製圖 王曉慶

　　儘管早在2011年就決定重啟商業車險費率市場化改革，但步伐卻一直緩慢。直到今年，費改才終於浮出水面。近日，中國保監會發佈《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》 （下稱《意見》），這標誌著備受矚目的商業車險費率改革正式啟動。

　　不過，業內人士認為，車險費改後競爭加劇，將促使商業車險費率水準下降，並推動車險賠付率進一步上升，險企自主權增多的同時，市場兩極分化將更為明顯。

　　“償二代”成為關鍵

　　償付能力和承保能力如果充足，市場參與者會不斷增多，保費會下降，産品利潤率會降低，保險公司不得不抬高手續費、佣金，這樣才能保證銷售。

　　進入2015年，伴隨著“償二代”體系建設逐步完成，商業車險費改的步伐就加速推進。2月，中國保監會的《意見》作為商業車險費改的指導性文件，最核心的內容就是，希望在建立行業基準純風險保費的形成、調整機制基礎上，逐步擴大財産保險公司費率厘定自主權。

　　其中，即將推行的“償二代”成為影響車險走向的關鍵因素。某財險公司負責人表示，無論是國內還是國外的財險市場都具有明顯的週期性。“償付能力和承保能力如果充足，市場參與者會不斷增多，那麼這個市場就是軟性市場。在這種狀況下，隨著新公司越來越多進入，保費會下降，産品利潤率會降低，保險公司不得不抬高手續費、佣金，這樣才能保證銷售；同時由於保費競爭壓力，會把一些風險比較高的保單吸納進來，風險高，賠付狀況不好，利潤就很難實現。”

　　該負責人認為，目前財險行業有兩個不利因素，一是銷售費用過高，加重了盈利負擔，容易使公司陷入消極狀態，在新産品投入、理賠支出等方面受到抑制；二是投資收益率偏低，在2006年至2013年間，除2007年投資收益率可以達到10%左右，其他年份基本保持在3%、4%的水準，公司的自主投資願望和決策效率都受到客觀限制，並從資産端反過來影響業務開展。“而車險費改和償二代有望合力扭轉這種局面。”

　　在商業車險費改的方案確定後，首批試點將在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西等5個省區市啟動，試點區域市場份額合計約16.8%，業內預計將會平穩進行，不會對整體市場産生較大影響。記者獲悉，佔財險保費70%以上的商業車險費率市場化改革方案有望于4月1日起正式試點運作。目前，相關各方工作已進入最後準備階段。

　　企業自主性更強

　　從日前下發的徵求意見稿來看，監管機構對機構費率調整、定價還是賦予了相當的自主權和靈活性，其中，使用示範條款和創新型條款都是亮點。

　　“車險費率改革的初衷，就是讓財險公司根據其賠付經驗在定價和條款方面更具備靈活性。從日前下發的徵求意見稿來看，監管機構對機構費率調整、定價還是賦予了相當的自主權。”某財險人士表示，《方案》顯示，財險公司可以選擇使用商業車險行業示範條款或自主開發商業車險創新型條款，同一財險公司可以同時使用示範條款和創新型條款。

　　與此同時，記者了解到，2014年5月，中國車聯網産業技術創新戰略聯盟(IOVA)在深圳正式成立了保險專業委員會，這為車險費率市場化改革重啟造勢。

　　事實上，在車聯網的概念下，受益最大群體之一就是車險行業。目前，人保 、平安 、太平洋老早已在佈局車載資訊服務。人保財險是騰訊路寶盒子的合作夥伴，而平安也已經在北京、上海、深圳、南京四個城市推出了各自的車載資訊服務産品。“此前，以網際網路為主題的保險創新層出不窮，但是絕大多數是渠道的創新，或者行銷手段的創新。但是在逐步放開定價機制、險企自主性越來越高的背景下，在承保、風控、定損、核保階段，數據庫與數據處理分析模型將成為在車險市場化背景下的核心資源。”有保險人士預計。

　　在對外客戶方面，有業內人士預計，未來低風險的車主會享受更多的實惠。“費改後可能有40%～50%的優質客戶保費會下降，而且幅度會很大。其他一些出險較多的客戶保費會上升，但上調的保費並不足以覆蓋下調的保費，這樣會給很多保險公司帶來很大的經營壓力。”

　　相關數據顯示，人保財險、平安財險和太保財險3家共佔有超6成車險市場份額，其他數十家財險公司共佔不到40%的車險份額。專業人士分析，對於車險改革的臨近，部分中小財險公司顯然存在一定壓力。