央視最新報道，電話車險內部多有玄機，貓膩太多，車主千萬不敢鋌而走險。緊接著4S店出來喊話，買車險還是實體店靠譜。可地球人都知道4S為了收取高額的代理費，該買的不該買的，都讓車主埋單。車主也犯迷糊了，車險到底應該怎麼選？

　　前幾天，央視報道，解開電話車險的貓膩，報道中提到電話車險“不足額保險”和“降低保險額度”是其價格便宜的最大手段。説白了，他們利用了車主的認知空白。具體怎麼講，聽筆者為您娓娓道來。

　　啥是“不足額保險”？

　　有些電話保險員為了以低價吸引客戶，會按照不足額保險報價。所謂不足額保險，是保險金額低於保障價值的保險。

　　舉個例子來講：您花了20萬元買的車，電話車險會按照16萬甚至更低的金額來給您核算車輛的保險。20萬和16萬的價值在相同保險項下，核算費用時肯定是16萬的便宜。但是理賠的時候，全損時保險公司就會按16萬的保額來理賠。非全損時，按損失金額的一定比例賠付。

　　這也就是為什麼很多電話車險理賠的時候會賠得很少，都需要車主自己掏一部分錢的原因。同樣，如果您的車報廢了，或者被盜搶了，也是在16萬的基礎上給您折舊來核算，賠得更少，損失也是不言而喻的。

　　什麼又是“降低保險額度”？

　　這是電話車險的普遍做法。以最典型的第三者責任險來舉例説明，如果在汽車服務公司、保險代理點和個人代理買保險的話，我們通常會推薦客戶把第三者責任險保到20-50萬左右。即使保額在20-30萬，加上交強險的12萬，第三者責任險就能保到40萬左右。這樣萬一遇到大的人員傷亡事故，基本上是可以滿足賠償需求的。

　　而電話車險給客戶核算的時候全部是按照10萬元的保額來核算，在保費上自然要便宜不少了。但是一旦出現重大人員傷亡事故的話，即使加上交強險的12萬最多也就賠償22萬。然而按照現在的賠償標準根本就不夠，到時候客戶就得自己掏腰包去賠償鉅額賠款了。這也就是傳説中的佔小便宜吃大虧。

　　央視一曝光，立馬4S店上來喊話： 電話車險不靠譜，還是實體好。實體如果真的好，誰還願意上淘寶！

　　4S店對賣新車搭售車險，已經是路人皆知的事實。為啥要強買強賣呢？巨大的利益驅動啊！據悉，4S店與保險公司簽訂協議，一般可以獲得保費近20%的代理費服務費。而且具體的代理銷售員出售車險，還要一定的代理服務費。這麼高的“服務費”最後還是要車主來埋單。為了利益驅動，銷售人員就憑藉您對4S店的信任，鼓勵您只買貴的，不選對的。

　　一邊是央視報道，電話車險貓膩多，一邊是4S店代理費用高。我們應該如何選擇？專家説了，學點車險專業知識很有必要！要是一年前，我也是這麼想的。可移動互聯網時代，消費者的痛點，就是創業者的風口。

　　2014年，國內出現了一批以車險為切入點的創業公司。這些公司大多整合了主流車險公司的數據庫，根據車主的資訊，為車主推薦合適自己的車險産品。具有代表的公司有車車車險，小馬車險，車險無憂。

　　車車車險，主要為車主提供智慧推薦和線上交易服務。在車車微信公眾號、App或PC官網上，系統依據用戶數據智慧推薦多種保險方案，讓小白也能輕鬆選擇車險組合。用戶確認了車險方案後可以直接進行線上支付，完成投保，就像在攜程上買機票一樣便捷。車車科技的負責人在接受採訪時談到：“車車車險是幫助傳統的保險公司實現更多的資訊入口和網銷增量，節省車險公司的行銷費用、代理費用和管理費用，還利於民，實現用戶和車險公司的雙贏。

　　為了保護車主在車車車險投保的利益，車車科技組建了專門的客戶理賠團隊，給車主提供5000家4S店一站式理賠服務，雙層保護車主利益。”當談到未來發展時，車車科技負責人表示：“車車車險，實現0代理費，0手續費，將利益返還給車主，以車險為入口，車車致力於建造一個車主共用平臺。”

　　小馬車險，比車車車險更單純一些，目前只提供第三方資訊的整合，通過車險推薦和消費者習慣調查結果推薦兩種方式，為車主推薦屬於自己的車險産品。

　　車險無憂強調軟硬結合，通過為車主安裝“車寶”數據監測硬體，為車主贏得更多的車險費率優惠。説的直白一點，就是車險定價上參考車主的駕駛數據和行為數據，讓保險公司動態調整保費，獎勵好司機。

　　移動車險公司的優勢在於，他們通過數據整合，讓車主簡單快速直接的看到自己所選的産品和相應的服務。真正做到“透明、公平、公正”不受銷售人員的誘導，是移動網際網路時代的“防忽悠”利器。

　　我們可以想像，在不遠的將來，有了車車車險、車險無憂這樣的平臺。車主買車險不但防忽悠，而且免騷擾。真是，“媽媽再也不用擔心我的車險了！”。您要買車險，不妨先去比比看。