傳統銀行難以覆蓋的農村群體一直面臨著借款的難題，不過網際網路金融和大數據風控的出現讓這個問題迎刃而解。上周，浙江桐廬縣農民趙記華就獲得了一筆來自非銀行金融機構的純信用貸款，今後，這樣的金融服務在農村會越來越多。

　　■事件

　　農戶可憑信用在網上貸款

　　7月1日，浙江省桐廬縣37歲的毛竹銷售戶趙記華，收到了螞蟻小貸發放的20000元貸款。因毛竹砍伐後搬運需要雇用工人，趙記華需要一筆流動資金，聽説村裏的村淘點（農村淘寶合作點）可以貸款後，趙記華抱著試試看的心理提出了貸款需求。

　　在村淘點裏，趙記華用手機將身份證、戶口本等拍照後，通過網路提交。除此之外，不用提交任何紙質資料，也沒有做任何抵押和擔保。不到24小時，趙記華通過手機短信收到了貸款發放的提示。

　　在此之前，趙記華從未向金融機構貸過款，原因是沒有擔保和抵押，難以從銀行貸到錢。此前家裏蓋房子或是生産上缺點錢，他都選擇向親戚朋友借。收到螞蟻小貸發放的資金後，趙記華激動地説：“這下我們農民貸款也方便了。”

　　向趙記華發放的這筆貸款，也是螞蟻小貸成立以來，首次向種養殖戶放出純信用貸款。據了解，農村淘寶合作點（村淘點）是阿里巴巴重點農村項目，村淘點的合夥人一般是當地對村裏很熟悉的人，現在螞蟻小貸通過村淘點向農民發放信用貸款，也是一種新的嘗試，這意味著今後農戶可以憑信用，從網路上獲得貸款了。

　　■現狀

　　網際網路金融進入農村市場

　　央行發佈的數據顯示，截至2014年底，全國農戶貸款餘額5.4萬億元，僅佔各項貸款餘額比重的6.4%。城鎮和農村每萬人擁有銀行類金融服務人員的數量比達到了329:1，農村金融服務亟待改善。

　　螞蟻小貸農村金融業務相關負責人陳嘉軼告訴京華時報記者，此前螞蟻小貸利用大數據做風控，已持續在網上向小微企業發放無擔保抵押的信用貸款達5年，服務超過160萬小微企業，累計貸款餘額超過4000億元。如何利用“網際網路+”的優勢，將金融服務延伸給廣大農民，實現金融下鄉達村，成了螞蟻小貸著重思考的戰略方向。

　　螞蟻金服並非第一個看到農村金融藍海的網際網路金融企業。去年年末，京東牽手格萊珉公司，將京東的網際網路渠道、供應鏈資源和格萊珉的農村微金融服務經驗結合，在農村小額貸款業務領域展開闔作。今年年初，宜信則發佈了其“網際網路金融——穀雨戰略”。目前首家試點已落戶河南蘭考，與當地的農民專業合作社開展合作。

　　而近期，在網商銀行開業記者見面會上，網商銀行行長俞勝法也表態，服務農村是網商銀行的一個重要方向。俞勝法透露，網商銀行不會線上下佈局網點，但會搭上阿裏集團下鄉的順風車。通過阿裏集團的“村村通”、“千縣萬村”等項目，網商銀行會和服務農村市場的渠道商建立聯繫，由渠道商共用農村代銷點的進貨情況，這樣就可以掌握這些代銷小賣部的銷售情況，從而掌握他們的現金流狀況，以此作為發放貸款的依據。

　　京華時報記者還了解到，事實上，整個螞蟻金服集團也在佈局農村市場，螞蟻金服將於近期公佈整體的農村戰略和階段性目標。

　　■分析

　　農村網際網路金融發展存在痛點

　　與很多網際網路金融公司佈局農村市場不同，一些銀行雖然在三農上支援力度不小，但在網點上，實際在收縮農村的網點和業務。一位銀行人士告訴京華時報記者，“農村網點存款少，業務種類單一，的確在考核和盈利上不如城裏的網點，因此銀行基於成本考慮會收縮網點”。同時，即便是對於農戶貸款業務，銀行一般也是跟當地的村委會合作，並非專職的銀行人員，實際上農村貸款的壞賬率還是相對較高。

　　近年來，依託移動互聯網、大數據、雲計算等發展，網際網路金融為我國農村金融問題解決提供了可行方案，不少網際網路金融公司開始向三農延伸。

　　宜信公司CEO唐寧曾經在採訪中表示，網際網路金融在農村還是比較早的，農村金融看上去市場很大，實際卻存在很多困難。

　　優選金融執行總裁張虎成告訴京華時報記者，目前網際網路金融尚無明確的監管細則，還處於野蠻生長期。而網際網路金融一旦進軍農村市場，其受眾群體將會成倍增長，而農民由於天然抗風險能力弱且金融風險意識和知識儲備不足的特點，網際網路金融進軍農村使得網際網路金融的監管更迫切，同時對農村地區投資者的風險教育也是一項迫在眉睫的事情。

　　此外，一位網際網路金融人士也告訴京華時報記者，我國農村金融基礎發展非常不全面，主要以傳統的銀行存款、取款為主，沒有一個完善的信用體系，現在很多企業進入這個市場，公益性質大於盈利性質，本身是在培養市場，也需要承擔較大的風險。

　　京華時報記者 馬文婷