中國網財經9月7日訊(記者 畢曉娟)7日，由中金支付有限公司主辦、中國金融認證中心(CFCA)聯合主辦的“網際網路+金融”創新發展高峰論壇在成都城市名人酒店舉行。金電聯行執行副總裁艾小繽在論壇上發表主題演講。他表示，數據應用最有價值，把它利用到徵信報告、信用貸款、企業體檢、新野優選、信用體系建設、投融資平臺之中，目的是提高效率、降低成本、提高準確性、量化風險、基本圍繞這幾個點來做，逐漸得到銀行支援。

　　以下是演講實錄：

　　大家好，今天非常榮幸和大家交流，説起大數據是比較熱門的話題，但是大數據大家聽得比較多，但是見的可能少，或者見到成果的離大家比較遙遠。我們做大數據這個事情是一個非常長期的事情，金電聯行不是一個新公司，是一個老公司，2007年已經成立，到今年8年了，今年是抗戰勝利70週年，我們也做了8年。大數據為什麼有這樣的特性呢？因為我們説大數據本身要有一個基礎，這個基礎就是數據的積累，由量變産生質變，這個質變最後會變成什麼？這就是我們研究大數據要給我們的生活和未來什麼樣的變化。

　　首先來説，大數據跟“網際網路+”是什麼關係。網際網路現在已經深入每個人的生活當中，跟水電氣和基本生活元素一樣融入到我們生活當中了。但是大數據這件事情是什麼呢？它應該是叫網際網路後時代，就是網際網路發展到一定程度，推動整個數據積累到一定的程度，那麼數據本身它能夠去量化我們現在的這個世界，這是一個前提。那我們説我們是一個物質的世界，我們又是一個精神的世界，未來還有一個數據的世界，我們就是研究這個數據的世界的。

　　剛才講到中小企業融資難也好，我們想了很多辦法，我們有金融手段，我們有支付手段，我們有各種平臺手段和模式，這些都是創新，我們創新從哪兒開始做，我們叫做數據驅動的創新，是演算法模型的創新。剛才大家都講，包括陳總也提到，我們現在基本上銀行看企業都不是特別關注它的財務報表，這是眾所週知的原因，財報其實也是一個演算法，它是基於西方幾百年的積累，最後能夠迅速簡單的去看透一個企業，然後去評判一個企業，這麼一個東西，但是到中國，這件事情就變了一些味兒。就是説我們的演算法在某種程度上被破譯了，我們的企業或者我們的專業人士能夠通過這種財務的數據關係去美化它，去把一些真實的東西掩蓋住。我們反過來看，不看財務報表，看什麼？我們要看企業經營的數據，我們説什麼叫數據世界。所有的數據積累起來，我們説有一個從內部到集團，到行業，到生存環境，甚至更大的是一個社會的環境。這個方方面面，目前來説都能夠有數據給它記錄下來，這就是説我們網際網路大數據時代到了這兒就能夠非常全面多角度的去看問題。我們現在人人都説大數據，當然大容量是特徵，沒有巨大數據的積累確實不成為大數據，但是它只是四個特徵之一。第二是講多樣性。多樣性是什麼概念？我們不能做盲人摸象，我們現在很多業務也好，認知也好，我有支付手段，我有現金數據，我有企業某些經營數據，或者政府手裏的水電氣、稅收數據，每個數據其實都有一定的價值。但是我們説這些價值在我們眼裏看，如果數據孤立起來就是叫盲人摸象，他只能看到一個點一個面。到今天大數據大的多維度和它的數據密度，已經達到了我們能夠去非常清晰的量化的去看一個企業個體，這麼一個程度，所以多樣性是第二個特點。第三是快速度，大數據非常著名的案例都在説一件事，就是預測，或者叫預判。我們産生的東西如何為我們的人決策做服務，我們很多叫統計分析，我們看的是歷史，看的是過去，但是未來還是要拍腦袋。但是大數據在某種程度上能夠去量化未來的趨勢，就算我們拍腦袋也會拍得比以前準得多，這就是説我們在建模、處理、加工産生的價值，為決策提供相對正確的判斷標準，這就是我們説的快速度。第四，這是金電聯行自己總結的，叫做應用産生價值。石油在200年前是沒有價值的，為什麼？沒有用起來，現在的數據也一樣，數據堆在那裏依然是垃圾，數據本身並不是資産，金電聯行在做數據資産化的工作。

　　大數據是什麼，過程加結果加時間，是一個三維的。怎麼是三維？我們看個體和企業，個人也一樣，我們叫財富積累的過程，個人財富創造的結果。第三是時間軸，我們受國教育，我們有過工作經歷，我們有工作業績，我們有樓如，這是我們創造的過程，結果是什麼？我有資産，我有專業資質。企業怎麼看的？企業有訂單，有物流，有庫存，有帳單，這個過程雖然沒有産生財富的結果，但是一定是跟結果有關係的，有社保、工商、財務、擔保，還有其他的數據。我們通過時間軸，過程和結果要對應關係，這樣就很容易能判斷出來這個結果是否是真實的。比如説一個企業可能虧損了100萬，但是它通過過橋資金借了200萬瞬間變成盈利100萬。但是在我們這個模型裏面，結果跟過程沒有對應，交易對手在歷史當中沒有出現過，對不起這個交易就是存疑的。我們通過過程和結果的對應，就能夠很容易辨別出來真實的結果。我説得很簡單，但是演算法會很複雜。

　　我們再説一説怎麼做。這件事情之前很多人問我一個問題，説你們大數據的普適性怎麼樣，我們衡量一個企業，哪些行業你能做，哪些行業你不能做，對我們來説我們看問題的視角不一樣，我們不是從行業去看企業，我們從數據特徵去看企業。我們講哪些指標是佔權重比較高的，我們目前總結下來三大類，第一大類叫能耗型，大部分生産型企業都是這樣的。第二類叫商品型的，有形商品、無形商品，包括流通、商超、電商。第三是能力型的，有勞力有體力的，比如富士康就是體力的，我們的律所、創意公司是勞力型的。從數據特徵重新分配定義企業，這是我們能夠做的。數據是幹什麼的？同類比較才能找出規律，比如兩家企業2億産值，一家300人，一家3千人，3千人的企業就是生産製造，300人的企業就是能力、腦力型的，因為它只做設計和生産外包，在傳統數據，在大數據分類完全不一樣。我們來看這個企業，反過來看我們怎麼做業務？未來我們大數據能在哪些方面産生價值，我覺得這是思維角度的轉變。我們原來是按照傳統的怎麼怎麼服務，但是在我們眼裏我們把三個含金量最大的産業涉及到了。

　　第一是供應鏈，非常契合我們今天所説的話題。為什麼説供應鏈？中國是世界工廠，我們所有的廠如果不在效率上提升、成本上控制，那你在競爭當中，在毛利很低的情況下如何去打敗競爭對手？所以一定要靠系統和資訊化打贏這場戰爭，我們被世界500強公司訓練過，我們圍繞供應鏈這就是一個數據金礦。

　　第二是電商。我們金電聯行在和義烏建立電商徵信平臺，電商有一個巨大的特徵，它與生俱來就伴隨數據産生，它所有的交易、售後、評價全都是網路，全都是數據化的，它最容易被大數據量化進行信用評級、風險額度測算和風險評價。圍繞電商我們真正可以做到線上的數據金礦。

　　第三是最牛的金稅工程，一張稅票含有大量的資訊，現在要求把稅收到，各種明細數據全部記錄下來，稅務數據是非常重要的，稅收不光是為了政府帶來好處，其實對衡量一個企業，給它做信用貸款同樣能夠起到額外的價值。

　　圍繞這些我們還有其他的活動，我就不展開了。我們其實做業務也好，做獲客也好，開闢市場也好，我希望我們可以共同圍繞這三個數據金礦開始做。

　　三個問題。數據分散，怎麼整合。數據是不是資産。什麼叫資産，數據能賣多少錢這是最直接的，數據整合起來，加工完了能賣多少錢，我們説如何變線。如何利用數據同動産業變革。

　　做到今天我們認為數據應用是最有價值的，就是真正把它用起來，徵信報告、信用貸款、企業體檢、新野優選、信用體系建設、投融資平臺，我們做的這些事情無非就是提高效率，降低成本，提高準確性，量化風險，基本是圍繞這幾個來做的，逐漸得到銀行的支援。民生銀行信用貸款規模已經達到幾十億，我們跟平安銀行，我們跟銳意創新的金融機構其實都有非常深入的合作。

　　怎麼實現數據資産化？貴陽是中國大數據的一面旗幟，我們在貴陽跟政府合作幹了幾件事，第一件事叫大數據徵信中心，數據基礎要靠徵信生存，第二件事叫大數據資産評估中心，大家都知道貴陽非常著名的大數據交易所，但是大數據如果作為原礦石去交易它的價值有多大，我們認識到這個問題，我們做了資産評估。我們結合貴陽市政府，中國標準化研究院，清華大學數據科學研究院，還有德勤，我們共同成立一個實驗室去做一件事情，就是陳剛書記提出來的，能否把大數據資産寫入資産負債表，這件事情是有重大意義的事，如果把這個做成，大家就可以依據大數據重要評估企業做債權融資股權融資。這是我們現在在做的事情，我希望有機會跟願意合作的合作夥伴把這件事做起來。

　　我們有三大創新，理念、科技、模式創新。我們不看企業報表，我們看企業生産經營真實數據。我們現在有50萬家企業的全數據，相當於所有企業內部數據、條塊數據全都有，有6000多個指標項，自學習模型，這很重要，因為我們面臨的是中小企業平均壽命3年左右的群體，這樣的群體變化是非常快的。現在別説小企業，大企業三年不改變都活不下去，變化的過程當中要根據數據重新調整參數和權重，大數據一定是動態的，今天能夠有不斷的新數據進來，我們動態調整模型，智慧化調整模型，人力干預越來越少，這也是我們講客觀信用的基礎，我們基本是用數據跑這件事情。

　　信用都是歷史積累下來的，我們説一個新生兒或者説一個還在上學的學生實際上是沒有信用的，就跟一個企業一樣，一個企業沒有渡過它的生存期的時候，它沒有形成自身的的時候，我們是沒法去評價它的，我們擁有企業1-2年的數據我們才能衡量和評價，所以我們説看歷史能夠做到風險分級，我們根據各項指標跟所有企業去比較你排在什麼位置，所以這叫體檢報告，這就跟我們做體檢一樣，你的指標項是不是正常，你的血常規，白血球、紅血球、體態特徵是不是亞健康狀態，在這裡面都能夠跟我們幾十萬家企業去比較産生一個結果，這個最終能夠分級。再就是做額度測算，我們傳統做業務看擔保額，那就打一個折扣。但是這跟企業經營狀態到底有沒有關係，這包含大家剛才説的訂單融資，各種融資的服務。我看的是一個整體，看的是動態的，我這個授信可能不是單純針對訂單，而給企業整體授信。所以從我們來説去量化一個企業，去量化企業的數據，去把它的數據資産化，這對我們將來給我們的金融服務做一個支撐是非常有必要的。第三，風險是隨時都有可能産生的，你可能比別人多知道風險，提前知道風險一點點，可能就能夠産生你的價值。我們説動態的監管，跨行業跨平臺，提前3-6個月預知風險，這是我們的特徵，這也是在跟我們合作夥伴合作當中驗證的，這也是非常有價值的一點。

　　金融徵信領域我們做了中小企業純信用融資、量化的風險管理、投融資平臺，我們認為大數據一定是合作的年代，而不是一個競爭的年代，每個人都貢獻出自己的一點數據，匯總起來就是相對完整的價值越來越大的數據。所以我們説，我們所有的這些事情都希望開放跟大家共用，我們在數據挖掘的角度走得比較深比較遠，取得了一些成就，但是其他專業的角度，我們相當於做了CPU和數據處理中心，但是這是半成品，真正的産品一定要跟實際業務和應用場景對接産生金融産品。這就是我們希望合作，最後形成一個個基於大數據的金融産品，為中小企業服務，為金融機構服務。現在講徵信，要建立信用社會徵信是一個基礎，我們現在有一站式徵信，我們有各種條數據，包括工商、質檢、産權，200多個資訊點，你查閱一次，只要在哪留存都能全給你查到，首先做到資訊對稱，這是徵信産品的特點，秒級資訊對稱。第二，我們可以做到企業族譜，做到血緣關係查詢，這為關連交易提供基礎。第三，做到企業依靠外部數據做企業定位，這是我們做初篩時對企業迅速做出判斷，做到徵信已經差不多能夠做出來了，如果要獲得金融數據我們要獲得內部數據，通過企業體檢，通過為政府提供區域性服務，我們獲得大量的數據。

　　金電聯行我們在這個行業做得比較長，風頭比較勁，我們在大數據金融和數據資産化方面在某些領域是全球領先的，我們同時又人民銀行的企業徵信牌照，同時也是中國中小企業協會副會長單位，這也是我們為中小企業服務的定位。還有很多國家部委希望我們能夠利用我們的核心技術，最主要還是為中小企業和中國的信用體系建設服務。這是我們獲得的一些獎項，樣式新聞聯播的報道，若干次主流媒體都在報道。我們也完成了幾輪融資。

　　行業創新我最後再講一下，這是我們要推出來的，我也希望能夠跟中金一塊合作的點，因為從行業角度來説，我們剛才看到我們B+輪是三年紅谷給我們投的，為什麼要投我們？它是擁有紡織行業的核心技術，它希望通過數據建立一個行業數據來推動整個行業的變革和發展，尤其是超出了我們的想像，我們原來是求政府開放，現在政府主動找到府來，我們跟很多地方，包括貴陽，包括上海的嘉定區安定鎮。包括我們的一些開發區，還有一些地方我們正在談，現在還不方便説，我們會産生越來越多緯度能夠定位企業的數據和基礎，這是我們的數據環境，還有企業徵信和信用評份報告，現在我們在跟中關村做662工程，6萬家企業做基礎徵信，6千家做深度徵信，2千家企業做評級。剛才我跟陳總也在講如何獲客是重要的業務，我們跟政府合作就提供了這樣的平臺，能夠批量對企業分層分級，讓金融機構有目標有針對性的把一些不用浪費那麼多時間去找6萬家企業，可能你最終在2千家企業裏能優先篩選，最終找到你的客戶。這是我們大平臺的價值所在，這是我們跟政府合作。其實跟行業合作，跟核心企業合作也一樣，我們核心企業現在實際上掌握了大量的數據資源，但是難在哪兒？難在思想開放。為什麼？它總覺得我那個數據最後有各種包袱，我開放數據之後我數據洩露出去怎麼辦，商業機密怎麼辦。對我們來説這很簡單，為什麼？我們是一個挖礦的，礦是什麼概念，我不是把你數據都拿出來，我是把我的演算法植入你的礦裏面挖掘你礦的價值，圍繞你上下游産業鏈發現價值，我們甚至給某些核心企業做了整體供應商的排名，一樣的分層分級，我們根據分層分級的結果，不同的金融機構就可以提供相應的服務。圍繞核心企業開放數據，挖掘價值，迅速給所有企業做評級、定位、評判、融資服務，這是我們提供的新的思路和服務模式，最終也是為中小企業真正的實現批量的，覆蓋面最大化的一種金融服務，這塊如果大家感興趣我們可以下來再詳細探討。

　　今天我就講到這裡，謝謝大家！