核心提示:雇傭保姆前先查信用記錄；看一眼陌生人的信用記錄後就讓他免費幫你捎貨……這些場景，離我們並不遙遠。為百姓創造便利的，正是即將正式運營的個人徵信業務。

　　打通數據“孤島” 個人徵信業務準備登臺

　　今年1月，央行印發《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，通知要求芝麻信用、騰訊徵信、中誠信等8家機構做好個人徵信業務的準備工作，準備時間為6個月。如今，半年期限已到。雖然這8家個人徵信業務“正規軍”何時運營尚無時間表，但無論如何，中國距離“信用社會”的建成又近了一步。

　　近日，央行下發了申報表格及材料要求，要求各家報送組織架構、業務開展、內控制度、技術支援等方面的最新情況。中智誠征信CEO李萱説，表格主要涉及公司相關資料的提取和上報，近期會對內部、外部進行檢查，把各方面工作做得更紮實以迎接央行“終考”。

　　儘管彼此業務基礎相差迥異，但經過半年的快速發展，目前8家機構均已準備好個人徵信産品或服務平臺。除了已經搶先開放服務的“芝麻分”和“考拉分”，以及正在內測的“騰訊信用”評級和中誠信徵信産品服務平臺，逼近大考前，更多最新“成果”正在集中登臺亮相。

　　專家指出，隨著社會信用體系的健全，個人徵信將在信貸、求職、租賃、公共管理等多個領域發揮重要作用，然而，其面臨的挑戰不可小覷。中國政府與企業需共同努力，打通數據“孤島”、完善法律法規，為個人徵信業務營造良好的政策與市場基礎。

　　普惠金融和建設社會信用體系的需要

　　有必要提及的是，目前中國的徵信機構分為兩類：個人徵信與企業徵信，央行對個人徵信的設立要求更為嚴格，這也是個人徵信業務更加受到市場關注的原因之一。根據《徵信業管理條例》，設立個人徵信機構需經央行批准，而設立企業徵信機構報央行在當地的監管部門備案即可。

　　北京大學經濟學院副院長、北京大學中國信用研究中心主任章政表示，在中國，兩大因素推動著個人徵信業務的發展。其一，普惠金融發展的需要。其二，社會信用體系建設的需要。章政做了一個保守的估算：按照央行定價，個人徵信報告查閱3次之後，第4次要收費，一份25元，中國13億人口1人查詢1次，就是325億元。加上衍生服務，這一市場至少有400億元。

　　讓淩亂繁雜數據得以發揮價值的，正是關鍵的步驟——數據挖掘。據記者梳理，目前主要有四類主體在進行相關信用數據的挖掘和利用。首先是電商。電商沒有在口頭上率先提出個人徵信，卻是最早將徵信“變現”的主體之一。其次，P2P（網路小額借貸）公司。為了更有效的風險控制，大量P2P（公司都在自建徵信系統，將有過違約“前科”的客戶列入黑名單）。第三，第三方支付。第三方支付作為各類交易的入口，積累著大量、多樣的用戶數據。第四，各類徵信公司。

　　業內人士認為，目前中國的個人徵信市場尚未形成穩定的業務模式、商業模式、市場格局，正處於“投石問路”的摸索期，呈現出以下特點：首先，“市場+政府”模式。其次，徵信機構與信用評分機構“混戰”。第三，網際網路金融成為重要推動力。

　　章政建議，中國的徵信行業在不斷開拓市場化之路時，政府層面也應積極完善相關法律法規，在法律上儘快界定隱私的關鍵概念。此外，多部門應達成合作，以減少市場不必要的“試錯”成本。

　　（綜合新華社、《經濟參考報》報道）