中國網財經9月7日訊(記者 畢曉娟)7日，由中金支付有限公司主辦、中國金融認證中心(CFCA)聯合主辦的“網際網路+金融”創新發展高峰論壇在成都城市名人酒店舉行。紅河州農信社電銀部總經理萬家順在論壇上發表主題演講。他表示，網際網路金融的模式下對於中小農村金融機構機遇與挑戰並存。農村金融市場有潛力，是亟待開發的金融市場。

　　以下是演講實錄：

　　大家好，我來自雲南省農村信用社電銀部的萬家順，今天非常有幸來到這裡和大家分享農村中小金融機構網際網路金融的探索。

　　今天我會從三個方面向大家介紹，首先給大家介紹一下全省農村信用社的基本情況，還有電商平臺的建設情況和思路，第三是我覺得在網際網路金融的模式下對於中小農村金融機構是機遇與挑戰並存的。

　　一、全省農村信用社的基本情況。1951年開始新中國農村信用社組建和發展，2015年3月，雲南省農村信用社聯合社正式成立，進行統一的管理和運營，雲南省農村信用社存款規模達到5500億，貸款規模達到3500億。2014年末實現了凈利潤80億元，在全國農村信用社排名第6位，不良貸款率1.88%，排第10位。新資本充足率12.26%，排第13位。伯備覆蓋率232.09%，排在第10位。資産利潤率1.48%，排在第7位。雲南省農村信用社在全省125個縣有125個縣級單位，以及4個縣級農合行，擁有2.5萬名員工，覆蓋網點數量達到2431個，服務延伸至村、鎮、鄉級的金融市場，在一定程度上屬於獨家經營，也有相對壟斷的局面，能實現高額的息差，平均存款利率是1.3%，而貸款利率在8.6%。雲南省有26個少數民族，少數民族民風比較彪悍，喜歡大塊吃肉大碗喝酒，逢年過節的時候喜歡鬥牛斗雞，他們消費意識更多，他們放在銀行的存款甚至不是很注重於基本的定期收入，更喜歡以活期的形式放在我們那裏，所以我們整個融資成本很低。

　　金平苗族瑤族傣族自治縣是雲南省紅河州的一個自治縣，金平縣佔地面積3677平方公里，2014年人45萬人，世居苗族、瑤族、傣族、哈尼族、彝族、漢族、壯族、拉祜族、布朗族等9個民族。金平聯社是金平當地三個金融機構之一，去年存款規模達到30億，市場佔比達到65%，貸款規模達到13.5億，市場規模72%。大家從這些數據可以看出來我們存貸比非常低，大概是42%左右，但是為什麼那麼低的存貸比還發展很好呢？可能就是因為吸收存款的成本和貸款利差非常高，讓我們有了飛速的發展。

　　在現在網際網路思維以及利率市場化逐步放開的情況下，剛才我所提到的一些優勢已經在逐步逐步喪失，所以在2015年2月份，我們整個省聯社領導高度重視，2月份下了很多紅頭文件，要求省市縣三級共同聯動，開展雲南省農村信用社電商平臺的建設，也是要求我們在短時間裏高效的把我們原來所有的一些客戶資源和一些資訊進行挖掘進行開發之後應用到這個平臺上，實現金融的創新。

　　我們整個平臺的預期大概是3個模組，第一就是通過移動互聯網網路平臺吸引更多的客戶，在客戶的基礎上通過大數據分析進行數據的挖掘和整合，數據挖掘整合的基礎上增加我們更多的金融增值服務，再有增值服務的前提下吸引更多的客戶。比如説助力高原特色農業，開發雲南旅遊市場，雲南不管是麗江、騰衝或者是西雙版納，旅遊資源非常豐富，我們期待整合這些資源。農信社有非常多小的客戶，客戶量很多，但是跨界的撮合是在我們這個平臺上要做更多的工作。再次就是提升農信社知名度，打破網點以及地域限制。對於雲南省農村信用社來説我們客戶資源非常豐富，很多客戶可能是3-5萬慢慢扶持起來的，我們信貸數據以及信貸員對這些客戶的熟知程度非常高，雲南有著非常豐富的旅遊資源，對於這些客戶我們農信社系統內有一套完整的生産數據和基本數據，我們平臺數據是非常充實的。現在我們完成了共計16個地州，130個縣級聯社參與，收集特色産品共涉及八大類401種。我們還有成熟的特惠商戶群體，因為雲南省農村信用社發卡量在當地是最大的，超過了其他的商業銀行，我們特惠商戶的群體也是非常成熟的。

　　農村信用社歸根結底還是中小農村金融機構，我們要留住客戶，獲取客戶的數據，進行大數據分析，發展供應鏈金融，給企業上下游企業發放貸款，發展網際網路金融業務。今年2015年2月份我有幸參加了一個調研，阿里巴巴是首先選取了雲南的冰川縣開展了農村淘寶，農村淘寶號稱是要打造千縣萬村計劃，京東也做出了它的相關計劃，我調研的過程中，我覺得阿里巴巴它們選擇的農村淘寶客戶有非常大的三個特點。第一個特點是它們選點非常準，它們在農戶選點，很多是選在農經站，還有便利超市，以及比較成熟的，甚至客戶自己在做小的物流的一些場所，甚至是村裏的活動中心，這些地方都是我們農村客戶每天要去的地方，你買種子需要去，買化肥需要去，買鹽買酒也需要去，選點非常準。再就是在農村的客戶代表非常好，更多的是選取90後，為什麼選取90後？90後在他們看來是對網際網路和淘寶有一定的經驗，維護起來非常便捷。第三，政府對農村淘寶非常支援，像我們縣級的財政來説非常緊張，但是對農村淘寶是一路綠燈，運營成本非常低。

　　對於雲南省農村信用社來説有相對成熟的條件，也有一些劣勢，我們近十年來科技發展替代非常多，特別是智慧逐步在農村高效發展，我們整個客戶或者使用環境，對電子替代率的使用環境是非常高的。舉個例子，在金平縣來説資金結算電子替代率達到78%，其他更發達的地方達到90%甚至更高。對於雲南省來説有著豐富的物産資源與旅遊資源，提供了很好的産品基礎。第三個來説，在近年來我們的特惠商戶發展，以及政府支援企業的發展，我們客戶也是成熟得非常快的，擁有著比較好的客戶基礎。而我們現在我要説的劣勢是對於阿里巴巴和京東，這些企業它們實力非常強，它們也瞄準了農村市場，所以在農村市場的金融競爭會越來越激烈。再就是政府支援，阿里巴巴在今年4月份和雲南省政府簽署了戰略合作協議。第三可能是對於銀行業來説都有一個通病，我們現在業務和平臺的定位還不是很細，除此之外對於網際網路金融的人才我們是很匱乏的，不管是從技術或者是研發上來説都是很匱乏的。從政策層面來説，對於銀行要開辦網際網路金融來説也有很多的限制條件，所以從政策上面我們也有一定的分析和研討。

　　總結下來，我覺得農村中小金融機構的電商平臺有以下三個特點。對於雲南來説，雲南特色，民族多雲南十八怪，地處高原，大部分是農村，農副産品非常多，有豐富的旅遊資源。優勢是對於農村信用社有很多的網點，大量的客戶，以及分佈廣。並且我們長期服務於三農，對於民俗民情也是非常了解的，而且我們在農村一級市場幾乎是壟斷地位。我們的劣勢，相對於現在更多的商家已經看到了這塊市場競爭將會非常的激烈，而我們內部電商人才也是相對很缺乏的，在80後、90後客戶的認知度相對比較低。我這裡重點強調一下，為什麼優勢這裡説我們在農村有非常多的客戶資源，基本是壟斷，而客戶的認知程度又相對比較低。是因為現在還在主導著農村客戶，農戶的生産經營命脈，還是60後、70後、80後，我們一點一點扶持起來的客戶。而淘寶、京東面向的客戶群體是90後，而現在在這個交接的環節中，我覺得家庭的話語權、生産的話語權還沒有完全交到90後或者是更小的成人中，但是這個趨勢在未來3-5年優勢和劣勢會發生轉變，也給了我們很大的壓力，現在要更多的謀劃未來的客戶群體。

　　所以我們準備在電商平臺上以四大板塊，第一就是農産品和農産品供應鏈研發，還有社區服務，以及特色旅遊，以及P2P網貸，然後結合我們線下的優勢做到線下線上融合。

　　最後給大家説一下我的觀點。我覺得網際網路金融沒有改變金融的本質，只是顛覆了金融服務的形式，特別是對於農村金融是這樣的。為什麼網際網路金融現在在中國興起，源於傳統金融業的一些供給缺失以及監管機會帶來的套利機會，以及我們網際網路思維帶來的影響。所以我覺得在這個背景下，我們需要做到，特別是中小金融機構需要做到線上和線下融合，真正做到大數據分析，做到産業和金融相結合，才能贏得未來。我們中小金融機構，我覺得面臨這樣的環境還是基於與挑戰並存，今天來到這裡也希望在座的專家給我們多多提提意見，做到真正的強強聯手、互補共生。

　　最後我想説一下，對於農村中小金融機構來説我個人認為是進可攻退可守的金融組織，而對於農村金融市場而言是非常大也非常有潛力，而是亟待開發的金融市場，也希望大家給我們更多的幫助和支援，謝謝。