今年以來，我國網際網路金融和金融網際網路發展呈現如火如荼之勢，恰逢國務院出臺了《關於積極推進“網際網路+”行動的指導意見》，人民銀行等10部委印發了《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》，使其更加成為社會關注的焦點。但有喜也有憂，如果遠端開戶問題得不到妥善解決，這些網際網路模式中的絕大部分將不得不重新走回線下，從而使其喪失網際網路屬性。

　　□王召

　　遠端開戶對於網際網路金融發展至關重要

　　所謂遠端開戶，是指銀行通過面向社會公眾開放的通訊通道、開放型公眾網路以及銀行為特定自助服務所建設的終端設施，來受理客戶開立人民幣賬戶的申請，並在完成客戶身份資訊核實後，為客戶開立人民幣銀行賬戶的行為。

　　遠端開戶與賬戶實名具有千絲萬縷的聯繫。作為一項基礎的金融制度，銀行賬戶實名制于2000年在我國開始推行，它有利於從源頭上遏制貪污受賄、金融詐騙、洗錢等犯罪活動，從而維繫正常的經濟金融秩序；與此同時，銀行賬戶實名制也為其他金融企業、其他社會活動埋下了伏筆。以第三方支付機構為例，其開戶很多都是通過綁定銀行卡賬戶來實現的。從這個意義上講，賬戶實名制度並無瑕疵，與經濟社會發展方向完全吻合。

　　目前，我國銀行賬戶大致可以分為強實名和弱實名兩類。其中，強實名賬戶要求客戶必須親自跑到銀行櫃檯去認證。一旦成為強實名賬戶，銀行就要為該賬戶設定業務種類、支付結算限額等管理要求。在上述條件無法滿足情況下，銀行賬戶即變成弱實名，不能轉賬結算、交易支付和現金收付，只能購買合作發行或代理銷售的理財産品。

　　在遠端開戶無法實現情形下，銀行賬戶只能算作弱實名賬戶，並至少帶來三大不利影響。

　　其一，不利於提升網路銀行支援實體經濟的效率。以微眾銀行為例，由於負債端只能依靠同業拆借而非吸收存款，資産端就很難經營貸款業務，以致“微粒貸”規模很難全面做大做強。

　　其二，使得直銷銀行經營變調。由於直銷銀行賬戶屬於弱實名賬戶範疇，因而直銷銀行並不“直”，很多業務辦理仍需借助位於線下的銀行網點。

　　其三，使得傳統銀行在銷售理財産品時無法擺脫線下模式。前期，廣發銀行籌備已久的天貓網上營業廳被監管叫停，原因之一即是無法逾越首次銷售理財産品須面簽的監管紅線；與之相類似，招商銀行曾經聯手京東金融推出線上理財産品，第一天就售出1億元産品，卻在第二天因為不符合首次面簽監管規定而被叫停。

　　相反，一旦遠端開戶成為現實，因為可以享受強實名賬戶待遇，能夠更加順暢地經營真正意義上的銀行業務，所以直銷銀行以及物理網點稀少、依託網路開展業務的民營銀行必然對其趨之若鶩。

　　而對銀行客戶來説，優勢更是不言而喻：其一，不需要再去銀行網點排隊，大大縮短了業務辦理時間。其二，可以享受7X24的全天候金融服務，不必再受網點營業時間限制。其三，不局限于本地金融渠道，可以選擇能夠帶來最大投資收益、或者有意願提供金融服務的異地機構。

　　人臉識別推動了遠端開戶實踐與探索

　　實現遠端開戶的前提在於構建安全穩健的純線上身份識別機制。以此為出發點，人臉識別首先成為社會關注焦點。

　　從發展沿革看，儘管人臉識別獲得長足發展就是最近二、三十年的事，但卻具有十分悠久的歷史。早在19世紀，英國生物學家、進化論的奠基人達爾文就對人臉的表情及結構特徵做過研究，只是今天的關注人群已不再是生物學家或心理學家，而是電腦領域的研究人員。不久之前，香港中文大學教授湯曉鷗曾在電腦視覺國際會議CVPR2014上發表論文，按照他的觀點，電腦演算法識別人臉的準確率已經達到99.15%，超過了人類肉眼識別的97.52%準確率。

　　從業界實踐看，今年3月，在德國漢諾威國際資訊及通信技術博覽會開幕式上，阿里巴巴董事局主席馬雲向德國總理默克爾和我國國務院副總理馬凱演示了螞蟻金服的“Smile to Pay”（微笑支付）技術，並通過手機“刷臉支付”網購了一張1948年的漢諾威紀念郵票。今年4月，騰訊宣佈旗下的網際網路線上支付平臺財付通與公安部所屬的全國公民身份證號碼查詢服務中心達成戰略合作，希望借此提升人臉識別的準確率及商業可用性。

　　再以平安i貸為例，只需打開手機攝像頭，由系統拍攝並抓取用戶若干面部影像再進行檢測，就可以完成身份核實，最快只需6分鐘即可到賬，等等。總而言之，人臉識別領域已有眾多令人鼓舞的實踐，這使公眾感覺遠端開戶遠走越近。

　　當我們看到人臉識別技術不斷進步的同時，也不該忽略應用過程中産生的各類問題和挑戰，比如髮型改變、常規化粧、人臉角度、照片解析度、年齡跨度等等，都可能帶來識別誤差。以人民銀行、公安部的聯網核查公民身份資訊系統為例，所存儲的照片多是辦理身份證件時的留檔，照片更新速度慢，年齡跨度在5年以上者非常普遍。也正是因為這些原因，目前國家金融主管部門還無法放鬆對遠端開戶風險的警惕。不幸的是，為了降低錯誤接受率，使用人臉識別技術的機構往往採取“矯枉過正”的方法，以致錯誤拒絕率顯著放大。也就是説，即使就是客戶本人開立賬戶，也經常會被判定為“假冒偽劣”，以致客戶本人大受委屈。

　　當然，人臉識別技術出現的問題不應成為我們否定遠端開戶的理由。相反，為了提升識別精度（既不錯殺無辜，也不放過假冒），在眾多資本力量的推動下，當代生物特徵識別技術就像雨後春筍般蓬勃發展起來，並且涌現出包括指紋、虹膜、靜脈等在內、琳瑯滿目的識別方式。根據有關機構測算，過去7、8年間，全球生物識別市場規模的複合增長率達竟然高達22%左右，預計2020年市場規模將達到250億美元，這在全球大部分行業增長率不及5%的情況下情況十分罕見。

　　由於這些技術各有特點，所以發展前景也迥然相異：就指紋識別而言，目前網上“指紋膜DIY教程”已大行其道，只要將別人的指紋製成指紋膜，即可冒充他人辦理業務，使得驗證設備形同虛設的風險陡然升高。就虹膜識別而言，雖然準確率極高，但對盲人或眼疾患者卻無能為力，而且因為對黑眼睛識別非常困難，所以在我國推廣尤為不易。就指靜脈識別而言，其生物特徵載體是位於表皮以下、手指內部的靜脈血管。由於指靜脈依賴流動血液成像，是一種無法脫離活體的識別技術，所以很難複製且準確性極高，被業界稱為全球頂尖的生物識別技術。然而，讓指靜脈成為遠端開戶的敲門磚還有很長的路要走：至少從我國二代身份證件資訊採集情況看，別説是指靜脈圖像採集，就是指紋採集也遠遠沒有完成。

　　尋找實現遠端開戶的最優模式

　　事關網際網路金融發展，事關金融競爭力提升，事關更好服務實體經濟發展，儘管實現遠端開戶遭遇各種困難，探索仍應堅持不懈，而且還應綜合考慮各種生物識別技術操作使用難易，統籌加以推進。

　　短期來看，應在認定“銀行與其他銀行合作進行身份認證以後，或者電子銀行賬戶和綁定銀行結算賬戶的開戶行為同一銀行的實名賬戶”前提下，鼓勵網路銀行、直銷銀行加強與國有、股份制商業銀行的同業往來。目前為止，儘管人臉識別技術目前仍有瑕疵，卻是各種生物識別技術中最具現實可行性的：每位境內公民在辦理身份證時都提交了自己的照片，這使得將現場照片與公民身份證件照片庫資訊進行對比成為可能。

　　在此條件下，網路銀行、直銷銀行應加強向央行的溝通與彙報，爭取試點機會，促使央行信任“遠端人臉識別+身份證件核實” 就是一種十分便捷可靠的實名賬戶開立方式。現實生活中經常遇到的情況是，為了刻意降低人臉識別的錯誤接受率，反而導致錯誤拒絕率人為放大。對此，一旦出現拒絕情形，試點銀行就應向客戶作出解釋説明，並且提示客戶重返線下網點完成業務辦理；同時，應通過實踐經驗與數據的不斷積累，尋找我們能夠承受的最大錯誤接受率，從而在客戶體驗（錯誤拒絕率）和客戶安全（錯誤接受率）之間找到最佳平衡。

　　需要指出的是，這種合作模式很可能因為利益衝突而變得無法穩定：一方面，對於全域性商業銀行存量客戶來説，合作可能造成客戶流失；另一方面，對於全域性商業銀行增量客戶而言，合作可能更有利於全域性商業銀行而非網路銀行或直銷銀行。

　　中長期來看，金融主管部門應加強與公安部門之間的通力合作，創建更為準確可靠的賬戶識別系統。首先，應本著面向未來的開放心態，共同制定更加科學有效的技術標準，既要讓金融主管部門放心，也要讓商業機構在經濟上能夠承受。其次，應由公安部門主導，加快生物特徵資訊採集進程。世界各國經驗表明，任何商業機構都不得隨意採集存儲個人生物資訊，否則就會被隨意組合用於犯罪，從而造成社會體系崩潰。可供選擇的方案是，除了採集存儲身份證件照片資訊之外，還應強制採集存儲指紋資訊和指靜脈資訊，並且通過這幾類生物特徵資訊之間的交叉比對，為打擊違法犯罪提供更為精確有力的證據，同時也為正常的經濟社會生活提供便利。

　　概括而言，無論借助人臉識別還是指靜脈識別來實現遠端開戶，本質上都是為了確保開戶申請“真實自願”，但這還有很長的路要走，不僅需要投入巨大人力財力，甚至還要等上相當長一段時間。而如果我們獨闢蹊徑，選擇在加快完善信用體系上下工夫，相信最終也會達到異曲同工的效果。國際上看，正像刷卡消費無需提供交易密碼一樣簡化，歐美信用體系發達國家只需將申請人提供的信用資訊和已有其他銀行的強實名賬戶進行交叉驗證即可實現遠端開戶。這非常值得我們思考，恐怕也是推動我國加跨實現遠端開戶的又一有效途徑。（作者係北京大學經濟中心宏觀組研究員）