動動手指就有幾千塊 校園借貸是“蜜糖”還是“毒藥”

　　近日，易觀智庫發佈《2016中國校園消費金融市場專題研究報告》，針對2893份大學生調查問卷分析發現，大學生群體對於分期消費的接受程度普遍較高，超過67%的大學生用過分期消費並且表示還會繼續使用。

　　 越來越多的小鮮肉習慣了“分期購物”，依賴上“校園借貸”。回頭看，這些看似簡單便捷的“校園貸款”，究竟是“蜜糖”還是“毒藥”？□東方今報記者 劉羽/文 李新華/圖

　　【試驗】

　　下載個借貸APP 動動手指就有幾千塊

　　“新學期，我們全都要新的！”打開小鮮肉説的“最好使”的那個校園貸款APP的頁面，上頭這句“全新”的廣告語格外晃眼。

　　聽小鮮肉們説，註冊校園貸款都超級簡單。記者也決定試試，從註冊到申請貸款，需要幾分鐘。

　　先找到頁面左上角的“註冊”，點擊，顯示新用戶註冊頁面，填寫用戶名、真實姓名、身份證號、手機號，設置登錄密碼和交易密碼，填寫圖片驗證碼，提交，收到短信驗證碼後填寫，完成註冊。

　　登錄剛剛註冊的賬號，點擊“信用消費”借點錢花，隨便選擇一個取現用途，再選3000元取現金額，選擇銀行，輸入銀行卡號，此時，銀行資訊將自動與註冊賬戶綁定。

　　最後，點擊“立即取現”，選擇分期（還款月數），確認，完成借款。整個過程不超過三分鐘。在“取現”頁面，還貼著“最快3秒到賬，最長40天免息，最高1萬+額度”的“圖説”。

　　小鮮肉們説，這個校園貸款註冊還是麻煩的，很多校園貸款APP只填寫手機號和短信驗證碼就能夠進行分期和貸款。

　　而且，校園貸款各平臺之間對同一借款人的借款資訊沒有數據共用，同一借款人可能在多家平臺同時借款。昨天，記者就用同一身份資訊在四個校園貸款平臺進行了註冊。

　　【透視】 校園借貸“有三坑”

　　“分期”除了服務費 還得多交千元“無名費”

　　“分期”有多“划算”，為啥小鮮肉被迷得不要不要的？

　　昨天上午，記者也想“試水”一把分期購物，換個又大又薄用起來又快的智慧手機。於是，記者又註冊了個超火的APP，在APP商城中標價4699元的手機分期付款，分期24個月，月供只要252.56元，不過，分期買下這部智慧手機，記者一共要付6061.44元，這比商城標注的價格將近高了1500元。

　　在其他類似校園分期（貸款）平臺，記者發現，號稱“零利息”分期購物的商品，只標有月供，個別會標注幾十元的服務費。但是，“分期”總額減去服務費，再去掉商品原價，那多交的“無名費用”是啥？

　　借點錢花來得容易 但是“利息”超級高

　　無抵押、零利息貸款，聽起來好像就是空手套白狼。可真貸起款來是這麼回事嗎？

　　拿校園貸款平臺“分期樂”來説，借款600元，不分期一次性還款時要還612元，這裡“手續費”是12元。

　　要是借款分3個月、6個月、9個月、12個月還，還款總額實際是642.12元、684.12元、720.36元、774.36元；對應的年利率分別為28.08%、28.04%、26.74%、29.06%。

　　算完了校園貸款的年利率，咱們再來對比一下中國銀行的貸款利率。根據《人民幣貸款利率表2015-10-24》顯示，一年以內（含一年）的短期貸款，年利率是4.35%；一至五年（含五年）的中長期貸款，年利率是4.75% 五年以上的貸款，年利率是4.90%。

　　真是不比不知道，一比嚇得蹦老高。校園貸款借錢容易，還錢的時候可佔不著便宜。

　　“貸款合同”一邊倒 “甲方違約”責任大

　　在分期或者貸款前，有多少小鮮肉會認真讀一遍“合同”，再按下“確認”鍵呢？

　　咱們先看一個校園貸款平臺（分期樂）的服務協議標準條款，在免責條款裏，這些情況下出現任何問題，校園貸款平臺不承擔責任也不賠償，比如電信設備出現故障不能進行數據傳輸的；或是由於駭客攻擊、電信部門有技術調整或故障、網站升級、銀行方面的問題等原因而造成的服務中斷或者延遲。

　　不僅如此，如果借款人（甲方）違約，那“罰金”可是很狠的。在違約責任條款中，上面明確寫著“逾期還款違約金公式：每期應付未付款項*0.05%*違約天數。催告費用公式：每期應付未付款項*0.5%*違約天數。其他合理費用公式：每期應付未付款項*0.45%*違約天數”。

　　這樣瞅著，如果貸款逾期多天沒還，那麼這每天的違約金就會像滾雪球一樣，越滾越大。

　　【三問】

　　校園貸款為何火熱？

　　申請方便、手續簡單、放款快速，看準了大學生的“消費需求”，校園貸款也越來越火。在調查中，在校大學生大讚校園貸款平臺，他們甚至忽略了校園貸款中的各種“高利息”和“高服務費”。

　　中國人民大學法學院副院長楊東曾公開表示：“現在銀行已經叫停了大學生信用卡業務，而大學生日常生活中又有買電腦、手機等産品的用錢需求。爸媽給的錢不夠，又不好意思和同學借，面向在校生的小額貸款平臺就有了市場空間。”

　　校園貸款誰來監管？

　　在採訪中，很多高校老師和大學生家長並不看好校園貸款。在鄭州一高校擔任了8年輔導員的張老師認為，不少校園貸款平臺讓學生變成了“分期購物的專業戶”和“拆補套現的貸款常客”。

　　“這些校園借貸平臺註冊簡單，借貸方便，但是它們沒有一個完整的資訊化系統，一個人能在多個貸款平臺上註冊，連續貸款，拆拆補補。”張老師疑惑，“校園貸款平臺誰來監管，出了問題去哪維權？”

　　校園貸款是否合法？

　　“校園貸款這種模式是否合法，一直是有爭議的。”河南春屹律師事務所主任、律師張少春説，目前，網際網路金融作為一種新的産物，涉及的很多法律法規是不完善的。

　　“在法律人士看來，不管是校園借貸，還是一般的網路借貸，這種模式就是民間借貸。”張少春説，根據《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規定，民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)，超出此限度的，超出部分的利息不予保護。

　　“校園貸款，沒有面簽，甚至經過別人代辦就可以貸款，這就容易出問題。”張少春説，應該鼓勵大學生在創業時進行小額貸款，但也要規定校園貸款平臺在向大學生借款時核實借款用途，履行監管職責。