險相關的建設就持續在推進。雲南、四川地方巨災保險試點相繼啟動，我國首只巨災債券在北美成功發行，國內包括寧波“燦鴻”“杜鵑”颱風、廣東“彩虹”颱風、“東方之星”事件都獲得了一定的保險賠付。此外，中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體成立，深圳、寧波、雲南、四川等地開展巨災保險試點；農房保險已覆蓋全國所有省市，參保農房9358萬間，提供風險保障達1.4萬億元。

　　當然，談到供給側改革，就不得不提引起行業躁動一時的商業保險稅優政策。在項俊波的規劃裏，稅優健康保險方面重點是總結試點工作，完善試點方案，推動稅優健康保險全國試點。而針對遲遲不落地的稅延養老保險，項俊波也明確表示“爭取儘快推出稅延養老保險試點政策，抓緊制定試點方案，並組織好實施工作。”

　　值得注意的是，從2016年1月1日起，在北京、上海、天津、重慶4個直轄市和河北省石家莊等27個城市，商業健康保險個人所得稅政策試點已經正式啟動。隨著而來的是，平安人壽、中國人壽、中國人民健康保險、陽光人壽、泰康養老、建信人壽和太平洋人壽等多家保險公司通過中國信保對稅優健康保險的系統驗收，成為有資質提供稅優健康險解決方案的險企。此外，稅優産品資格及具體的健康稅優産品均待保監會批復，這意味著市場關注的稅優健康險産品的上市已進入倒計時。

　　深化改革

　　當然，除了上述供給側産品的提供，項俊波將利用好深化改革的手段提供供給新動能。

　　最引人注意的便是，項俊波明確表示在今年6月底前在全國範圍內實施商業車險改革，並且不斷豐富商業車險示範産品體系，完善商業車險創新型産品形成機制；提高市場化定價程度，提高行業費率基準的科學性。同時啟動意外險費率市場化改革。

　　商業車險改革自去年6月開始在黑龍江等6個地區試點，截至2015年底，試點地區消費者車均保費較改革前下降7.7%，保險公司車險綜合成本率下降2.7個百分點。而自今年1月1日起，使用新版商業車險條款費率的地區已經擴展到18個。

　　“商業車險改革是分步走的，目前試點地區保險公司對渠道因子和核保因子有一定範圍的自主定價權，給了一定的浮動範圍，按照目前的浮動範圍，理論上車險最低可以打折34.68%，理論上保費最高可上浮到3.174倍”，一位車險公司高管表示，未來慢慢會進一步放開，甚至取消上下限制，實現保險公司完全自主定價，不過這有一個過程。

　　第二個深化改革的手段便是全面深化市場準入退出機制改革。實際上，“建立健全保險市場準入和退出機制”在項俊波2012年1月上任時就提出了。他認為，“準入和退出機制的不健全”主要體現在絕大部分新設公司是全國性牌照，部分新公司只是對原有市場主體的簡單複製和市場份額的重新洗牌；退出機制缺位，存在差而不倒、亂而不倒的現象，無法實現市場的優勝劣汰。

　　項俊波表示，2016年，保監會將堅持專業化、區域化、差異化的市場準入原則，完善多層次市場退出體系，推動構建適應現代保險服務業發展的市場準入退出機制。研究制定保險機構整頓接管程式規定，加快區域性市場退出實踐。

　　同時，項俊波表示，積極發展自保、相互、網際網路等新型保險組織，發展再保險等專業市場，研究制定再保險公司等專業性保險公司的準入管理辦法；並且支援符合條件的保險公司在境內外上市及掛牌“新三板”，支援保險公司穩步開展金融綜合經營。

　　實際上，保監會早已于去年2月就印發了《相互保險組織監管試行辦法》的通知，規定了設立相互保險組織的資金條件等；去年7月發佈了《網際網路保險業務監督暫行辦法》，對網際網路保險的經營主體、區域限制、保費收割存放等做了具體的規定。談及新三板掛牌，目前已經有12家保險機構在新三板掛牌，永誠保險是唯一一家保險公司。

　　此外，2016年保監會將全面深化資金運用市場化改革。項俊波説，要切實加大保險資金對國家重大戰略和實體經濟的支援力度，引導保險資金通過債權投資計劃、股權投資計劃等方式，支援國家重大戰略實施和重大民生工程建設。不斷創新保險資産管理産品和資金運用方式，通過保險私募基金、股債結合、優先股、資産支援計劃等，加大對科技型小微企業、戰略新興産業的支援力度。

　　一位資深保險資管業人士向經濟觀察報透露，今年還會有更多創新型政策出臺，比如基礎設施的負面清單，這將會擴大保險資金的項目選擇空間；比如資金運用相關的辦法、保險資産管理公司相關的管理辦法都可能2016年集中出臺，“屆時保險資金運用會上一個新臺階”。