見習記者 劉禮文

　　在杭州工作了五年的小王，最近由於工作變動，臨時打算購買一款價值20萬元的車，令他發愁的是手頭上沒有足夠的現金。幸運的是，一筆浙商銀行的30萬理財存單解決了他的燃眉之急，通過浙商銀行最新的消費金融産品，小王從該行順利拿到20余萬元的貸款。

　　只需銀行存單就可快速獲得貸款，這是浙商銀行昨日發佈的業內首款授信融資産品“增金財富池”，也是其發力消費金融的又一佈局。對於普通市民來説，各類消費金融産品為金融消費者帶來便利，兼顧了高收益和流動性。因此，隨著傳統金融業務競爭不斷加劇，加碼消費金融市場成為銀行業金融機構的轉型路徑。這塊“蛋糕”早已濃縮為“乳酪”，沒有誰不覬覦這個巨大的市場。

　　而面對消費金融産品所涉及的場景日趨多樣化，以及不斷豐富的附加功能，消費者又該如何進行理性選擇？

　　創新

　　業內首款個人財富“網際網路＋池化”産品落地 存款、理財可變消費貸和信用卡額度

　　記者調查了解到，早在2014年，圍繞降低融資成本、提供效率，浙商銀行已提出“池化”、“網際網路＋”概念，並在今年年初發佈了線上理財轉讓“財市場”金融服務平臺。

　　“在此基礎上，‘增金財富池’進行了更大的創新，幫助那些不太願意轉讓高收益理財産品，又急需資金週轉的客戶快速獲得貸款，兼顧了流動性和收益性。” 浙商銀行個人銀行部總經理陶嶸向記者介紹説，個人客戶只需提供在該行的電子存單、理財産品交易單進行質押後，即可獲得九折的消費貸款額度或信用卡額度。

　　與此同時，辦理手續繁瑣、放款時間長向來是銀行貸款的難題。“‘增金財富池’全線上的操作流程，免去了客戶跑網點、交材料、等審批等流程。” 陶嶸告訴記者，客戶通過浙商銀行手機銀行、網上銀行即可提供貸款申請，除了有不良貸款記錄的客戶外，可實現自動審批放款。

　　如此便捷的貸款服務其利息是否能承受呢？

　　據了解，“增金財富池”提供的貸款均按天計息，最長貸款期限不超過一年。一個自然月之內還款，利率上浮20%；超出一個自然月，利率上浮40%。而信用卡額度則參照一般信用卡業務，可享受56天免息期。

　　激戰

　　消費金融業務百家齊放

　　銀行業創新産品逐鹿消費金融

　　除了浙商銀行外，隨著融資結構的巨大變化，傳統的存貸匯業務已無法支撐商業銀行持續、穩健發展。處於業務轉型的檔口，爆髮式發展的消費金融成為銀行業金融機構的兵家“必爭之地”。

　　以聲勢最為浩大的杭州銀行為例，去年，作為主要出資人，杭州銀行發起設立了杭州消費金融公司——杭銀消費金融股份有限公司，全面發力消費金融。

　　據記者了解，僅在個人消費信貸單個“安居樂業e生活”品牌上，華夏銀行就推出了三個系列、25款特色産品，涵蓋購房、創業、旅遊、醫療等消費需求；而浦發銀行推出的“浦銀點貸”， 可隨時隨地通過該行手機銀行或微信銀行，1分鐘完成申請到放款全流程，最高可貸30萬元，最長可貸1年。

　　消費金融的火熱勢頭更引來國有大行的注意力。

　　去年6月，國有大行工行正式揭牌國內銀行業首家個人信用消費金融中心，試圖整合全行個人信用消費貸款業務，全面發展無抵押、無擔保、純信用、全線上的消費信貸業務。另一家國有銀行建行也不甘示弱，通過“善融商務”實現了電商與金融服務的深度融合，根據消費者的交易行為、物流資訊與貸款額度相關聯。

　　專家

　　消費金融功能不斷疊加

　　金融消費者還需依據自身條件選擇

　　“對於普通市民來説，各類消費金融産品為金融消費者帶來便利，兼顧了高收益和流動性。”在恒豐銀行研究院執行院長、中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼看來，就銀行方而言，提高個人存單、理財産品的流動性無疑是一大創新之舉，個人存單作為質押品，也能降低銀行貸款風險。

　　“競爭的加劇讓傳統銀行不斷創新業務，以爭奪更大的金融市場。”中信銀行杭州分行一位內部人士告訴記者，在不斷加劇的競爭中，各家金融機構還將不斷疊加存單、理財産品功能。“這是趨勢，不可避免。”

　　但作為普通消費者來説，在享受不斷便利的金融服務的同時，其潛在的風險同樣不可忽視。“儘管銀行機構為金融消費者提供了越來越便利的理財産品，但個人需依據自身的償還能力、財務能力、風險能力進行理性選擇。”董希淼提醒。

　　業內人士也建議，消費者在選擇消費金融産品時，可從利率、靈活性、便利性等多個維度對比參考多家銀行的同類業務，選擇更契合自身需求的金融産品。