中國網際網路金融協會秘書長、中國人民銀行科技司副司長陸書春

　　央廣網財經4月20日消息第三屆網際網路金融全球峰會北大論壇于4月19-21日在北京召開。中國網際網路金融協會秘書長、中國人民銀行科技司副司長陸書春出席並致辭。

　　在經歷了野蠻生長之後，人們對網際網路金融的認識也日趨理性。網際網路金融的生態環境正在發生微妙的變化，在此背景下3月25號中國網際網路金融協會在上海正式掛牌成立。有人説這將是中國網際網路金融發展史上的里程碑的事件，是網際網路金融走向行業自律的重要一步。中國網際網路金融協會秘書長陸書春以營造良好生態，共促網際網路金融規範、有序、健康發展為主體的內容分享。

　　以下為發言實錄：

　　陸書春：各位領導、各位嘉賓，及在座的網際網路金融企業的各位同仁，媒體朋友們大家上午好。剛才前面幾位領導和專家已經講得非常好了，我非常贊成。大家知道網際網路金融在我們國家連續幾年的政府工作報告當中，2014年、2015年、2016年都提到了網際網路金融規範健康發展，提出這樣的方向和要求。那麼過去的幾年網際網路金融的發展也因此很快速的，剛才主持人也説迅猛的發展。客觀上網際網路金融在滿足多元化的投資需求，提升金融普惠水準方面發揮了積極的作用。

　　從數據，從網路借貸的數據可以看到，從2013年到2015年，粗略的不完全統計，大概每年的增長是4到5倍的規模。那麼從貸款的規模佔社會融資的比例也在逐年提升，在一定程度上事實上為中小微企業的融資發展也提供了積極的作用。但是大家也知道近一個時期以來網際網路金融存在的問題，也在不斷的曝露。平臺違約、跑路的案件頻發，也為這個行業增加了一些負面的影響。

　　所以我想今天在這裡有必要跟大家一同探討一個話題，就是如何營造網際網路金融的良好的生態環境，共同堅持創新風險防範並重，共同促進網際網路金融規範、有序、健康發展。

　　下面我想從幾個方面給大家分享一些看法：

　　第一，我想跟大家分享一下網際網路金融發展當中國際的經驗，還有國內的情況。相信在座的很多專家、學者，還有很多機構對一些國外，像英國、美國的網際網路金融也都有一些研究，應該也會有一些了解。那麼不展開説了，從我個人對美國和英國的網際網路金融的觀察，我感覺有幾點需要跟大家談，看是不是可以達成共鳴。在對英國和美國網際網路金融的研究發現，相對完善的市場配置為網際網路金融的發展奠定了一定的基礎。一方面在英國和英國，從幾個方面，一個方面就是具備先進的移動互聯網技術，網際網路金融從業機構往往是整合了搜索引擎、社交網路、資訊處理和雲計算的優勢，降低了投融資的中間渠道成本，這是市場一個比較支援的方面。另一方面就是成熟規範的個人信用體系，和數據龐大的數據機構，也為網際網路金融的發展提供了一些支援。使得網際網路金融平臺可以有效的接入，並提供覆蓋面較廣的個人信用數據，和有競爭力的利率，篩選出優質的平臺。此外網際網路金融平臺的定位與銀行是相互彌補短板的，通過精細定位中小微服務，以及做中低層消費群體的服務，與銀行合作有一個相互的補充，也拓展了能力。

　　第二個方面對英國和美國網際網路金融的研究，政府的跟進推動，也為網際網路金融的發展提供了有力的支援和導向。政府採用市場投票，政府跟進的方式，為銀行、網際網路企業聯姻成功了支援。比如説在英國成立了專業的商業銀行，英國商業銀行，圈定一些平臺和銀行開展了合作。減少市場風險。另外一方面比如説美國，也有一些平臺和政府促進銀行聯合平臺，借款者通過可以網際網路金融平臺認購貸款産品。

　　此外還通過建立網際網路金融平臺和公共合作，獲得高品質的投資資源。等等，政府在其中以推進式的，跟進式的方式促進傳統機構和網際網路金融機構的合作。

　　第三，在網際網路金融監管的層次方面，監管比較嚴格，比較清晰。英國的監管模式是將行業自律和政府監管相結合，兩者相互補充，共同執行監管的職能。美國採用多部門的分頭監管模式，致力於減少投資者與融資者間的資訊不對稱。

　　當然英國和美國因為社會體制、監管體制，以及信用體系，以及整個社會文化不同，我們中國不能完全的照搬。但是有幾點還是對我們國內網際網路金融的生態環境的治理有啟發的。一個是對於網際網路金融的基礎設施服務的建設，健全網際網路金融資訊共用體系，為網際網路金融的資訊流動、共用，一些核準提供必要的支援，這還是很受啟發的。第二就是要加強傳統業態和網際網路新興業態的交流合作非常必要，差異化的定位作為補充。第三個就是行業監管和自律，共同來做好網際網路金融的管理，保護消費者的權益。以上幾點我相信值得我們在國內對網際網路金融的發展來借鑒。

　　回顧一下我國網際網路金融行業，從九十年代，從傳統金融機構業務的網購化開始，就進入到網際網路金融的時代了。到現在更加速了，隨著網際網路技術的發展加速了業務的發展。第三方支付、網際網路基金銷售，各類網路信貸、眾籌等不斷的涌現，也提升了金融服務的，一定程度上也提高了普惠金融的水準。面對網際網路金融的競爭格局，傳統的金融機構加強自身的改革，綜合利用大數據、雲計算、移動網際網路的金融創新，網路基金銷售平臺、網路保險等純網際網路的業務模式快速發展。目前我國的網際網路金融的與新興業態金融，正在呈現一種相互促進、相互博弈的態勢。也推動著我國廣義金融體系的重復。

　　在此背景下2015年7月經黨中央國務院同意，人民銀行等十部委共同出臺了關於網際網路金融健康發展的指導意見。在鼓勵創新的同時明確要求要注重防範風險，趨利避害，健康發展。標誌著網際網路金融進入了規範化的發展階段。指導意見也從統計檢測等方面提出了治理的要求。2016年3月25號，前不久中國互聯金融協會也正式成立，將為建立良好的網際網路金融生態，促進行業的健康發展發揮積極的作用。

　　第二個方面，我想跟大家分享一下我們對網際網路金融發展，要建立良好的生態有幾個需要破解的，影響網際網路金融發展的難題。三個方面，第一個方面是從網際網路企業的角度來看整個行業的發展所面臨的風險和挑戰。首先多數的網際網路金融從業機構都有良好的初衷和美好的願景，但網際網路金融的業務同樣要面臨著信用風險，在發展過程中面臨信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險和法律風險，等等一系列的風險考驗。從業機構普遍的風險經驗和能力跟傳統機構還有很大的差距。特別是多數機構無法有效的降低風控成本，也造成經營困難，無法持續。其次在指導意見中提到第三方管理，也沒有規避。從市場的角度看商業銀行在為網際網路金融企業提供存款等相關的服務方面，也是持審慎的態度，存在著網際網路金融企業需求的碎片化，系統建設運營成本較高的情況。也存在擔憂網際網路金融企業經營不善帶來的連帶的對傳統機構的影響。此外網際網路金融的信用體系還不夠完善，傳統的徵信數據難以覆蓋網際網路金融的缺失，無法緩解網際網路金融的風險，這是從網際網路金融企業的角度。

　　第二個是從網際網路金融監管的角度來看，健康發展也是我們面臨的挑戰。首先現在網際網路金融的監管缺少數據支撐，由於網際網路金融具有跨行業、跨市場、跨地域的特點，而且創新發展變化非常快。當前網際網路金融監測的體系不健全，各級監管部門也難以全面的掌握行業的數量，難以及時預判風險。其次網際網路金融的懲戒手段還有極大的需要提高的，部分的不良機構打擦邊球，風控組織借用網際網路金融的概念來包容虛假宣傳。由於網際網路金融的交叉特點，現在處置的手段還有待於完善。那麼也造成了劣幣驅逐良幣的負面現象。一些平臺違規操作而倒閉，也影響了消費者的信心和情緒。

　　第三個角度是從網際網路金融投資者的角度來看，健康發展所面臨的風險和挑戰。在傳統銀行體系下我們國家的大多數的普遍的投資者，對剛性兌付已經有一些習以為常了。風險防範意識不夠，一方面容易輕信高收益的宣傳，另外一方面承受風險的也較低。同時由於網際網路金融領域的資訊披露存在問題，糾紛調節機構也不夠，消費者維權也難以及時得到保證，容易引發社會的問題。這需要不斷的加強網際網路金融的消費者教育和風險意識的普及，以及對消費者金融知識的普及。

　　最後，我想根據上述的分析談談加強網際網路金融生態治理的體系想法。參考借鑒國際的一些做法，以及我們現在國家的現狀，我想從幾個方面來談談生態。

　　第一，就是政府治理。針對網際網路金融這樣一個典型的，比較複雜的網路生態系統。政府可以借助網際網路技術平臺的優勢做好頂層設計，發揮指導和輔助功能。培育一批專業的、有信用、快捷的審計法律等仲介服務機構，以及獨立的認證機構，讓市場主體主動參與到治理過程中來，促進整個生態的持續發展。

　　第二，監管到位。在低信用不成熟的市場，金融監管必須要有理性思維，以保障消費者權益為根本目標，準確把握法律關係和風險，科學合理的界定業態的準入條件，落實監管職責，有效控制風險傳染的蔓延，力求在創新和規範引導之間找到平衡，使市場規範有序發展。

　　第三，行業自律組織。行業自律組織要推動自律管理，在建立行業標準、服務實體經濟、服務社會公眾等方面發揮積極的作用。通過建立自律機制，提高標準約束力，引導行業樹立從業機構的，服務經濟發展的正面形象，維護公平競爭的市場秩序，營造誠信規範發展的氛圍。

　　再一個角色就是從業機構，從業機構應該自覺的遵守監管的規定和自律的約束。傳統金融機構和網際網路機構要加強學習，加強合作，打造合作共贏的局面。傳統的機構去借鑒網際網路精神，注重用戶體驗，不斷提升資訊技術的利用水準。和網際網路企業則可借鑒傳統金融機構的風險管理經驗，健全消費者權益保護機制，加強資訊披露，建立更加完善得風控體系。

　　從社會公眾的環節，對於公眾和投資這而言要認清網際網路金融的風險本質，其次要形成良好的投資習慣，提高個人的信用保護的意識和技能，既要保證自己的行為合法，善於利用正確的投訴渠道維護自身的合法權益。

　　基於以上的分析和思考，目前中國網際網路金融協會正在力求服務監管、服務行業、服務社會的職責。在人民銀行和各監管部門的支援下，加快監管網際網路金融統計檢測和風險預警體系建設，信用資訊共用建設，以及資訊披露，消費者風險教育等相關工作。積極營造良好的網際網路金融生態做好全國行業自律組織的使命，以上是我的報告，不對之處請各位批評指正，謝謝大家。