今年6月，興業銀行獲央行批准，降低存款準備金率0.5個百分點，成為全國三家符合定向降準條件的股份制銀行之一。

　　這緣于興業銀行對小微企業的有力支援。2013年末，興業銀行小微企業貸款餘額4216.35億元，佔全部貸款餘額的33.81%；較年初增長939.63 億元，增量佔當年全部新增貸款的69.68%——兩項指標均符合併超過央行定向降準的標準。該行今年可少繳存款準備金約110億元，釋放更多資金用於支援實體經濟。

　　“加強小微企業金融服務，不僅是國家政策的要求，也是商業銀行業務轉型發展的必然選擇。一方面，從金融服 務的主體而言，無論是企業數量上還是解決就業方面，小微企業都是主力軍；另一方面，金融脫媒和利率市場化加快趨勢，促使商業銀行加快轉型，主動調整業務結 構和盈利模式，重心下沉，更多地關注中小企業，不斷創新，推動小微金融可持續發展。”興業銀行副行長林章毅表示，作為唯一一家總部設在福建的全國性上市銀 行，上半年，該行省內新增小微企業客戶近3500戶，全省小微企業客戶達5.23萬戶。

　　專營體系，重心下沉聚焦小微金融

　　福建神畫時代數位動畫有限公司2007年成立後，一直租用福州軟體園廠房，且地點分散，十分不便。去年，福州軟體園動漫二期建成，企業想買樓，但手頭資金緊，一時無措。興業銀行得悉後，為神畫時代辦理了按揭成數為七成的10年期按揭貸款2300萬元，助其買下兩幢6000多平方米的研發樓。同時，興業銀行追加配套了短期流動資金貸款、銀行承兌匯票及國內信用證等業務品種，以滿足神畫時代的日常資金需求。

　　福州軟體園裏大多是輕資産的科技型企業，發展壯大後，紛紛變租房為買樓，但因尚未取得産權證，不能抵押貸款。對此，興業銀行福州分行小企業部專門設計了工業廠房按揭貸款，由軟體基地管委會提供階段性擔保，共為6家企業發放貸款8450萬元。

　　專門的政策、專門的隊伍，服務專門的群體，是興業銀行服務小微企業的新舉措。

　　小微企業數量龐大，參差不齊，發展不穩定，貸款成本高、風險大。做好小微業務，既要摸準小微業務規律，又要識別管理業務風險。伴隨著客戶重心下沉，興業銀行小微金融專業化改革今年全面提速——

　　體系做加法。在全行建成服務小微企業的專業化組織體系、服務團隊及相關機制。截至6月底，共成立超過300支小企業專營團隊，為區域小微企業客戶提供綜合金融服務。

　　業務流程做減法。運用網際網路和大數據，加強對第一還款來源的實質性審查，既更好地把控風險，又簡化貸款申請手續、降低授信準入門檻。通過“信貸工廠”集中徵信與審查，實現小微企業貸款審批的流程化操作和工廠化運作，縮短貸款審批時間。

　　同時，改變零敲碎打式的低效率散單作業，對區域小企業客群、特色行業集群、優勢産業群開展集群式批量化作業，有效提升服務效率，降低運營成本。

　　專屬産品，服務升級解“兩高一難”

　　廈門某工貿公司為擴大生産規模，以房産抵押向興業銀行申請了一筆300萬元的短期流動資金貸款。按規定，貸款到期，續貸須先還貸。但公司的資金都投入到生産 中，抽不出來。去年10月，興業銀行創新推出“連連貸”，貸款到期後無須先還款，就順延一年，解決了這家公司的難題。

　　至今年6月末，“連連貸”已陸續在福州、廈門、泉州、龍岩、三明落地，共有68家小微企業受益。

　　“放款與還款的無縫對接，一方面可以幫助企業降低融資成本，另一方面大幅降低了企業資金鏈斷裂的風險，減少企業貸款違約風險。”興業銀行小企業部總經理李泰順表示。

　　小微企業貸款業務風險高、成本高、擔保難，直接導致小微企業融資難。去年以來，興業銀行推出一系列小微企業專屬信貸産品，從不同角度破解“兩高一難”。

　　針對小微企業差異化經營特徵和“短、頻、急”的融資需求，設計推出便捷高效的“易速貸”，打破了傳統的銀行信貸評審模式，創新性地採用標準化計分卡的方式， 對小微企業實際經營情況和風險實質狀況進行評估打分，簡化貸款手續，大幅提高小微企業融資效率。“易速貸”自去年9月推出至今年6月末，我省共有569戶 小微企業受益，貸款金額合計17.42億元。

　　今年初，興業銀行大膽探索“平臺金融”模式，推出免擔保的“交易貸”， 即依託網路平臺，充分掌握小微企業的資金流、資訊流和信用記錄等數據，並進行專業分析，全面了解小微企業真實的生産經營狀況，以此作為對小微企業的信用評 分與合理資金需求的判斷依據。目前，“交易貸”已在龍岩成功落地。

　　專門服務，“芝麻開花”伴企業成長

　　“8月，我們啟動了新三板上市計劃，力爭明年在新三板掛牌。”安思通（廈門）制動系統有限公司董事長林佳枝告訴記者，有了“興業芝麻開花”助力，企業步入快速發展階段，1至8月銷售額同比增長50%以上。

　　安思通2010年引入香港一家知名制動器公司合資，研發能力迅速提升，訂單紛至遝來，流動資金頓時緊張。關鍵時刻，興業銀行及時給予500萬元的授信金額， 保障企業順利拓展市場。今年，興業銀行不但根據企業發展需要將授信金額提升至600萬元，還積極引導企業衝刺新三板，利用資本市場做大做強。

　　早在2010年，興業銀行便推出“芝麻開花”中小企業成長上市計劃，綜合應用金融服務工具，根據企業在初創、成長、成熟三個階段的不同需求，提供相適應的專屬金融服務方案。截至6月末，“興業芝麻開花”全國入池企業超過3000家，其中我省企業259家。

　　一些具備潛力的小微企業迅速裂變，成為行業佼佼者。截至7月底，泉州市入池企業累計101家，已有5家擬上市企業與券商簽約輔導，7家準備掛牌新三板，15傢具有引入外部機構投資等資本運作需求。

　　“芝麻開花”使銀行由針對小微企業發展某一階段的服務，轉為針對其整個生命週期的“鏈式”服務，能夠在對小微企業經營情況真實了解的基礎上合理授信，有效控制風險。

　　今年，興業銀行又啟動了為期三年的“百千萬小微企業成長培育計劃”，計劃到2016年底，在全國範圍內形成100個小微企業重點作業區域，建立1000個小微企業重點集群，每年新增扶持1萬家小微企業重點信用客戶，並推動小微金融以量變促質變。

　　□記者手記

　　用心了，就會有辦法

　　破解小微企業融資難，銀行有苦衷，因為不少小微企業財務制度不規範，資金流向不明，再加上社會信用體系尚未完全建立，一些關鍵資訊無法共用。小微企業貸款業務風 險高、成本高、擔保難，讓銀行頗為躊躇：貸吧，可解人家的燃眉之急，但風險是明擺著的；不貸吧，一些小微企業很可能因此倒閉，銀行也受指責。

　　難歸難，總得想辦法解決。解決小微企業融資難，需要政府、企業和社會等多方努力。在對小微企業放貸這件事上，銀行怎麼發揮作用，發揮到什麼程度，事關政策執行效果和企業命運。這跟銀行的專業服務水準有關，也跟銀行的用心程度有關。

　　興業銀行在破解小微企業融資難上，頗為用心。因其用心，他們下功夫研究小微企業成長過程及特點；因其用心，他們從專業的角度，探尋服務小微企業這項業務的規 律，識別風險，想方設法予以管控，給予合理放貸。為此，他們設立專門機構、專門團隊及專門機制等，建立完整的業務管理體系，根據不同企業的資金需求而量身 訂制，推出“易速貸”、“連連貸”、“交易貸”等金融産品，同時預設風險點及管控辦法。這些措施讓一些小微企業渡過難關，加速成長，銀行也從中受益。

　　用心源於責任。我省小微企業呈滿天星之狀，為其排憂解難，既是成長的迫切需要，也是我省經濟發展的必然要求。拿出積極主動的態度，用心去想去做，輔以專業的服務手段，破解小微企業融資難的問題，這是相關各方尤其是金融機構應做能做的，也相信能做到、做好。