商業車險改革正緊鑼密鼓進行！繼陽光財險簽下商業車險費改首單後，華泰財險、中國平安也于近日相繼宣佈其車險新産品已獲批，將針對保監會規定的六個車險改革試點地區陸續開展銷售。

　　那麼，此次改革對車主有何影響呢？

　　近日，記者獨家獲得的一份材料顯示，新的無賠款優待系數，由原來的0.7~1.3擴大到了0.6~2.0，即高風險車主的此項調整系數將大幅度提高。此外，業內人士表示，在新條款下，險企的自主核保系數將可上下浮動15%，車主在不同保險公司可能獲得截然不同的待遇。根據新標準，消費者可獲得的最低費率調整系數(無賠款優待系數×自主核保系數×自主渠道系數)為0.4335，而最高費率調整系數則將達到2.645，後者是前者的6倍多。這意味著，車價相當時，在極端情況下，理論上不同風險車主的保費差額可超5倍。

　　柳州産生新車險第一單

　　根據此前保監會的規劃，黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等六個試點地區，將從6月1日起，停止使用現行商業車險條款、費率，並按照相關規定，使用新商業車險條款和費率。

　　隨著6月1日的臨近，各家財險公司陸續行動了起來。比如，5月15日，陽光財險報批的商業車險改革試點條款和費率獲得保監會正式批准。此後僅僅5天，即5月20日，在陽光財險廣西柳州中心公司誕生了中國商業車險改革後的第一張保單。

　　根據陽光財險發佈的消息，5月20日上午，柳工集團一名普通退休員工黃國樑在陽光財險為其私家車進行了續保，意外趕上了商業車險改革後的第一單。因為近兩年無出險記錄，商業車險改革後，黃國樑今年的保費降為2383元，比2014年優惠了8.7%。

　　此外，5月18日，華泰財險也獲批在上述六個試點地區使用新的車險條款和費率，即使用中國保險行業協會的示範條款，費率則由其公司自主擬定核保系數和渠道系數。5月22日，中國平安宣佈其車險新産品已經獲批，將針對保監會規定的六個車險改革試點地區陸續開展銷售。

　　新規將綜合考慮零整比等

　　某險企白先生在與《每日經濟新聞》記者交流時表示，新的車險改革引入了車型系數(也可以叫車係系數)，這個系數考慮了汽車的零整比、易修復性及出險情況等多方面的因素。在這種情況下，同樣30萬元左右的大眾品牌汽車與寶馬汽車，其在車損險方面的純風險保費是不一樣的。

　　若按照此前保監會批准的陽光財險和華泰財險的費率方案，商業車險保費＝基準純風險保費/(1-35%附加費用率)×無賠款優待系數×自主核保系數×自主渠道系數。根據上述方案，如果按照三年無賠款優待系數6折、自主渠道系數和自主核保系數最低8.5折來算，消費者可以獲得最低4折的優惠(0.6×0.85×0.85＝0.4335)。而最高的水準，即無賠款優待系數按2算的話，則是最低水準的6倍多 (2×1.15×1.15=2.645)。不過，業內人士指出，這些情況比較極端。

　　此外，最惠保創始人陳文志表示，若按車型定價的話，好的車型的車損險還能繼續打折；舊車車損保額按照投保時的實際價值計算，所以舊車的車損險還能進一步降低。但一些高風險車型的保費可能還會上漲。

　　上年出險5次保費上浮1倍

　　值得一提的是，5月13日，保監會財險部主任劉峰在出席“2015年中國汽車保險發展論壇”時表示，(此次改革)簡化了商業車險的費率調整系數。現行框架下，調整系數有十幾項，但是大部分在操作中，保險公司是無法做到有效管控的。所以，(此次改革)對其進行了優化和大幅度的縮減，保留了無賠款優待、交通違法系數，增加了自主核保系數和自主渠道系數，自主渠道系數是考慮到了電銷(即電話銷售)已經有了15%的折扣，經過一段時間的運作之後，這個系數有可能會取消。《每日經濟新聞》記者近日獨家獲得的一份《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示範産品基準費率方案使用説明(試點地區)》顯示，新的無賠款優待系數使車險費率和風險匹配度更高了，充分體現了“獎優罰劣”的原則，其區間由原來的0.7~1.3擴大到了0.6~2.0。即此前車主如果連續三年沒有賠款，保費最多可以打7折；今後最多則可以打到6折。而對於高風險客戶，如“上年發生五次及以上賠款”，此前其保費將上浮30%，但在新的系數下，其車險保費將有可能翻倍(假定該車主上年無賠款優待系數為1)。

　　對於此次車險改革的影響，陳文志認為，自主核保系數上下浮動15%，意思就是各家保險公司完全可以根據自己的規則進行費率浮動。在新條款下，同一客戶在有的保險公司可能會被認為是高風險客戶，從而保費上浮15%；在有的保險公司則可能被認為是低風險客戶，從而保費下降15%，兩種情況繳納保費可能會相差超過30%，不比價就虧大了。