如何按需規劃兒童保險？

　　每年兒童節期間，趁著各界對於兒童安全、健康等話題關注，保險公司總會推出一系列保險産品。其中不乏兒童重疾險、意外險、教育金以及一些特色兒童保險。那麼，對於父母來説，如何為孩子買一份合適的保險呢？

　　業內保險規劃師建議，父母為孩子購買保險時，應先考慮重大疾病險、醫療險、意外險等保障型産品，在此基礎之上，再考慮購買教育類和投資類保險。南方日報記者 郭家軒

　　兒童意外險受家長青睞

　　隨著市民的生活水準和保險意識的提升，越來越多家長開始注重孩子的保險保障。因此，在兒童節期間，不少父母也選擇購買一份兒童保險，當做送給孩子的禮物。

　　所謂的兒童保險，也稱少兒保險，是用於解決少兒成長過程中所需要的教育、創業、婚嫁費用，以及應付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風險的保險産品。目前，市面上的兒童保險類型主要有四種，分別是兒童意外傷害險、兒童健康醫療險、兒童教育儲蓄險和兒童投資理財保險。

　　值此兒童節期間，記者發現，除了利用自有銷售渠道推廣兒童保險外，多家保險公司還在支付寶保險服務平臺推出了“寶貝守護計劃”來吸引關注。該産品主要分為三大類別：兒童重疾保險、兒童教育金和兒童意外險。

　　在這三大險種類型中，有一些創新的産品受到了廣大家長關注。比如陽光人壽推出的少兒特定傳染病(含手足口病)津貼型保險，保障範圍包括腦脊髓膜炎、百日咳、猩紅熱、手足口病、流行性腮腺炎等，發病後憑指定公立醫院診斷書，即可一次性獲賠相應保額。

　　此外，還有熊孩子骨折意外險、熊孩子三者責任險等産品也頗受家長歡迎。前者主要保障1-17歲孩子因過失致使他人受傷或者財産損失産生的費用，包括孩子打球時無意砸壞了鄰居的玻璃等都在理賠範圍內；後者主要保障出生滿28天到18周歲的孩子因意外導致骨折等多種情況的費用賠償，比如孩子在玩耍中從樓梯跳下造成的損傷。據統計數據顯示，熊孩子保險廣東家長投保最高，然後是江蘇家長和四川家長。

　　數據顯示，在這些兒童保險中，意外險産品投保率最高，佔一半以上，投保健康險的約三成。此外，教育金保險也頗受歡迎。數據還顯示，在淘寶保險平臺上，兒童類保險4月的投保量已經比去年同期增長了超30%。對此，螞蟻金服保險數據實驗室分析師湯國權分析稱，隨著家長們的保障意識不斷提高，市場上可供選擇的兒童保險種類也更豐富，保險正在逐漸成為貼近人們生活的國民服務。

　　不同年齡段選擇不同産品

　　在市面上産品眾多的情況下，家長如何為自家寶貝挑選最適合的保險産品呢？有統計顯示，由於爸媽群體年齡階段不同，也會有較為不同的保險觀念。作為最年輕的家長群體，剛當上爸媽的90後更傾向於為孩子買教育金，理財觀念最強。相較而言，85前的家長們就更喜歡給孩子買意外險，更關注安全問題，顯示出兩個不同年齡群體的不同偏好。

　　同時，爸爸和媽媽在保險産品的選擇上也體現出不同特點，比如，媽媽們更偏愛教育金，顯得更加理性，而爸爸們則更傾心於熊孩子意外險。數據分析也顯示，日常注重理財的用戶更關注健康險和教育金保險，較少進行理財的用戶就會更關注意外險。

　　不過，對此有業內專家則建議，給兒童買保險應避免盲目，家長們應當根據各自家庭不同的需求作出選擇。建議，為孩子購買保險時應先考慮重大疾病險、醫療險、意外險等保障型保險，在此基礎之上，再考慮購買教育類和投資類保險。

　　一般來説，家長可以根據孩子的年齡來進行規劃，如0—6歲兒童因疾病發生理賠的比例最高，所以投保時應該側重健康風險，同時附加意外傷害、醫療保險和住院費用醫療保險；7—18歲兒童因意外造成外傷顯著上升，則應更關注外傷風險、教育支出。同時，要開始考慮儲備教育基金。

　　目前，國內消費者對人身保障及財務規劃意識逐漸加深，給孩子儘早選購一份保險作為未來的教育金，成為不少父母的選擇。而通過選購合適的保險産品，以零存整取的方式來進行教育金積累，也是不錯的選擇。對此，保險專家表示，對於孩子的教育金儲備，一般可以十年為一個週期逐步完成教育金的積累，減少在日常支出時對家庭財務造成的壓力。

　　另外，也有保險業內人士指出，目前市場上在售的少兒類保險産品雖然種類較多，但大都功能較為單一，有的産品側重孩子的教育金，但保障功能不強且繳費較高；有的産品側重少兒重疾及意外保障，但收益性較差，選擇兼具理財與保障功能的萬能型兩全保險，也是較為合適的選擇。

　　此外，需要引起父母關注的是，為孩子購買保險固然重要，但日常生活中，很多家長常常為孩子買了很多份保險，卻不為自己投保。保險專家建議，保險體現的是對家庭整體財務風險的規避，如果父母發生意外，家庭財務陷入危機，孩子的各項費用便難以維繫，所以家庭投保應以家長為先，孩子為後。