本報記者 楊緒忠

　　對車主影響深遠

　　“本次商業車險改革的主要目標為：以行業示範條款為主體，創新型條款為補充，建立標準化、個性化並存的商業車險條款體系。以大數法則為基礎，市場化為導向，逐步擴大財産保險公司商業車險費率厘定自主權。”寧波保監局相關負責人説。

　　根據寧波保監局提供的數據，去年全市有178萬輛機動車投保，繳納保費近90億元，保險賠付率為67．09％，在全國各地區中排第三位。商業車險改革對投保車主影響深遠：

　　更好地維護保險消費者利益。保險費率更科學、更公平；保險條款更合理，保障更全面，索賠更便捷；車險産品更豐富，滿足消費者多層次需求。

　　更好地發揮社會管理功能。通過優化無賠款優待系數（ＮＣＤ），引導車主安全駕駛，提升道路安全水準；通過引入車型定價模式，引導消費者理性消費，選擇安全系數更高、維修成本更低的車輛。

　　為推進此次改革，中國保險業協會組織制定併發布了新的行業示範條款，供保險公司選擇使用。新的行業示範條款主要實現三個方面的重大改進：

　　調整保額確定方式。保險金額的確定方式由原來的新車購置價改為投保時的實際價值，由投保人和保險人協商確定。投保車輛全損時，按照保險金額計算賠付。發生部分損失，則按實際修復費用在保險金額內計算賠償，徹底解決了廣受爭議的“高保低賠”問題。

　　擴大保險責任範圍。車損險保險責任增加“被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊”等9項責任條款，刪除“駕駛證有效期已屆滿”及“持未按規定審驗的駕駛證”等7項責任免除條款，第三者責任險刪除“對被保險人、駕駛人的家庭成員造成的人身傷亡”“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”等6項責任免除條款，盜搶險刪除5項責任免除條款。保險條款更加人性化，更加符合社會公眾需求。

　　精簡合併附加險種。保留原條款中的10項常用附加險，新增“無法找到第三方特約險”。28項附加險條款中，有5項附加險併入主險保險責任；其餘23項附加險予以刪除。消費者無需付出額外費用，將享受到更豐富、更全面的保險保障。

　　“好司機”將獲更多實惠

　　此次商業車險費率改革的核心是引入車型定價模式。保險成本更多與車型的“零整比”、安全性相關，與新車購置價格的關係不大，採用車型定價充分體現了風險對價原則。消費者如果想獲得更加實惠的保險價格，購車時就不能僅僅考慮車輛的購置價格，還得考慮車型對應的保險費率，選擇高風險車型意味著將承擔較高的保險費率。

　　“改革將有利於推進車險市場化進程，有利於保護消費者權益，還有利於增強車險社會管理功能。”寧波保監局産險處處長耿岳説，通過實行車型定價，使不同車型的費率水準與風險水準合理匹配，利用費率杠桿影響消費者對車輛的選擇偏好，推動提升汽車的安全性和易維修性。

　　引人注目的是，改革後，無賠款優待系數（ＮＣＤ）的浮動範圍將由原先的0．7至1．3擴大到0．6至2，且等級由7檔變為10檔，更加細分機動車風險狀況，歷年理賠次數對保費價格的影響加大。ＮＣＤ指保險車輛在上一年保險期限內如無賠款，續保時可享受減收保險費優待的系數。

　　“這項改革意在引導車主謹慎駕駛，降低事故發生頻率，促進道路交通安全管理。根據被保險車輛出險記錄來確定，更好地體現‘獎優罰劣’原則。”寧波保監局相關人士説，車輛出險次數越少，享受的保費優惠也就越多；安全意識好、風險狀況低的車主所承擔的保費將下降；相反，出險次數多的車輛，保費將會有較大幅度上升。

　　一家保險公司的業務經理大致測算了一下：如果各種因素疊加，尤其是任性司機開任性車，一年若出險5次以上保費就將翻倍，理論上最高將達到2．645倍。而相反，如果一個“好司機”能保持良好的駕駛習慣，歷史出險次數少，則將得到更多保費的優惠，最多有可能降到標準的一半以下。

　　統計資訊表明，根據已開展改革的地區經驗來看，眾多駕駛習慣好、出險率低的低風險車主將享受更低的車險費率。從先期試點地區的情況看，改革後車均保費下降7．7％，約73％的客戶保費同比下降。

　　“當然，對於多次出險的車主而言，只要注重安全駕駛，改善理賠記錄，變成‘好司機’，以後投保同樣可享受不同程度的保費優惠。”寧波保監局相關人士説。

　　投保選擇更加多樣化

　　根據記者了解到的資訊，此次商業車險改革後，消費者的保障將更全面。如被保險人的家庭成員納入“第三者”範疇，可以在第三者責任險項下賠付。在駕駛證未年檢、車輛未上牌情況下發生的保險事故可以獲得賠償。所載貨物、車上人員意外撞擊導致的車損可獲得賠償。投保專項附加險後，將不再扣減找不到第三方的30％絕對免賠。

　　同時，保險産品更加豐富，消費者的投保選擇更加多樣化。未來幾年內，車險業將形成逐步以綜合型、基本型、高端型三款行業示範條款為基礎、保險公司創新推出的個性化條款為補充的商業車險産品體系，消費者可以根據自身的風險狀況、經濟水準和消費習慣選擇合適的保險産品。