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社保之外的養老規劃早備糧 怕風險可買保本基金

  • 發佈時間:2015-03-17 09:37:51  來源:中國青年網  作者:周亮  責任編輯:郭偉瑩

  延遲退休還是實實在在的來了。上周,人力資源和社會保障部部長尹蔚民在兩會透露,延遲退休政策將“小步徐趨、漸進到位”,每年只延長幾個月的退休時間,爭取後年正式出臺方案。逐漸成為社會主力軍的70後、80後,很可能攤上延遲退休。

  80後們,還是儘早規劃靠投資去給自己備養老金吧。

  商業養老險:35歲以下保費相對便宜

  企業年金被稱為社會養老保障體系的“第二支柱”,但前提是所在的企業已經開始運轉了這樣一個機制,個人難以直接參與。根據人社部發佈的數據,截至2014年三季度,全國企業年金建立企業為72171個,參加職工僅為2210萬人。

  商業養老被稱為社會養老保障體系的“第三支柱”,優勢是個人可以自主選擇最適合自己的養老金投保方案,最大限度達到專款專用、按月給付、超長期儲蓄的養老目的,劣勢是退保損失往往會達到本金20%以上。

  同時,從複利計算和投資角度上看,商業養老保險是越早買越划算。年輕人身體健康,職業有上升機會,負擔也輕,容易承保。而到了中年以後,不僅身體狀況會提高承保費用,收益也不划算。從保障的大範圍來看,在做保險計劃時,商業養老保險還是應該排在基本保障之後,並且要有一定的資金量作為基礎。在這兩個前提下,儘早購買商業養老保險比較合理。且從保險費率角度考慮,一般在35歲以下保費相對便宜。對於現在未滿35歲的80後,如果條件允許,補一份商業養老險則是一個不錯的選擇。

  目前市面上的商業養老保險産品,主要可以分為傳統型、兩全型、投連型和萬能型等四種,此外還有複合型産品和一些創新形式的産品。不過目前市場上很多保險産品都是創新型的,多以計劃命名。

  傳統養老險的預定利率是確定的,而兩全型養老險則有一個保底利率,有投資收益的可能。傳統型養老險的賣點在於回報固定風險低,但固定利率很難抵禦通脹的影響。最為適合強制型儲蓄的人群。兩全型産品一般兼具保障和分紅功能,對抵禦通貨膨脹比傳統型效果更好,萬能型産品一般有保底收益,適合長期投資,一般要在5年以上才能看到投資收益。工薪族比較適合選擇的一般是傳統型和兩全性,相對保費較低。以一款市場上常見的複合型産品條款為例,該養老保險産品以每三年定期返還、分紅理財兼顧保障養老為主要功能,0-55歲投保,年金的領取可以自由選擇每三年按照保額的12%領取終生,也可以自由選擇在60歲一次性領取保額的180%作為養老金。

  今年兩會中,相關負責人也表示,國家目前正在制定養老保險延稅政策。若此政策實施,對於收入相對較高的人群(個稅繳納較多者),購買稅收遞延型養老保險,可以省下部分個稅用於抵充養老保險費用,則是一個很好的選擇。

  需要購買多少商業養老保險比較合適呢?保險專家介紹,商業養老保險提供的養老金額度應佔到全部養老保障需求的25%-40%。因此,建議80後購買保額在20萬元-30萬元的商業養老保險比較合適。每5年左右,需要重新審視和評估養老需求,看看是否要補充。

  以張先生為例,今年28周歲,為自己投保國壽福祿滿堂養老年金保險(分紅型),年交保費1萬元,交費期間10年,選擇60歲開始平準領取20年。張先生從60歲年開始每年領取10260元直至79周歲,20年共計領取205200元。

  基金投資:怕風險可買保本基金

  除了保險之外,“對於養老理財,在投資上還是以保本為主。投資基金選擇上,還是以穩健為主,説起穩健,除了貨幣基金,保本基金和債券基金可謂是一個很好的選擇。”上海一位基金分析師對南都記者稱。

  保本基金,最簡單來説,就是用債券利息確保本金的安全,然後以小部分的股票投資去博取更高的收益,對於在認購期內買了保本基金的投資者,持有到期時即便本金虧損,擔保機構也會彌補損失。此外,保本型基金主要是將大部分的本金投資在具有固定收益的投資工具上,如定存、債券、票券等,到期時的本金加利息大致等於期初所投資的本金。

  自2003年首只保本基金問世以來,超過10年的發展歷史顯示,保本基金在多數年份中業績表現都優於A股大盤以及股票型、混合型基金,在單邊下跌以及震蕩市中表現尤其穩健。根據同花順統計,保本基金今年以來整體收益達到5.41%。近一年以來的收益率達到18.11%。今年收益最高的建新積極配置已經達到19.75%,超過10%的分別還有交銀行業靈活、工銀保本2號、工銀保本、中銀有4隻。保本基金均獲得正收益。

  拉長來看,所有保本基金成立以來加權平均漲幅達到55.17%。從長線指標來,62隻保本基金,只有19隻有近3年的業績。最高的仍是建新積極配置,近三年漲幅達到72.85%。此外,交銀行業靈活也有69.41%的漲幅。其餘,三年漲幅超過20%的也有13隻。

  值得注意的是,對於中途加入或是退出的資金,保本基金不提供保證本金的承諾。投資者一旦錯過保本基金新的保本週期的發行期,就無法享受到保本基金的保本服務。若能承受一點風險,債券基金也是不錯的選擇,債券型基金近一年以來收益率達到15 .87%。拉長至債券基金成立來看,銀華收益債券、招商轉債B份額、長盛中信全債指數增強債券成立以來收益率超過200%。收益率翻倍的也有20隻。所有債券基金成立以來收益率為正收益。

  基金定投:長期堅守,要耐得住

  對於每月有固定余錢的80後,定投指數基金這種不動腦筋的方式,未來或許能給你帶來一份不錯的收益。

  選取華夏上證50ET F指數基金進行定期定額投資分析。該基金成立於2004年12月30日,于2005年2月23日上市。從2005年2月23日基金上市日開始,每月23日以收盤價等額買入1000元,若為非交易日則向後順延,持續至2015年2月23日,整10年時間。10年間該基金共分紅8次,所有分紅均再投資,不考慮交易費用。

  10年間共投入120000元,期末市值199165.7元,推算月均複合收益0 .78%,以此推算出10年間年均複合收益為9 .77%。對比上證指數,期初130 9 .48點,期末3228 .84,增長146 .57%,年均複合增長9.44%,可見,在期初一次性投資與定投的收益水準相當,而一次性投資對進入時點要求較高,定投則能平滑收益。長期定投積累若干年後,可以在市場估值泡沫時(如市盈率超過50倍)選擇一次性賣出,收益會更上一個臺階。

  以房養老:未來或許可行

  過多幾個月,以房養老或許成為養老的另一種另類的方式。最近,中國保監會官網發佈了《老年人住房反向抵押養老保險試點統計制度》的通知,要求參與以房養老試點的企業自本月1日起逐月上報業務開辦情況。不過,南都記者從各家參與試點的保險公司獲悉,目前市場上還沒有正式推出過一款産品。

  不過,有關業內人士表示,確實已經有不少保險公司在試水研發這方面的産品,可能會很快面世。市場樂觀者認為,未來“4-2-1”結構的家庭不斷增多,房子閒置將成為一種趨勢,把房子變現養老成為一種不錯的選擇。

  不少人也擔憂,最怕的是未來如果是上述倒金字塔型的人口結構,未來的房産真的能保持現在的房産價格?如果房價變為下滑,以房養老則會成為一句空話。

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