俗話説“買的不如賣的精”，由於市場資訊不對稱、保單條款較為複雜等原因，保險市場上一直都有仲介存在的必要性，但又由於保險市場集中度居高不下、仲介力量普遍薄弱等原因，保險仲介的作用始終很難充分發揮。

　　進入網際網路時代，保險業內“去線下、去仲介”的呼聲很高，但同時，去年網際網路仲介機構的數量又出現井噴式增長。那麼，保險仲介又該何去何從？

　　“去仲介”形成挑戰

　　眾所週知，很多保險公司在網際網路化後，使用網際網路技術直接對線下客戶進行精準行銷，並且快速地促成線上交易，降低了交易成本，削弱了仲介機構的作用。去線下、去仲介的新行銷方式正在侵蝕傳統線下仲介的陣地。

　　《2016中國網際網路保險行業研究報告》（以下簡稱《報告》）指出，在車險領域，原來由保險仲介強勢把控的車險業務，正面臨網際網路的衝擊。網際網路直銷渠道大量搶佔車險份額，尤其是人保和平安，去年就通過網際網路實現了500多億元的保費。人身險産品方面，險企也進一步發力網際網路，通過官網、微信、第三方平臺等渠道引導了大量客戶自主購買，增速連續幾年超過100%，使得保險仲介面臨極大的挑戰。

　　不過，部分保險經紀和代理公司也利用網際網路進行了創新，不斷提高競爭力。保險經代公司在網際網路方向的創新涵蓋網際網路保險創新的各個方面，包括銷售環節中的線上直銷，産品比價，O2O等保險超市平臺；投保服務環節中代理人展業工具，理賠協助服務工具；根據場景，精準數據等進行創新産品的開發。其中線上超市類型的網站最多。

　　根據保監會網站顯示，截至去年年底，保險代理、經紀公司進行網際網路保險業務備案的共計105家，在去年就有40家仲介公司更新了自己的網際網路業務備案。不過，在2500余家保險仲介機構中，積極佈局網際網路的仲介公司目前只佔4.2%，意味著大部分仲介公司還是在延續傳統業務。

　　井噴式增長出現

　　根據《報告》，2013年之前成立的網際網路保險仲介公司，主要是以經代公司構建的網路第三方渠道平臺以及幫保險公司做技術外包的公司為主；2013年至2014年，創意險、車險比價平臺、保險特賣平臺、代理人平臺則比較多；2015年，網際網路保險仲介公司出現井噴式增長，除了車險比價和代理人平臺持續增長外，針對行業險、企業團險、健康險的公司也出現了，也有公司以保單管理、保單後服務、理賠賠付為發展方向。

　　就網際網路行銷層面來看，保險仲介大致可分為專業代理平臺、兼業代理平臺和第三方平臺。

　　《報告》指出，專業代理平臺屬於垂直電商，通過集合各大保險公司的保險産品向消費者統一呈現，以向保險公司官網引流或直接完成交易，優勢在於保險産品豐富，可為消費者提供一站式的保險産品超市。保險垂直電商可進一步分為B2C、B2C+O2O和C2C模式，車險、意外險等簡單險種多采用B2C模式，而壽險等條款複雜的險種多采用O2O或C2C模式。

　　兼業代理平臺包括具有場景優勢的平臺，如攜程、春秋航空、平安好車等，和具有流量優勢的電商平臺或門戶網站，如淘寶保險、京東保險和網易保險等。前者因將保險銷售嵌入場景需求中，以精準行銷在細分險種領域具有重要影響力；後者因具備流量優勢，在推動用戶網購保險習慣方面功不可沒。第三方平臺分為綜合銷售類的保險超市或保險特賣平臺、垂直類銷售平臺、諮詢平臺和比價平臺。

　　定位已有所改變

　　進入網際網路時代，未來保險仲介的發展方向到底是什麼？

　　“國家對保險仲介的定位與要求有全新的改變，要求充分發揮保險仲介的定價作用，也就是獨立的第三方的仲介機構可以參與保險公司産品的定價。”中央財經大學中國保險市場研究中心主任郝演蘇坦言，當仲介機構能夠參與保險的風險定價時，甚至會出現大型保險仲介綁架中小保險機構的情況。保險仲介通過參與定價還將加速費率市場化的進程。

　　事實上，除了參與保險定價之外，保險仲介可以根據消費者需求，創新優化保險産品。網際網路保險仲介平臺擁有更豐富的用戶數據，這使得平臺可以更快速清晰地洞察用戶的需求，為保險公司研發産品提供新的方向。同時，因為保險仲介平臺可以參與風險定價和相關産品開發，而且保險仲介平臺是直接作為客戶的保險採購商，所以能以消費者為利益核心，制衡保險公司對消費者的專斷獨裁。

　　網際網路保險仲介平臺可以將不同的産品和服務匯聚整合到一起，同時利用網際網路資訊對稱透明的特性，消除中間環節損耗，將利潤空間讓渡給用戶。並且可以從用戶實際情況出發分析需求，公平解讀産品，讓用戶在全面獲得産品資訊的基礎上來作購買決策。

　　此外，保險仲介平臺能夠站在用戶的角度，公正地為用戶爭取相關的權益，包括用戶時常遇到的與保險公司因為理賠而産生糾紛的問題。比如，慧擇網的理賠O2O模式平臺，據悉今年將能夠滿足用戶隨時上傳理賠資料、即時查看賠款進度的需求，而且還能滿足所承接保險公司的理賠全流程服務需求。