新版車險搶先看 出險多會更貴

　　保費還將由車型而非車價決定，未來大公司費率反而可能更實惠

　　“要獲得更低的車險保費，最好的辦法就是安全駕駛。”對於即將推行的車險改革，多個産險人士對南都表示，連續3年甚至5年都沒有出險的車輛，拿到5折甚至更低的費率都有可能，反之，車險費率就有可能大幅度地提高。儘管現在車險價格也和出險次數掛鉤，但新版車險“人”的因素會更大。

　　除了保監會近期下發的《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》(下稱《意見》)，上周中國保險行業協會還出臺了《中保協機動車輛商業保險示範條款(2014版)》公開徵求意見(下稱《2014版示範條款》)。儘管今年5月落地的車險費改首批試點沒有廣東，但全面鋪開速度應該會很快。你今年的出險記錄，在下一次續保時，很可能就要面對一份新的車險條款。

　　大改變：定價“人”的因素提升

　　2001年，廣州的試點車險費率市場化改革，最終變成一場價格戰。此次車險改革，大部分消費者或許能夠在車險改革中得到實惠。保監會財險監管部主任劉峰表示，對於風險高的部分客戶會適當地上浮費率。而大部分風險程度比較低的客戶採取降低費率，讓更多的消費者得到實惠。多個産險人士對南都表示，連續3年甚至5年都沒有出險的車輛，拿到5折甚至更低的費率都有可能，反之，車險費率就有可能大幅度地提高。

　　實際上，條款改革方面更值得期待的是保險公司對創新型條款的開發。這一政策被市場解讀為“車險可私人定制”，未來保險公司可為消費者提供多樣化、個性化、差異化的商業車險保障和服務，滿足社會公眾不同層次的保險需求。

　　這意味著不僅費率玩法放開了，未來打法——— 即一台車怎麼保，可能不同的保險公司也會玩出不同的花樣來。不排除保費參考因素包含里程、天氣等更多的數據可以加入到車險定價中來。

　　興業證券李明傑表示，對於車險市場化費率，其中最核心的因素就是數據，基於用戶行為數據的差異化定價保險(U BI)將成為這一波車險改革的重中之重。根據此次《意見》，未來保險的改革方向就是鼓勵自主定價，鼓勵競爭。

　　“各公司可能都會報U BI車險條款，”一不願具名的財險公司高層對南都表示，也就是‘從人’方面的定價。保險業協會只能通過大數法則進行車型定價，‘從人’定價方面只能各保險公司自己探索研究，“保險公司以後比拼的就是精準定價能力和風險選擇能力”。

　　國內U BI車險目前還處於起始階段，各保險公司可能通過對優秀車主的保費打折來鼓勵安全駕駛，對駕駛行為好的車主給予更多的保費優惠。隨著發展的成熟，數據採集的到位，保險公司可能會把車主的駕駛情況融合到費率制定裏去，即體現在創新條款的車主個性化風險自主核保系數裏，從而實現真正意義上的“從車”到“從人”的汽車保險風險定價機制。

　　去哪買？都會降價，大公司或更實惠

　　對於車險改革後的變化，有保險業內人士分析，這一改革在初期可能會造成市場競爭加劇、費率降低，在這一陣痛期中，在市場佔主體地位的大型公司會憑藉自身資本實力、銷售費用的優勢進一步獲益。

　　目前，各家財險公司的2014年年報還沒出爐。但從2013年的數據來看，49家經營車險業務的財險公司，除了人保、平安、太保3家上市險企實現承保獲利外，其餘未上市財險公司2014年的車險承保全部宣告虧損。而即使是盈利的3家險企，利潤同比也出現了大幅度下滑，太保的車險承保利潤降幅甚至達到了90.5%。

　　“車險承保業績的惡化，主要是人傷賠付標準、車輛零件成本、車輛維修的工時價格等大幅提升，加上近年來車險市場居高不下的賠付率，拉高了車險業務的綜合成本率。”北京的財險公司人士表示，去年，各家財險公司都在努力降低車險業務的綜合成本率。

　　根據南都記者跟多位業內人士了解，目前，行業整體盈利低，中小公司經營情況更加艱難，其多沒有自己的直銷業務，依靠車商等仲介，而且支付更高的費用來爭奪業務。“從消費者最關心的價格來看，中小公司在價格方面沒有優勢，如果在其他方面加大投入，勢必會增加整體經營成本，從而降低整體經營效益。而且大公司市場佔有豐富的資源，市場佔有率也非常高，費率改革對大公司其實影響更小一些。”上述財險人士認為。

　　由於公司之間的競爭等因素，車險轉保率仍然較高。某財險公司近期完成的轉保研究分析報告顯示，車險轉保三大因素分別為價格、禮品和理賠服務。據該項目負責人介紹，價格是消費者轉保的第一敏感因素，佔比約30%。也有大型財險公司人士對南都記者稱，即使是大公司也不樂觀，今後競爭必然更為激烈。降價搶市場肯定是大趨勢，當然，財險巨頭之間可能也會達成一些默契，不會一降到底，兩敗俱傷。

　　同價車：零整比越高保費越貴

　　對比2012年實行的舊車險條款，《2014版示範條款》新條款最引人關注的變化在於車輛保費將由車型決定、而非新車價格。而目前商業車險費率厘定是以新車購置價為重要定價因素，保費與風險的相關度不高，頻繁出險的車輛與長期不出險車輛間的費率差異不大。

　　同價位車型車險，保費價格將完全不同。簡單來説，例如一輛價格50萬左右的奧迪和寶馬，若按照現在的保險費率規則，其保費是一樣的。但是如果按車型定價，這兩輛車的保費可能就會不一樣，零整比高的車輛保費就會高一些。

　　參與車險費改的保險公司相關負責人曾表示，車險費改最大的變化是在以新車購置價、車齡、座位數等因素為核心的現有車險定價模式基礎上，實施國際上通行的車型定價模式，最終實現品牌車型的差異化定價。此外，車型定價還根據汽車零整比、易修理性、工時費、配件使用頻度、易損程度等測算出車型風險而定價。産險人士透露，零整比越高的機動車，車險費率可能會越高，最終的車險價格也就越高。

　　車輛零整比就是指配件與整體銷售價格的比值。簡單地説，就是市場上該車型全部零配件的價格之和與新車銷售價格的比值。中國保險行業協會、中國汽車維修協會聯合發佈的數據顯示，有的機動車輛，全車換零部件的總價格，可以買10多輛同樣的新車。一些車輛零部件價格畸高，不僅讓車主的保養成本居高不下，也讓保險公司在車險理賠方面覺得不公平。

　　實際上，車險車型定價不僅使車型風險低的車主保費降低，更重要的是消費者買車時多了一些選車指標——— 純風險保費和費率浮動系數。消費者買車時，可以先關注保險行業協會動態發佈的基準純風險保費表，看看各車型車輛的純風險保費；然後再去保險公司網站查詢各車型費率浮動系數，看看它是上浮的還是下浮的。它們綜合起來就反映了這款車每年需要繳納保費的高低，“保費是消費者每年都需要交的，可不能小覷。”一位保險公司高管提醒道，這樣也會倒逼整車廠控制維修成本。

　　如果你選擇了購買一款純風險保費很高的汽車，未來無論你來自“人”的因素的駕駛習慣多麼優異，那你也必須承受“車”因素帶來的高保費。