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2022年10月05日 星期三

廣發銀行陳醒菲:互金不會侵蝕傳統銀行的模式

  • 發佈時間:2015-09-07 10:54:48  來源:中國網財經  作者:佚名  責任編輯:鄭夢琦

  中國網財經9月7日訊(記者 畢曉娟)7日,由中金支付有限公司主辦、中國金融認證中心(CFCA)聯合主辦的“網際網路+金融”創新發展高峰論壇在成都城市名人酒店舉行。廣發銀行環球交易服務部副總經理陳醒菲在論壇上發表主題演講。她表示,網際網路金融不會侵蝕傳統銀行的模式,雖然對銀行來講是一個挑戰,但大家是共贏關係。

  “下一步希望通過網際網路金融去獲客,先累計企業的交易資訊,為企業提供支付結算服務,未來通過大數據分析模型批量獲取我們的融資客戶,然後再幫我們客戶提供包括融資、理財等金融服務。”陳醒菲還表示。

  以下是演講實錄:

  大家上午好,我是廣發銀行環球交易服務部的陳醒菲,今天很高興和各位業界專家在這裡探討網際網路金融。

  剛剛中金的李總已經介紹了什麼叫網際網路金融和網際網路金融的模式,我這裡就不再贅述了,這都是比較熱門的話題,大家都比較了解了,包括網際網路金融的模式,剛剛李總也有介紹。我還是從銀行的角度來回應一下傳統的銀行業是怎麼看待網際網路金融的。大家可能會説網際網路金融會不會侵蝕傳統銀行的模式,我覺得肯定不是威脅,對銀行來講是一個挑戰,今天我們剛好坐在一起我想大家其實是共贏的。

  既然是講挑戰,其實銀行業不會坐以待斃,銀行在近年來也在針對網際網路金融不斷創新,我個人有一個感受,因為我一直是做企業板塊的,所以我個人覺得網際網路金融在企業端的威脅相對個人而言是相對較低的,大家可以探討。因為個人的一些業務相對比較單純,無非就是存款、貸款、理財,甚至有存款的時候不跟銀行貸款,有貸款的時候就沒有存款。所以相對而言網際網路金融標準化的産品能解決個人的一些需求,但是對於跟企業而言生産經營活動非常複雜,它有貸款也有存款,也有投資,可能相對而言銀港對於企業更需要提供的是綜合解決方案而不是某一個網上産品就能滿足它的需求。因此我覺得對企業這一端,我們的信心更足。我們近幾年也在不斷創新,在供應鏈金融,包括交易銀行,這應該都是我們應對網際網路金融,應該講是擁抱網際網路金融創新的步伐。

  廣發銀行是國內中資銀行第一家成立了交易銀行部的中資銀行,我們這樣的理念就是基於企業交易的資訊,為企業提供包括結算、融資、投資、流動性管理的一系列綜合金融服務。其實我們現在所説的交易數據主要是基於企業的一些大數據,而不是説簡單的看它的財報。

  廣發銀行的交易銀行部跟網際網路金融是比較合拍的,應該講我們在2009年開始就是在進行銀行架構的整合,我們截止到2012年將廣發銀行的國際部,和做國內融資的現金管理部、電子銀行部、資訊技術部等相關的部門,所有的對公業務整合到一個部門,目的就是為企業提供線上線下、離岸在岸、境內境外綜合的金融服務,也就是説讓企業在談它的需求的時候跟我們的一個産品經理就可以講完它所有的需求,我們的産品經理現場也可以給企業提供綜合的解決方案,而不是説我回去要問一下這個部門或者那個部門的同事。我們2012年完成了整個架構的整合,也就是説我們把傳統的線下産品搬到線上,然後我們又創新了一些純線上的産品。經過整合以後,我覺得在市場上的反省也會比較好,因為畢竟銀行以前是從自己的角度出發賣産品,那現在要以客戶的角度出發,為企業提供一站式綜合的金融方案,因此我們在業界也獲得了比較好的一些評價。

  我們的業務板塊,我跟李總也有聊過,他們要五大業務板塊,我們是五大板塊,跟中金這塊也是不謀而合的,我稍候會作稍微詳細的解釋,我們現在四大板塊,現金管理板塊、供應鏈板塊、跨境板塊、線上客服板塊。除了線上客服,三大板塊都會對應中金剛才講的五大業務板塊。

  我們的現金管理,這是跟網際網路金融密切配合,我們現在的現金管理業務體系包括銀企直聯、手機銀行、現金管理系統、微信銀行、企業網銀、電話銀行。應該講我們還是主要針對網際網路金融,包括網際網路的創新,包括電話銀行,我們可以實現線上的查詢,你可以隨時看到你單據在銀行處理的狀態,我們可以通過網上跟客服人員的對話,包括跟智慧機器人的對話,你可以通過微信銀行,利用自己碎片化的時間去了解銀行的金融服務,這些是可以實現人機對話、人人對話的狀態。那我們同時會針對企業,從企業的需求角度出發,為我們的現金管理業務是對企業提供帳戶管理、收付款管理、投融資管理,甚至是未來風險管理這樣的服務。

  剛剛李總介紹比較多的供應鏈,其實線上供應鏈這塊也是銀行近幾年一直在大力發展的業務,其實線上供應鏈也就是利用網際網路技術打破傳統銀行物理網點的限制、上班時間的限制,然後為全國甚至全球的企業提供7乘24小時的金融服務。目前銀行幾個行業做供應鏈比較好,一是這些行業的供應鏈特徵比較明顯,再就是企業內部建立了比較的供應商或者是經銷商管理系統,這樣會便於銀行提供金融服務。

  我現在想跟大家分享一下,因為大家都在講供應鏈和線上供應鏈,我想跟大家分享全球以及中國的供應鏈金融,或者是供應鏈産業發展到什麼樣的階段。供應鏈金融説起來很簡單,從原來的物物交換,到金屬貨幣的産生,到紙幣的流通,現在其實更多的是一個資訊的交互。全球來講,我們知道這些知名的企業,它能在全球實現銷售,肯定是這些企業它已經建立了它自己比較完善的供應商或者經銷商的管理系統,這樣它一個是內部它管理它自己的銷售,包括它的一些採購。同時它也可以跟更多的,包括跟中金這一類的支付公司,包括跟銀行這樣的金融機構合作,因為它積累了這樣的數據資訊。其實應該講國外,包括美國在內的政府相對是比較重視供應鏈的發展,也就是説大家是要抱團發展。如果一個企業在産業鏈上的地位比較高,那它去壓榨上下游的賬期,銀行又由於核心企業沒有這樣的數據或者這樣的資訊,由於資訊不對成會導致銀行不敢給中小企業融資,或者給中小企業融資價格會比較高,因為對銀行來講風險就是成本。所以如果我沒有對稱的資訊的話,我要麼就不做,我要做就要中小企業支付相應的兌價,政府也好、核心企業也好,可能現階段來講是社會責任扶持中小企業和做中小微企業融資,去建立這樣的體系。長遠來看,一個企業肯定要帶著上下游一起跑才有競爭力。

  其實我們現在看一些大名單,在全球比較知名的一些供應鏈企業裏,現在中國的企業還沒有上榜,但是不代表中國企業沒有在做這件事,我們現在已經合作的一些大型客戶,包括央企,包括家電類的一些企業,它們也逐步在建立供應商或者是經銷商管理系統。但是我想,中國可能未來要做的還是會比較多的,就是企業這一端,銀行有意願,像支付公司有意願,但是內部數據的整合可能是需要企業的老闆或者是財務去樹立這樣的一個發展的理念,我覺得可能大家就更容易找到合作點,然後來共同發展。那其實剛才講了,就是説中小企業融資難,中小企業融資成本高,那其實我們去看過。我今年有去看過國外的一些企業,那我去到巴西,巴西會出面讓政府和央企建立供應商和經銷商系統,它的系統完備到什麼程度,它不是一級供應商一級供應商,它是建立到五級。就是一個訂單,核心企業從一級供應商採購,然後一級供應商還要把二級供應商拉進來,二級拉三級,三級拉四級,四級拉五級,到了五級可能就是個人或者是小微企業了,但是由於它們有了這個供應鏈,或者説應該是一個供應商網,那所有的交易是在這個平台中,那資訊是非常透明的,銀行的資金於是也就下沉到了五級的供應商中,它可能跟一級供應商,比如是100塊錢的訂單,二級供應商可能匹配50元的貸款,一級把二級拉進來,二級可能拿到25元,到五級可能就是它需要的資金缺口。整個鏈條打通以後,銀行不會對於一個小的企業就會比較膽怯。因為它會認為都是這一筆訂單,我把這個資金分散對銀行來講可能是更容易,就是風險分擔的一種模式。所以如果這樣比的話,我覺得中國的企業,或者是一些監管,或者是一些協會,其實我們應該還有很多事情還可以去推進的。現在中國的這些企業,目前也加快了自己的財務管理的步伐,因為現在我們看到一些企業,隨著集團化的經營,隨著走出去的一些戰略,那企業管理是發生了如下的變革。一個是集綜合管理,一個是資訊化管理,一個是精細化管理,這些更多的是側重於企業內部的變化,很多企業是先建立內功,然後再建立供應商的網路。其實應該講,我們很多企業現在是在問成本要利潤,就是開始注重自己內部的財務了。

  隨著企業,包括它內部財資管理系統的建立,資金集中運營模式的建立,包括下一步把自己上游的供應商和下游的經銷商拉進到它自己的系統之內,然後跟第三方或者跟銀行進行數據對接,我想銀行給企業提供的服務將會是更加全面更加綜合的。

  這是對於現在一些既有內部財資管理系統又有供應商管理系統的企業我們提供的解決方案,也就是説針對核心企業它可能不需要,或者是説不是日常經營活動就需要銀行融資,那它可以使用銀行的個性化的現金管理系統節約它自己的成本,管理子公司,這樣的一個金融服務。對於它的上游的供應商和下游的經銷商,它可以把它的交易數據通過直聯的方式傳遞給銀行,或者傳遞給支付公司,銀行為上下游提供線上供應鏈融資。

  在網際網路金融迅猛發展的驅使下各銀行都在做自己的金融創新和探索,我們看到了同業也層出不窮創新了産品。未來我想銀行可能也嘗試,我現在考慮的是幾乎我所有金融服務都是為存量客戶在提供,那我可能下一步是希望通過網際網路金融去獲客,去先累計企業的交易資訊,為企業提供支付結算服務,未來通過大數據分析模型批量獲取我們的融資客戶,然後再幫我們客戶提供包括融資、理財等金融服務,我們希望下一步可以通過網際網路獲客。第二是希望通過網際網路改變現在傳統的結構,這個相對監管來講可能要有創新許可,我們可能能直接進行銀行資産的交易。

  我今天的分享就到這裡,謝謝大家!

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