236號文約束銀行存款“衝時點” 記者調查發現

　　銀行理財産品不再需要掐著月末、季末去購買了。臨近季末，不少有經驗的投資者都期待在銀行核算節點買到高收益理財産品。然而，銀監會、財政部、央行等近日下發236號文約束存款“衝時點”（詳見本報15日B1版《銀行員工嘆日均攬儲任務近百萬》），不僅設定了3%的月末存款偏離度標準，更是禁止了攬存送禮、高息攬存、以貸轉存、理財産品倒存等八類違規吸存模式。

　　業內人士及研究員紛紛指出，季末、年末紅火的理財行情將趨於平淡，以後高收益理財産品不會都集中在季末，而且為了穩定日均存款，保本理財産品將更豐富。

　　文、表：記者林曉麗 實習生胡陽

　　圖：記者王維宣

　　記者調查：

　　不少銀行仍在採用禮物攬儲

　　236號文明確叫停了通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。但記者調查發現，迫於存款壓力，送禮攬儲現象仍很普遍。

　　在環市東路一股份制銀行營業廳內，記者在宣傳架上看到一張宣傳單，上面寫著“五年儲蓄存款利率上浮10%”，不僅如此，還有“三年及以下期限儲蓄存款利率已全線上浮10%”的字樣。據介紹，該行還對新老客戶的存款有回饋活動，如存30萬元以上可獲贈美粧禮盒、享受機場貴賓服務、免費健身等等。另外，存入10萬元，新客戶可獲200積分，老客戶可獲100積分。

　　而藏身於社區的社區銀行更是明目張膽地將禮物攬儲擺上臺面。在體育東路的一家社區銀行裏，記者進門便看見一張圓桌，上面堆放著小袋的粗糧、杯子、精緻的紀念品等等。工作人員告訴記者：“存得多可以拿的禮品就越多。”在海珠區的一社區銀行，記者看到，入門顯眼處就擺著各式禮物，最顯眼的是一款某牌茶具，工作人員稱：“這套茶具價值三四百元，購買100萬元理財産品就可以送。”

　　“上述被叫停的多種手段不少銀行仍在採用，主要是因為並沒有太多懲罰的案例，所以政策還是要看後續的執行效果。”某銀行零售業務部相關人士表示，商業銀行存款“衝時點”問題由來已久，主要是存貸比考核。如今，設立存款偏離度、監管叫停多種手段，銀行拉存款的難度更大。

　　記者了解到，多家銀行正著手研究月末偏離度指標重新制定業績考核標準，預計近日將可出臺。

　　攬存手段一

　　增發保本理財産品 或提升收益率

　　目前，多個分析均認為，月末存款偏離度的設置，會使銀行理財産品發生結構性調整，中長期理財産品規模或有所增加，為攬儲而安排在季末發行的非保本理財産品擴張將放緩。

　　事實上，通過銀行理財産品攬儲主要是兩種方式：發行保本類理財産品，保本理財産品計入存款；對非保本類理財産品的發行期限以及到期期限的設計，理財産品的募集期跨越月末或季末産品，到期日設計在月末或季末，均可算作銀行存款。

　　昨日，記者走訪多家銀行，有部分銀行並沒有保本理財産品銷售。有業內人士稱，總體來看，保本理財産品比非保本理財産品的收益率低1個百分點左右。目前大部分投資者更在乎收益而非是否保本。

　　不過，這種現象以後將會改變。總部在華南的某銀行相關負責人表示，不少銀行都在研究如何應對新規。未來，銀行會儘量擴大資金在存款或保本型理財産品的分佈。該人士認為，短期內，銀行保本型理財産品將更豐富，而為了吸引更多的人購買保本理財産品，收益率往上走的幾率會更大。

　　銀率網金融研究中心主任殷燕敏表示，未來銀行攬儲將常態化，保本類銀行理財産品發行量有望上升且期限會拉長，因為這有利於增加銀行存款規模的穩定性。

　　同時，普益財富研究員方瑞指出，由於日均存款規模的考核力度將加強，銀行理財産品的發行收益率提價週期將被拉長，因此總的來看未來銀行理財産品的行業平均定價水準相比過去會有所上升。

　　攬存手段二：

　　定存利率上浮 提前支取按定期計利息

　　記者觀察到，不少銀行在定存方面也已開始推出攬儲新招。昨日，記者在某國有大行赤崗支行看到，理財大廳的顯眼位置擺著一個小黑板，寫著定期利率上浮10%。工作人員告訴記者，這是近期才推出的，只針對5萬元以上的客戶。

　　除了將存款利率上浮到頂，中小銀行則有更多新招吸引存款。一家銀行推出了智慧存款。據其工作人員介紹，定期存款提前取，也按定期利息計算收益，比如一年的定期，在第九個月提前支取，銀行會智慧地將其收益計算為半年定期+3個月定期。而一般情況下，定期存款提前支取均按活期利息計算。目前活期的利息僅有0.35%，而三個月定期存款利息為2.6%。

　　廣州某本土銀行表示，為穩定吸存，銀行推出主題借記卡，如針對愛好運動一族推出體育卡，在廣州多個體育場館均能享受優惠。該行相關人士表示，不同於信用卡是為了消費，借記卡則是為了攬存，而借記卡推主題，目的就是要讓存款穩定地留在卡中。

　　TIPS

　　改變投資節奏

　　十一假期可選貨幣基金或T+0産品

　　某股份制銀行零售部資深人士表示，臨近季末，不少有經驗的投資者都在期待買到較高收益的理財産品。不過，以後這種做法要改變了。按照目前的形勢看，市場對第四季度資本市場的預期比較好，因此購買銀行理財産品更要注重流動性，儘量選擇短期的産品。該資深人士提醒，目前來看，理財産品的收益大多未能跑贏通脹，因此，要想資産不縮水，不能將所有的資産用來購買理財産品，理財産品只能作為資産配置的一部分。

　　對於銀行增發保本理財産品，以後市民該如何選擇理財産品的問題，該人士支招，如果資金允許的話，建議不要只買一隻理財産品，可以根據風險和收益率進行多種配置。對資産市場有一定了解的人，當前形勢下，建議兩三成的資金用於購買固定收益類産品，而其他資金則可以購買有一定掛鉤的理財産品。據介紹，部分産品，同樣是保本的，預期最高年化收益率可達12.5%，最差的情況也能達到3.25%。

　　某股份制銀行的理財經理表示，236號文發威，以後理財産品的收益率與市場資金情況更緊密掛鉤，消費者如有閒錢，就要儘快購買。一旦搶不到滿意的理財産品，千萬不要讓資金在整個十一假期閒置，可以購買流動性較強的貨幣基金、T+0産品等進行過渡。殷燕敏預計，暫時鋻於資金面依然相對寬鬆，理財産品收益走高幅度將較為有限。