近年來，在移動互聯網、大數據、雲計算等新興技術不斷發展的背景下，以第三方支付、P2P網貸、股權眾籌等為典型代表的網際網路金融行業展現出旺盛的生命力。

　　2015年1月20日，銀監會宣佈進行機構調整，新組建了普惠金融部，負責推進銀行業普惠金融工作，引導和規範包括融資性擔保機構、小貸、P2P網貸等在內的普惠金融業務，成為銀監會自2003年成立以來的首次架構上的重大調整。

　　7月18日，中國人民銀行聯合銀監會等十部委，共同發佈了《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》(下稱“《指導意見》”)，鼓勵銀行業金融機構為P2P網貸平臺提供資金存管、支付結算等服務。這被眾多業內人士視為是“網際網路金融基本法”，並期盼不同行業，如網路借貸(P2P)、股權眾籌等進一步具體監管細則的出臺。

　　9月18日，在首屆中國普惠金融國際論壇現場，中國銀監會普惠金融部主任李均鋒接受了《中國經濟週刊》等數家媒體的採訪。他系統介紹了銀監會普惠金融部成立以來的工作進展及目前中國P2P網路借貸的發展現狀。他表示，正在抓緊研究出臺P2P網路借貸監管的規則，“年底向社會公開徵求意見是大概率事件”。

　　正在規劃中國普惠金融頂層設計

　　《中國經濟週刊》：今年初，銀監會對監管組織架構進行重大改革，設立銀行業普惠金融部，並將P2P等網際網路金融業態歸屬其管理。請問自成立以來，普惠金融部都做了哪些工作？

　　李均鋒：普惠金融部的主要職責有三：第一，從頂層設計上制定中國普惠金融發展的戰略或者規劃，謀劃未來5年或10年中國普惠金融的發展目標，達到這些目標的措施及主要政策保證。我們正在和人民銀行、財政部、證監會、保監會等部委共同推動制定中國的普惠金融發展戰略或規劃，從頂層設計上規劃中國普惠金融發展的目標和路徑。

　　第二，綜合推動整個金融機構更好地為薄弱領域或者弱勢領域、弱勢地區、弱勢群體提供金融服務。我們將其概括為“三薄弱”或者“三弱勢”。一是我們要推動金融業更好地為農村地區，為“三農”提供金融服務。二是金融業更好地服務小微企業，這些企業總體來説輕資産、缺乏資訊、缺乏信用。三是推動金融機構更好地服務特殊人群，主要是包括中低收入者，包括大學生就業、農民工返鄉創業，包括城市的下崗再就業，也包括一些殘障人士的特殊金融服務。

　　第三，加強對新的金融業態、新的機構的管理和指導。目前管理的主要有四類機構，第一類是為金融機構提供輔助性服務的融資性擔保公司。第二類是小額貸款公司，是為小微企業和農戶提供小額貸款的專業的放貸機構。第三類是P2P網路借貸。網路借貸這幾年發展非常迅猛，特別是去年以來，網路借貸平臺在機構數量和業務流量上都是成倍地增長。但是問題也不少，問題平臺約佔30%，每10家平臺當中有3家或多或少地存在問題，如跑路、欺詐、缺乏公信力等等。第四類是農村地區發展新型合作金融，通過農民之間的資金互助來解決農村地區傳統金融機構、銀行機構覆蓋不到的農民。

　　今年底網貸平臺交易量或超1萬億

　　《中國經濟週刊》：作為負責規範P2P網路借貸平臺的監管機構負責人，您能否介紹下當前P2P網路借貸平臺發展概況？

　　李均鋒：首先，作為一個新興業態，P2P網路借貸受到了廣泛關注。總體來看，近幾年特別是去年以來發展比較迅速。目前，全國註冊的平臺機構約有2300家，2014年僅1000多家。網路借貸總體來説期限較短，平均為6個月，資金週轉較快。今年前8個月，通過網路借貸平臺的發生額或者流量在6000億元左右，餘額在2700億元左右，今年底交易量可能超過1萬億元。而這一數字在去年為5000億元左右，通過網路借貸平臺進行的融資活動在成倍增長，這是一個基本情況。

　　第二，網路借貸利用網際網路，通過大數據、通過移動網際網路技術，解決了三個問題：

　　一是解決了傳統銀行獲客能力(獲取新客戶的能力)問題。傳統銀行很難覆蓋許多中低收入、小額資金需求的客戶，因為他們沒有資訊記錄。網際網路通過對這些客戶資訊記錄或者行為記錄的分析處理，同時也幫助了傳統銀行獲得這些本沒有被它們覆蓋的客戶資訊。

　　二是網路借貸解決了客戶獲得資金的效率問題。傳統銀行要完成對客戶的調查、評估、授信等各個環節。網路借貸可以在一個很短的時間內實現客戶、投資人、出資人和借款人形成撮合，使借款人能夠得到及時的資金支援。

　　三是解決了門檻問題。傳統銀行的開戶、融資、投資及理財等業務門檻相對較高。網路借貸解決了門檻問題，投資人沒有門檻，可能一塊錢、兩塊錢、十塊錢就可以去接標。對融資人來説門檻也相對較低。

　　《中國經濟週刊》：在您看來，當前P2P網路借貸平臺的風險如何得到控制呢？

　　李均鋒：網路借貸自身的特點決定了它的風險防控有其特殊性。

　　網路借貸在某種程度上解決了客戶資訊收集問題，但並沒有解決客戶本身的信用能力問題，客戶的還款能力仍取決於自身現金流。總的來説，網路借貸是直接融資的一種平臺，是一種撮合平臺，不是銀行，不是信用機構。不允許資訊仲介平臺把它辦成信用仲介，不允許做增信、擔保，不允許做資金池，否則就是銀行了。網路借貸平臺要解決公信力和風險管理能力的問題，就必須要與網際網路技術相結合，真正為客戶做科學的信用評價，保證其撮合信用活動能夠不出現違約的風險。

　　目前網路借貸缺乏統一的遊戲規則。我們正在抓緊研究出臺網路借貸P2P監管的規則，在支援網路借貸通過創新來發展普惠金融的同時規範其發展。規則著重解決的問題包括網路借貸平臺的註冊登記問題，資金存管問題，網路借貸本身産品和平臺的資訊披露問題。要明確網路借貸的定位，明確網路借貸的業務邊界，明確有關方面對網路借貸的管理和監督責任。實際上為網路平臺發展、創新預留空間。

　　小額貸款公司不良率上升，風險仍處可控範圍之內

　　《中國經濟週刊》：據了解，今年小額貸款公司的壞賬率不斷上升，您如何評價這種現狀？

　　李均鋒：目前，全國小額貸款公司可以概括為“四個一”，即有1萬家機構、有1萬億的註冊資本金、有1萬億的貸款、有10萬人的從業人員。這類機構是利用股東自有資金進行專業放貸的機構，應該説是民間金融的陽光化，有組織的民間金融。

　　今年以來，在銀行資産或風險上反應最快的是兩類機構，一類是融資性擔保公司，一類是小額貸款公司。由於這類機構的客戶群體主要是“小”、“微”，在經濟下行的壓力下，這類金融機構的客戶對象在産品銷售、效益等方面受到影響，直接在金融機構的反映上就是小額貸款公司的壞賬率和不良率在提高，融資擔保機構的不良率也是大幅度提高的。實際上，商業銀行的小微企業不良率也在上升。應當説，在經濟下行壓力下，小微企業正在加速淘汰、加速轉型，我們認為這是一個陣痛期。

　　但是總的來説，不管是商業銀行還是小貸公司的小微企業的貸款，其不良率還是處於一個可控範圍之內，約比一般銀行貸款不良率高一到兩個百分點。

　　P2P網貸平臺大數據

　　網貸平臺數量

　　截止2015年8月底，全國正常運營P2P網貸平臺達2283家，累計問題平臺達到976家。

　　區域分佈

　　截止2015年8月底，P2P網貸平臺數量最多的依然是廣東 (428家)、浙江(304家) 和山東 (284家)。

　　投資者規模

　　截止2015年8月底，P2P網貸平臺投資人數達到了204.28萬人；借款人數達到了54.94萬人。

　　交易規模

　　2015年1—8月累計成交量達到4805.91億元，按照今年的月均複合增長率，預計2015年全年成交量或突破1萬億元。

　　截止2015年8月底，P2P網貸行業貸款餘額已增至2769.81億元，是去年同期的4.77倍，按照今年的月均複合增長率，預計到2015年年底網貸貸款餘額或能突破4000億元。

　　數據來源：P2P網貸之家

　　編輯製表：《中國經濟週刊》採制中心

　　小貸公司概況

　　小貸公司數量

　　截至今年6月末，全國共有小額貸款公司8951家，從業人員11.4萬人。

　　區域分佈

　　截至今年6月末，江蘇 (636家)、遼寧 (604家)、河北 (475家) 的小額貸款公司數量最多，三個省的機構數量就佔了全國機構總數的近20%。

　　貸款規模

　　截至2015年6月末，江蘇 (1119.76億元)、 重慶 (873.55億元)、浙江(869.41億元) 的小額貸款餘額最多，貸款餘額佔全國貸款餘額 (9594億元) 的近三成。