今天，商業車險改革試點正式運作。按照今年3月中國保監會印發的《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》(以下簡稱《方案》)，黑龍江、山東、廣西、陜西、重慶、青島6個商業車險改革試點地區從今天開始將停止使用舊條款。此前于5月中旬，保監會財産保險監管部主任劉峰曾公開表示，如果保險公司6月1日前沒有完成新條款、費率的報批，那麼6月1日之後在試點地區就沒有産品可賣。

　　據了解，商業車險改革將建立行業示範條款為主、保險公司創新型條款為輔的商業車險條款管理制度，最終目的就是讓風險和費率更加匹配。通過改革，保險公司將擁有更大的産品定價自主權，而消費者也將擁有更多的選擇，以享受到更加優惠和公平的車險産品。

　　基礎保費將參照“零整比”

　　在此前召開的車險改革新聞通氣會上，相關負責人表示，車險費率改革後，基礎保費將不由車價直接決定，而來自於這款車的零部件更換價格標準，也就是車輛的“零整比”。

　　對於汽車行業來説，所謂“零整比”就是具體車型的配件價格之和，與整車銷售價格的比值。2014年4月，中國保險行業協會、中國汽車維修協會發佈了18種常見車型的“整車配件零整比”和“50項易損配件零整比”兩個系數，以整車配件零整比為例，18款車型中系數最高為1273%，最低為272%。也就是説，在一定的價格區間內，不同車型的相同部位配件價格差異很大，而配件價格的高低也直接決定維修成本的高低。

　　在這次車險改革中，商業車險費率與車輛零整比掛鉤後，零整比就會影響到車損險的定價，零整比系數越高，賠付成本越高，相應保費就越高。即使在新車價格一樣的情況下，零整比系數高的車輛需要支付更高的維修費用，所以其相應的保費也應該比零整比低的車型多。

　　分析人士稱，《方案》實現了精細化定價，不同風險的車型有不同的基準純風險保費，這可以間接推動汽車生産廠家提高車輛的安全性和易維修性，也將最終使消費者獲益。此外，高零整比車型的商業險保費提高，消費者購車之後的用車成本也相應增加，這將影響用戶的購買意願，對車企來説為了提升銷量，也必須要對産品的零整比進行相應調整。

　　好的駕駛習慣可“折價優惠”

　　出險次數越少，未來享受的保費優惠也就越多，這是我們都知道的。而根據《方案》，今後保險公司給出的折扣高低，將不僅取決於客戶上一年度的出險率，還要看車主的駕駛行為和駕駛風險。也就是説商業車險改革後，風險低、安全意識好的客戶將可以得到更大的實惠。

　　日前，車寶CEO帥勇表示，將與合作的保險公司一起建立一個基於駕駛風險的“風險池”，通過安裝在車輛上的OBD産品，記錄車主在行車中的急加速、急轉彎、急剎車、超速、疲勞駕駛等資訊，這樣就可以找到那些駕駛行為好、駕駛風險低的車主，將他們的駕駛風險和純風險保費做匹配。據悉，一些歐美先進的保險産品都將這些駕駛資訊作為保費定價的重要考量。

　　有媒體推測，根據《方案》內容，很快新的商業車險條款費率管理制度也將推廣到全國更多城市，車主良好的駕駛習慣即將“折價優惠”。

　　車險産品將更加個性豐富

　　這次改革後，商業車險保費的結構也將發生變化，商業車險由“基准保費”、“基準附加費用”以及“費率調整系數”三部分組成，消費者可以看得更加清楚明白，計算也更為簡單。當然，最為關鍵的一點是，除了基准保費將由中國保險行業協會負責定價外，其餘兩部分由保險公司自主測算決定，這相當於在一定程度上將定價權交給了企業，鼓勵保險公司開發商業車險創新型條款。

　　據了解，目前商業車險最低允許的折扣是7折，對於電話及網路銷售的專用車險，允許在7折的基礎上再優惠15%。而《方案》實施後，試點地區的保險公司有了更大的自主權，在折扣方面也相應擴大了浮動範圍。劉峰在中國汽車保險論壇上曾明確表示，6月1日之後，試點地區保險公司就沒有了70%的折扣限制。可以預見，保險公司在市場化競爭中會不斷豐富自己的産品，為消費者提供多樣化、個性化、差異化的商業車險保障和服務。有人舉例稱，以後可能會出現類似“下雨天車主不開車就不用支付保費”的條款。另一方面，不同公司之間的保費報價差異可能會更大，所以專家提醒消費者，《方案》實施後，投保要更加注意“貨比三家”。

　　這次《方案》中還有一大變化，就是刪除了保險單中“次日零時生效”的約定，允許投保人在“零時起保”和“即時生效”之間做出選擇，避免保險覆蓋出現真空期。