2015年6月，中國保監會正式啟動商業車險條款費率管理制度改革試點工作。目前，商業車險改革已經分兩批在全國十八個省市地區實施，達到了預期效果。據深圳保監會公佈，按照保監會部署，深圳將於今年六月底之前完成改革工作，實現新舊條款費率的切換。

　　全國商業車險改革的主要內容

　　據悉，本次商業車險改革的主要目標是按照市場化的方向，建立健全科學合理、符合我國國情的商業車險條款費率管理制度。

　　建立市場化的條款形成機制。由中國保險行業協會擬定並不斷完善商業車險示範條款，同時鼓勵保險公司開發創新型條款，最終形成以示範條款為主、以創新型條款為輔的商業車險條款體系。

　　建立市場化的費率形成機制。建立以商業車險行業純風險保費為基準、保險公司自主確定附加費用率和部分費率調整系數的商業車險費率形成機制。具體而言，改革後消費者車險保費=[基準純風險保費/(1-附加費用率)]*費率調整系數。基準純風險保費將根據車型確定；費率調整系數包括無賠款優待系數、交通違法系數、自主核保系數和自主渠道系數。其中，無賠款優待系數由行業車險資訊平臺根據投保車輛近三年的出險情況確定，自主核保和自主渠道兩個系數由保險公司測算確定。

　　完善相關商業車險監管制度。不斷強化償付能力監管剛性約束，建立健全商業車險條款費率回溯分析和風險預警機制。

　　深圳商業車險改革帶來的主要變化

　　經保監會批准，深圳本次商業車險改革的切換方案是：統一使用行業最新版示範條款；在純保費計算規則、附加費用率、無賠款優待規則等方面與全國保持一致；個、團車使用同樣的費率調整方案，繼續保持交通違法記錄系數不變；適當放寬自主核保系數和自主渠道系數的浮動範圍。新的方案實施後，將帶來以下幾個方面的變化：

　　1、條款更加科學合理。改革後示範性條款相對舊條款而言，內容更加科學合理，更能體現保護消費者利益的原則。

　　一是保險金額確定更合理。新條款明確約定車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。在發生全部損失時，按照保險金額為基準計算賠付。發生部分損失，按實際修復費用在保險金額內計算賠償。這就解決了此前社會關注的“高保低賠”問題。

　　二是保障範圍更廣泛。新條款將冰雹、颱風、熱帶風暴、暴雪、冰淩、沙塵暴等自然災害、駕駛證失效或審驗不合格、未上牌照新車、被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險保障範圍，大幅提高了商業車險風險保障水準。

　　三是索賠方式更加明確。車輛受損後車主既可以向責任方索賠，也可以向責任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付並授權公司向責任方追償。

　　2、定價與風險更加匹配。一是按車型確定基準純風險保費。通過實行車型定價，使不同的車型的費率水準與風險水準合理匹配，出險頻率高、維修成本大的車型將匹配更高的基準純風險保費。

　　二是保費調整與多因素掛鉤。改革前，深圳商業車險的保費調整主要與出險次數相掛鉤。改革後，保費調整將與包括出險次數、自主核保系數、渠道系數等多個系數相掛鉤。公司可以根據車主的年齡、性別，業務來源渠道等不同情況自行確定自主系數使用值，進一步提高風險與保費的匹配度，更好地體現消費者保費負擔的公平性。

　　三是不再根據客戶群體區分團體客戶與個人客戶，統一使用一致的費率調整系數，引導車主謹慎駕駛，降低事故發生頻率，促進道路交通安全管理。

　　改革後，深圳車險保費總體將穩中有降，低風險客戶將享受到更大的保費優惠。

　　商業車險改革的積極意義

　　更好地落實簡政放權要求。商業車險改革是是落實十八屆三中全會精神及國務院相關改革要求，做到簡政放權，使市場在資源配置中起決定性作用的重要體現。改革的實質是把商業車險産品的制定權交給企業，把産品的選擇權交給消費者，釋放保險公司發展創新的活力和自我管理的動力。

　　更好地保護消費者利益。行業示範條款為主、公司創新型條款為輔的條款管理制度，將使消費者的商業車險産品選擇權得到充分的尊重。新條款保障範圍的進一步拓寬，將更好地保障和服務民生。商業車險費率水準總體保持平穩，但費率與風險更加匹配，眾多低風險車主將進一步享受更低的車險保費，“高保低賠”、“無責不賠”等爭議問題的解決充分體現了對消費者利益的保護。

　　更好地促進行業轉型升級。通過對現行商業車險條款費率調整系數進行優化，加強政策引導、機制倒逼，逐步提高保險公司的風險識別、風險分類、風險定價和風險管理的能力，引導保險公司轉變競爭模式和發展方式，推動行業提質增效升級。

　　更好地發揮車險社會管理功能。通過發揮車險費率杠桿的“獎優罰劣”作用，引導車主安全駕駛，降低出險頻率，有效提升道路交通安全水準。同時通過實行車型定價，利用費率杠桿影響消費者對車輛的選擇偏好，引導理性汽車消費，促進汽車廠家不斷提升汽車的安全性和易維修性。(李 琳 申保堅)

　　深圳商業車險改革6月底前實施

　　2015年6月，中國保監會正式啟動商業車險條款費率管理制度改革試點工作。目前，商業車險改革已經分兩批在全國十八個省市地區實施，達到了預期效果。據深圳保監會公佈，按照保監會部署，深圳將於今年六月底之前完成改革工作，實現新舊條款費率的切換。

　　全國商業車險改革的主要內容

　　據悉，本次商業車險改革的主要目標是按照市場化的方向，建立健全科學合理、符合我國國情的商業車險條款費率管理制度。

　　建立市場化的條款形成機制。由中國保險行業協會擬定並不斷完善商業車險示範條款，同時鼓勵保險公司開發創新型條款，最終形成以示範條款為主、以創新型條款為輔的商業車險條款體系。

　　建立市場化的費率形成機制。建立以商業車險行業純風險保費為基準、保險公司自主確定附加費用率和部分費率調整系數的商業車險費率形成機制。具體而言，改革後消費者車險保費=[基準純風險保費/(1-附加費用率)]*費率調整系數。基準純風險保費將根據車型確定；費率調整系數包括無賠款優待系數、交通違法系數、自主核保系數和自主渠道系數。其中，無賠款優待系數由行業車險資訊平臺根據投保車輛近三年的出險情況確定，自主核保和自主渠道兩個系數由保險公司測算確定。

　　完善相關商業車險監管制度。不斷強化償付能力監管剛性約束，建立健全商業車險條款費率回溯分析和風險預警機制。

　　深圳商業車險改革帶來的主要變化

　　經保監會批准，深圳本次商業車險改革的切換方案是：統一使用行業最新版示範條款；在純保費計算規則、附加費用率、無賠款優待規則等方面與全國保持一致；個、團車使用同樣的費率調整方案，繼續保持交通違法記錄系數不變；適當放寬自主核保系數和自主渠道系數的浮動範圍。新的方案實施後，將帶來以下幾個方面的變化：

　　1、條款更加科學合理。改革後示範性條款相對舊條款而言，內容更加科學合理，更能體現保護消費者利益的原則。

　　一是保險金額確定更合理。新條款明確約定車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。在發生全部損失時，按照保險金額為基準計算賠付。發生部分損失，按實際修復費用在保險金額內計算賠償。這就解決了此前社會關注的“高保低賠”問題。

　　二是保障範圍更廣泛。新條款將冰雹、颱風、熱帶風暴、暴雪、冰淩、沙塵暴等自然災害、駕駛證失效或審驗不合格、未上牌照新車、被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險保障範圍，大幅提高了商業車險風險保障水準。

　　三是索賠方式更加明確。車輛受損後車主既可以向責任方索賠，也可以向責任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付並授權公司向責任方追償。

　　2、定價與風險更加匹配。一是按車型確定基準純風險保費。通過實行車型定價，使不同的車型的費率水準與風險水準合理匹配，出險頻率高、維修成本大的車型將匹配更高的基準純風險保費。

　　二是保費調整與多因素掛鉤。改革前，深圳商業車險的保費調整主要與出險次數相掛鉤。改革後，保費調整將與包括出險次數、自主核保系數、渠道系數等多個系數相掛鉤。公司可以根據車主的年齡、性別，業務來源渠道等不同情況自行確定自主系數使用值，進一步提高風險與保費的匹配度，更好地體現消費者保費負擔的公平性。

　　三是不再根據客戶群體區分團體客戶與個人客戶，統一使用一致的費率調整系數，引導車主謹慎駕駛，降低事故發生頻率，促進道路交通安全管理。

　　改革後，深圳車險保費總體將穩中有降，低風險客戶將享受到更大的保費優惠。

　　商業車險改革的積極意義

　　更好地落實簡政放權要求。商業車險改革是是落實十八屆三中全會精神及國務院相關改革要求，做到簡政放權，使市場在資源配置中起決定性作用的重要體現。改革的實質是把商業車險産品的制定權交給企業，把産品的選擇權交給消費者，釋放保險公司發展創新的活力和自我管理的動力。

　　更好地保護消費者利益。行業示範條款為主、公司創新型條款為輔的條款管理制度，將使消費者的商業車險産品選擇權得到充分的尊重。新條款保障範圍的進一步拓寬，將更好地保障和服務民生。商業車險費率水準總體保持平穩，但費率與風險更加匹配，眾多低風險車主將進一步享受更低的車險保費，“高保低賠”、“無責不賠”等爭議問題的解決充分體現了對消費者利益的保護。

　　更好地促進行業轉型升級。通過對現行商業車險條款費率調整系數進行優化，加強政策引導、機制倒逼，逐步提高保險公司的風險識別、風險分類、風險定價和風險管理的能力，引導保險公司轉變競爭模式和發展方式，推動行業提質增效升級。

　　更好地發揮車險社會管理功能。通過發揮車險費率杠桿的“獎優罰劣”作用，引導車主安全駕駛，降低出險頻率，有效提升道路交通安全水準。同時通過實行車型定價，利用費率杠桿影響消費者對車輛的選擇偏好，引導理性汽車消費，促進汽車廠家不斷提升汽車的安全性和易維修性。(李 琳 申保堅)