人行近日發佈《中國人民銀行關於信用卡業務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），並於2017年1月1日起施行。《通知》宣佈信用卡行業多項變革，其中最突出的一條便是取消了現行統一規定的信用卡透支利率標準，實行透支利率上限、下限區間管理。

　　業內分析人士指出，根據新規，銀行、持卡人、第三方支付將發生角色大轉變。銀行在利率市場化進一步加大的環境下，將加大“優惠戰”，第三方支付正式獲得允許進入信用卡市場分一杯羹，而最大的獲益者是廣大持卡人。

　　撰文：南方日報記者 譚冰梅

　　A.《通知》

　　大幅推進利率市場化

　　根據《通知》規定，將信用卡行業的幾項重要費率由央行固定改為發卡機構自主確定，主要有信用卡透支利率、免息期和最低還款額、違約金等，並放在了《通知》最重要的第一、二、三條中。

　　《通知》內容中，變革力度最大的包括以下幾點：一是取消現行統一規定的信用卡透支利率標準，實行透支利率上限、下限區間管理，上限為現行透支利率標準日利率萬分之五，下限在日利率萬分之五的基礎上下浮30%；二是取消關於透支消費免息還款期最長期限、最低還款額標準以及附加條件的現行規定，由發卡機構基於商業原則和持卡人需求自主確定；三是取消滯納金，由發卡機構和持卡人協議約定違約金；四是取消超限費，並規定發卡機構不得對服務費用計收利息。

　　記者對比了一下，以前刷卡透支利率一般都是日利率萬分之五，現在央行給了銀行一個區間，這個區間就是上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。銀行給出什麼樣的利率，將由銀行自行決定。

　　金融業信用卡分析師孟麗偉認為，新規有助於發卡機構在利率市場化過渡階段積累定價數據和經驗，引導其完善最終的定價機制。“此前‘一刀切’的業務標准將朝著個性化方向發展，各行信用卡業務的差異將加大。”

　　融360信用卡專家李永梅分析認為，《通知》執行後，整個行業的參與者，無論是銀行、持卡人還是戲份增重的第三方支付機構，甚或是大數據本身，都將會有重要的角色變化。

　　B.銀行

　　大數據作用將日益凸顯

　　記者留意到，近3年來，無論是在信用卡的申請還是對現有持卡人的服務上，一、二梯隊的銀行政策已默默地由“跑馬圈地”變為了“精耕細作”。從本次新規可以看出，幾項與持卡人最密切相關的費率，都改由發卡機構自主確定，“這意味著，今後信用卡行業的龐大地盤上，誰能在競爭中勝出，還要看誰的政策能夠得民心。”孟麗偉説。

　　深圳一家股份制銀行的信用卡部的業內人士告訴記者，大數據將在信用卡行業中扮演越來越重要的角色。

　　“對銀行來説，制定利率要依據大數據；網上申卡比重加大後，對信用卡申請的審核不僅需要個人信用報告，還要參考申請人的網上交易資訊等等。對持卡人來説，選擇申請哪家銀行的信用卡、何種消費場景中使用哪張信用卡等等，都將越來越多地參考大數據。”上述銀行業內人士説，“此外，對行業來説，評判這個行業發展是否健康、費率是否合理，也需要綜合各種大數據。”

　　C.持卡人

　　話語權加大 用卡更安全

　　央行公佈的一組數據顯示，截至2015年底，全國信用卡在用發卡數量共計3.9億張，信用卡期末應償信貸餘額為3.1萬億元，佔國內居民人民幣短期消費貸款比重約75%。也就是説，全國75%的短期消費貸款都來自信用卡的消費。

　　央行信用卡新政對龐大的持卡人有哪些影響？

　　孟麗偉分析認為，新規對持卡人的權益主要表現在兩方面，一是選擇地位更為突出，二是安全得到進一步保障。持卡人地位更為突出表現在新規第六條明確了銀行的資訊披露義務，銀行今後想要“加價”或者“暗度陳倉”，先得要考慮持卡人是否接受。

　　在安全保障上，針對盜刷現象猖獗，對非本人授權交易的處理，新規明確了銀行的義務，持卡人的資金安全比原來得到更多保障。

　　此外，過去大多數銀行採用的是“全額罰息”“按未清償部分計息”的計結息方式，第一種方式很可能因為持卡人一時疏忽沒有按時還款而被收取高額利息和滯納金。未來，持卡人無論採取哪種還款方式、溢繳款是否計算利息這些都將由發卡機構自己決定。根據新規，今後關於還款期的最長期限、最低還款額的標準都將由發卡機構自己決定。

　　另外，銀行取消滯納金和對超出額度部分收取的超限費對持卡人無疑也是利好。

　　D.第三方支付

　　將在信用卡行業分一杯羹

　　《通知》中的另一大亮點是允許第三方支付機構的加入。新規第四條對“現金充值”規定，“允許向本人銀行結算賬戶、本人支付賬戶辦理現金轉賬、現金充值。現金充值，是指持卡人將信用卡預借現金額度內資金劃轉到本人在非銀行支付機構開立的支付賬戶”。

　　李永梅表示，所謂“本人在非銀行支付機構開立的支付賬戶”其實就是時下熱門的第三方支付機構賬戶，比如微信錢包、支付寶等。按照此前執行的信用卡政策，從信用卡賬戶向微信錢包或支付寶等第三方支付機構充值是被嚴令禁止的。

　　上述分析人士指出，《通知》給第三方支付機構帶來機遇。“可以看出，今後第三方支付機構將能名正言順的在信用卡行業分一杯羹。第三方支付機構的加入，會讓行業更‘接地氣’。”李永梅説。

　　業界預測

　　信用卡免息期或因人而異 銀行將集中打“優惠戰”

　　對未來銀行信用卡業務的轉型方向，孟麗偉給出了自己的預測：一是信用卡免息期長短或因人而異。參照美國信用卡免息期規則，信用卡免息期由各行自主確定後，有可能是各行設置一個免息期最低時限（如最少可享25天免息期），然後根據申卡人的具體資質核定最長的免息期時限。

　　二是信用卡利息多少或“因卡而異”。按照國際慣行方式，各大銀行可能對不同卡種的利息收取標準做區別處理，比如同行的高端卡由於權益好、優惠多，透支利息也高；而學生卡、青年卡等低端卡種則設置相對較低的利息標準。對於辦卡人來説，辦卡不光要選擇合適的銀行，更要選對卡種。

　　三是銀行競爭加劇，未來或將集中打“優惠戰”。利率市場化趨勢下，各行在信用卡業務的定價上有了更大的自主空間，市場競爭將更為激烈，為了吸引辦卡用戶及激勵客戶刷卡消費，銀行在信用卡辦卡禮、刷卡消費返利等方面將進一步加大運營力度。因此，辦卡人還需根據各行的運營優惠來選擇更實惠的卡種。

　　聲音

　　融360CEO葉大清：

　　“央行信用卡新規符合普惠金融的本質”

　　對於此次央行信用卡新規，融360CEO葉大清認為，這是利率市場化的一大進步，符合普惠金融的本質。

　　葉大清是信用卡行業的“老兵”，在美國兩家排名前五的信用卡公司先後幹過八年。他向記者提到一個案例，網路紅人“鳳姐”不久前在美國發微網志稱“經常收到信用卡公司的推銷單，難道他們認為我是個有錢人？”

　　在中國，鳳姐基本上被定義為“屌絲”，很難獲得銀行的貸款或申請到信用卡。“就算申請到信用卡，透支利率按目前的水準，即便銀行打七折也是百分之十二點多。而她到美國才幾年，作為一個還未獲得正式身份的美甲工，美國有銀行願意給她信用卡，並且利率連續15個月為零。”

　　“國內目前欠缺的，正是數據與徵信，以及對用戶的理解。”葉大清説。

　　美國信用卡普及率超過90%，居民對信用卡和分期業務接收度高。據統計，美國共有約15億張信用卡，每人平均持卡量超過5張。葉大清認為，這和美國利率市場化和風控業務的成熟是分不開的。

　　再看國內，根據央行的數據，2015年信用卡發卡數量共計4.32億張，每人平均持卡量僅0.3張，而且居民對信用卡的接受度也較低，對信用卡分期業務持謹慎態度。“個人申請信用卡總體通過率較低、手續麻煩、銀行對個人資質審核時間較長，這些表像背後隱藏的深層原因是，銀行供給側與用戶需求不對稱，傳統風控技術不能很好解決廣大‘鳳姐’的需求。”葉大清説。

　　據悉，以股份制銀行為代表，過去兩年信用卡線上發卡率從10%快速上升到50%。葉大清介紹，此次新規發佈釋放一個信號，銀行的自主定價權將逐漸擴大，銀行有動力利用大數據風控技術，根據用戶人群的不同資質進行風險定價，進而提供差異化、個性化的産品。這符合普惠金融的本質。