自2013年網際網路金融正式亮相，行業經歷了冰火兩重天的局面。一方面，近期中晉資産、快鹿投資旗下金鹿財行接連被查，網際網路金融行業再次風聲鶴唳。業內認為，行業進入瓶頸期。另一方面，上市公司、券商等各路資本仍青睞網際網路金融，融資、轉型話題不絕於耳。行業創新成為焦點。

　　針對這些熱點話題，海投匯聯合創始人周立賓指出， 網際網路+金融有三種實現方式，網際網路金融顛覆論不成立；互金未來發展方向是為底層提供提供金融服務。但是，在創新過程中，也要平衡風險。

　　網際網路+金融有三種實現方式 網際網路金融顛覆論不成立

　　2013年餘額寶橫空出世，打開了網際網路金融快速發展的大門。而在此過程中，關於網際網路金融顛覆論的觀點不絕於耳。對此，海投匯聯合創始人周立賓認為，互金顛覆論不成立。

　　周立賓指出，“網際網路+金融，實現起來有三種方式：第一種是網際網路公司來做金融，很多人稱這種為網際網路金融顛覆論；第二種是金融機構網際網路化，第三種是網際網路公司和金融企業合起來一起做金融。”

　　具體而言，第一種，網際網路金融顛覆論是不成立的。現實而言，沒有一個銀行或者大機構因為網際網路化被顛覆掉了；從理論上來説，傳統金融機構長期培養的品牌，對金融産品的理解，風控能力，信譽都很難被網際網路顛覆。

　　第二種，金融機構網際網路化，發展會比較慢，中國傳統金融機構利潤非常豐厚，他們自己去網際網路化，需要機構從上到下思維的改變，用戶服務的市場也要更底、更細分。

　　第三種，網際網路金融和傳統金融有兩個比較大的差異：

　　第一個差異是客戶群體的差異，網際網路金融在強調大眾理財，普惠金融服務，傳統金融是向大企業和富有的個人提供個性化的服務；在客戶群體上，他們更多的是互補關係，網際網路金融服務是對傳統金融機構的一個補位；

　　第二是相對競爭力的差異。網際網路公司基於網際網路的能力更強，金融機構基於金融産品的能力更強，兩者之間可以是互相融合的關係，網際網路公司可以給金融機構做一個平臺，幫金融機構出大用戶，可以作為金融産品的額渠道，提供數據和技術的支援，金融機構可以發揮自己的強項，開發更多更好的金融産品，雙方結合起來把網際網路金融做的更好。

　　為底層提供提供金融服務 是互金未來發展方向

　　近期網際網路金融行業風聲鶴唳：中晉資産、快鹿投資先後涉嫌非法集資被查，金額或達上百億。國家對網際網路金融行業的監管似乎進一步收緊。對此，業內有人認為，網際網路金融已進入瓶頸期。對此，周立賓也提出了自己的觀點。

　　他認為，網際網路金融是順應市場需求的結果，中國傳統金融為大企業和富有的個人提供了比較好的個性化服務，而為底層提供的金融服務相對比較少，這個市場的需求就是未來網際網路金融發展的方向。

　　他舉例指出，以中國農民群體為例，六億農民，不知道什麼叫融資，也不知道什麼叫理財；以企業為例，中國有99%的企業佔據了中國就業的80%，貢獻了中國GDP的50%，但他們收到的金融支援不到25%。所以無論從個人還是企業來説，中國的金融存在特別長的長尾，是一個市場前景巨大的行業。

　　未來網際網路金融商業模式的創新點在哪？周立賓指出，金融創業要以金融消費用戶的體驗為核心，從網際網路思維來看，未來的網際網路金融，主要要素包括：用戶、雲、端。三要素之間的互動構成了生態系統，以用戶為核心，基於雲計算和構建在雲上的數據服務、徵信平臺等基礎，結合端代表的大量應用場景以及和場景緊密相連的産品。

　　而這種來源自用戶的金融産品需求會層出不窮，需求産生後會在某個場景被發現，最終把金融産品與場景結合，出現新的金融産品。

　　網際網路金融創新要平衡風險 加強風險控制

　　網際網路金融作為金融行業的新生領域，在引導創新方面做出了不少貢獻。但是，部分平臺遊走在監管灰色地帶，以“創新”為招牌非法獲利，另投資人和整個行業蒙受損失。

　　周立賓因此建議，大力推動金融創新的同時，更需要平衡風險。

　　“從金融發展史上來看，每一輪新的金融法律、規則的出臺，都是由各種金融危機推動産生的。金融消費者都是貪婪的，短視的，金融機構也存在道德風險，所以推動金融創新的同時，要加強風險控制，提升監管能力。”周立賓如是説。

　　因此，要平衡創新和安全。具體而言，

　　第一，要平衡金融創新的安全和帶來的服務；如果只説安全，那所有金融機構都要關門，沒有任何一個金融機構是百分百的安全，任何銀行都可能會倒閉，所以要找好平衡點。

　　第二，金融創新要以消費者的體驗為核心。要看創新是否好，就要看創新是不是真的給老百姓，給企業帶來了實際的好處。

　　第三，金融創新需要監管，金融不定性越大的産品或者行業，越難網際網路化、去中心化，它的發展相對會比較慢，對傳統金融的衝擊也會慢，更需要監管的介入；不定性相對小的金融更值得我們去推動，監管介入的少一點。

　　資料顯示，海投匯是上市公司冠城大通股份有限公司(股票代碼：600067)控股網際網路金融平臺。冠城大通集團公司主營業務有房地産、漆包線、鐘錶、金融和能源等。

　　海投匯成立以來，為投資人和借款人搭建借貸關係對接的資訊平臺，在支援中小企業的金融服務方面發揮了積極作用。2016年4月7日，海投匯獲得第七屆網際網路金融與支付創新大會“網際網路金融風險控制創新獎”。