博弈加劇 銀行慎對P2P平臺

　　近日，一些P2P平臺對外公佈，此前被關閉的農業銀行或招商銀行的第三方支付網關支付介面已經恢復，部分平臺用戶通過上述銀行進行充值賬戶已經恢復正常。《經濟參考報》記者通過採訪了解到，確有一部分P2P平臺的網關支付介面已恢復。這其中，存在銀行對部分資質好的平臺放行的可能性，同時也存在恢復介面的P2P平臺使用銀行給銀聯的支付通道的可能性。

　　業內人士表示，銀行對於P2P平臺整體態度仍較為謹慎，但第三方支付收單業務能為銀行貢獻部分中間業務收入，銀行也需在風險和收益之間進行平衡。在目前的環境下，銀行完全重啟P2P介面仍待時日。

　　部分平臺網關支付介面確已恢復

　　《經濟參考報》記者從部分P2P平臺獲悉，農行對其第三方機構業務交易介面已經恢復。“不僅網關支付恢復了，而且最近還將之前降低了限額的快捷支付的限額有所調高。”一位P2P平臺人士表示。不過，記者也了解到，另有一些平臺的農行支付介面並未恢復。

　　對於恢復介面一事，農行方面表示，“農行並未恢復對P2P平臺的介面，部分稱已經恢復介面的P2P平臺實際上使用的農行給銀聯的支付通道”。

　　銀聯相關人士在接受《經濟參考報》記者採訪時表示，銀聯不會針對特定業務進行通道關閉，具體的交易成功與否，是由發卡銀行根據自身的風控管理政策或標準（涉及商戶類型、交易金額等維度）自行決定的。之所以有銀行説不支援的商戶仍然能夠使用該行卡完成交易，可能是由於收單機構疏于商戶管理等原因，造成上送資訊的不準確，導致發卡銀行無法識別準確商戶資訊。

　　不過，一位P2P平臺人士則向記者介紹説，大部分P2P平臺採用的都是通過第三方支付連接至銀行的直連模式，而非通過第三方支付、再通過銀聯連接至銀行的間連模式。“據我了解，農行在介面方面還是有所鬆動。”一位P2P平臺人士表示。

　　據了解，比較大的支付公司目前接入的P2P平臺在各銀行都是要備案的。據媒體援引一家平臺負責人的話稱，對於部分資質較好的平臺，可由第三方支付公司特意向農行申請恢復，但審核非常嚴格。

　　《經濟參考報》記者也就恢復端口一事聯繫了招商銀行，招行表示，“對相關報道不做回應”。

　　有選擇性關閉 並非一刀切

　　由此看來，銀行對P2P交易介面的恢復或許只對部分平臺有所放鬆，尚未完全重啟，不過大部分銀行的快捷支付的限額較之前有大幅度調低卻是事實。

　　一位不願透露姓名的P2P平臺負責人告訴記者，由於平台資質較好，因此小額快捷支付充值通道一直暢通可用。不過此前，個別銀行確實暫時關閉了大額網關充值通道，這對於通過網銀充值的投資用戶造成了一些影響。

　　今年1月22日，農行發佈《關於立即停止與違規違約支付機構合作的通知》，要求各直屬分行電子銀行部等立即關閉全部涉P2P的第三方支付機構交易介面。農行文件顯示，“近期，P2P網貸平颱風險事件頻發，涉及客戶群體及資金損失金額較大，引起社會和輿論廣泛關注。部分第三方支付機構向P2P平臺提供了農行卡支付通道，導致風險蔓延至我行，給我行聲譽帶來極大負面影響。”

　　而在農行關閉涉P2P第三方支付機構交易介面後，另有招商銀行、交通銀行等部分商業銀行也採取了跟進措施。據記者了解，與農行關閉第三方支付涉及P2P平臺的網關交易介面不同的是，招行和交行只是有選擇地關閉了部分第三方支付涉及P2P平臺的網關交易介面。“比如一些類似E租寶這樣的、銀行判斷風險比較高的平臺。”一位P2P平臺人士對記者説。

　　根據監管要求，P2P企業須與銀行合作客戶資金存管業務，而目前多數P2P企業仍需要通過第三方支付機構與銀行對接。

　　神仙有財CEO惠軼稱，“銀行關閉支付介面是為了便於排查第三方支付機構涉及P2P的業務風險，這與P2P亂象有關。”

　　“關閉P2P充值支付介面主要是銀行從自身業務安全性的角度考慮，對涉及P2P業務的第三方支付進行排查、梳理風險，並更好地進行風險隔離。”愛錢進CEO楊帆表示，不過從其平臺得到的反饋來看，銀行對於關閉介面的態度還是比較審慎的，是有選擇性地關閉，並不是一刀切。

　　面臨風險與收益取捨

　　業內分析人士指出，從現階段來看，雖然P2P經歷一段時間整治後效果明顯，但網貸行業仍處於調整期，且這個調整期很難在短期內完成，因此預計銀行對於P2P業務的態度仍會比較審慎。

　　不過，對於銀行而言，在P2P業務支付介面業務的選擇上，也面臨著風險和收益之間的博弈。一位支付行業人士對記者説，暫停全部和P2P相關的第三方支付業務，對銀行而言將損失一大塊利潤。“第三方支付能夠給銀行供應巨大的流量，收單量越大，銀行的中間業務收入也越大。第三方支付每收單一筆，都要給銀行繳納一定比例的費用。”他説，銀行需要在風險和收益之間進行平衡，但是如果只有一家銀行暫停了業務，而大部分銀行沒有跟進，對於這家暫停業務的銀行而言肯定“並不合算”。

　　而對於不同類型的銀行而言，選擇可能也會有所不同。“對於大行而言，可能相關業務收入本身佔比就不高，考核壓力也相對沒那麼大，所以，在和股份制銀行在這項業務的態度上，可能會有所差別。”一位業內人士表示。

　　不過從長遠來看，隨著P2P專項整治不斷深化，行業中的各類風險點也將逐漸明晰，並得以排除，銀行關閉交易介面的狀態不會持續很久。

　　楊帆告訴記者，不論此次傳聞是否屬實，都向行業傳遞出了積極的信號。未來，銀行可能會對P2P平臺進行更為細緻的分級對待，對於合規性高的大平臺逐步放開交易上限。

　　惠軼表示，關閉不可能是永久的。經過監管對行業的糾正，未來銀行可以更放心地去做P2P這塊頗具市場潛力的業務。