電子銀行業進入客戶管理精細化時代 2015年將成移動金融的普及年

　　2014年12月3日，由中國金融認證中心(CFCA)舉辦的“第十屆中國電子銀行年會暨中國移動金融發展論壇”在京舉行。中國金融認證中心在年會上發佈了《2014中國電子銀行調查報告》和《網際網路金融研究報告》。中國人民銀行、銀監會、公安部、中央網信辦、清華大學五道口金融學院等單位部門領導蒞臨年會併發表致辭,近兩百位商業銀行電子銀行的負責人出席本屆年會。參會嘉賓就移動金融、電子銀行等話題進行深入交流探討。

　　移動金融重構電子銀行發展格局

　　今年以來，移動金融呈現爆發增長態勢，中國金融認證中心總經理季小傑表示，2014年是網路金融高歌猛進的一年，直銷銀行陸續上線，銀行係P2P逐漸被大眾認可，微信銀行服務深入人心，創新型産品不斷涌現，移動金融快速發展。《中國電子銀行調查報告》等數據表明，我國移動端上網用戶和移動支付交易額正在迅速攀升，人民銀行科技司司長王永紅認為，2015年將成為移動金融的普及年，移動金融正在重構電子銀行的發展格局。

　　面對移動金融潮流，除了切實落實中央提出的“使市場在資源配置中起決定性作用”的具體要求外，人民銀行支付結算司副司長樊爽文認為，“要把更多的精力放在對金融消費者合法權益的保護上來，放在對金融消費者的宣傳教育上來，放在培育合格的市場參與者上來，為移動支付和移動金融發展創造良好的基礎條件和生態環境”。

　　保護金融消費者合法權益 建立跨行風險資訊共用機制

　　金融關係到廣大金融消費者的財産安全，要發展好最重要的就是要把“金融消費者的合法權益保護放在核心位置”，這點已經成為網際網路金融各方的共識之一。人民銀行支付結算司副司長樊爽文指出，一年多來，金融領域最引人矚目的話題是網際網路金融，包括網際網路支付、P2P網貸、股權眾籌等各種新業態，討論的廣泛熱烈，實踐的紅紅火火。經過充分的討論和實踐，雖有關各方分歧依然不少，但共識越來越多。其中，主要共識之一，是無論在哪種業態下，都必須最大限度地保護金融消費者的合法權益。

　　公安部網路安全保衛局副局長顧堅表示，公安機關網安部門一直高度關注網際網路的監管工作，為進一步凈化網際網路環境，近期，公安部網路安全保衛局部署開展了集中打擊駭客攻擊破壞活動專項行動。在公安機關、銀行業主管部門以及各家銀行的通力協作下，專項行動取得了預期成效。

　　顧堅建議，金融監管部門以及各個商業銀行共同建立起緊密的協作關係，加強各部門之間風險資訊的共用，共同推動建立跨行風險資訊共用機制，共同營造一個綠色、安全的網路支付環境，以促進我國電子銀行事業的發展。

　　O2O將成未來銀行主要運營手段

　　銀行電子資訊化不斷與時俱進，中央網信辦資訊化發展局處長楊志剛表示，當前是金融業務與資訊業務越來越融合創新的階段，網際網路金融是其發展的典型現象。

　　楊志剛認為，金融業務和資訊業務的融合創新遵循一些基本的方向，一是線上線下一體化發展；二是金融業務與實體經濟相結合；三是以堅持需求主導方向；四是風險管理；五是更加注重融合創新帶來的安全問題。

　　清華大學五道口金融學院常務副院長廖理教授以《從三种經營模式看網際網路銀行的發展》為題做主題演講。他表示，網際網路銀行一般是指直營銀行(Direct Bank)，也叫直銷銀行，並認為，“網際網路銀行是利率市場化和網際網路技術發展的産物 ”。廖理在演講中分享了16家美國直營銀行的各自資産總額、凈利潤、員工等數據，重點分析了“Ally Bank的高息攬存 、專業放貸”、“ING Direct的薄利多銷”、“BOFI的O2O”等不同業務模式。

　　談到“我國網際網路銀行發展的展望”時，廖理表示，傳統銀行和網際網路銀行並存之下，將出現利率市場化下的存款利率競爭，各類費用有望被大大降低乃至取消；此外，信貸資産將更加專業化；O2O將成為未來銀行主要的運營手段之一。他認為，可能的混業經營或將帶來更多的發展機會。

　　生態金融成網際網路金融新常態

　　論壇上，多家電子銀行部、網路金融部的領導就電子銀行社會化行銷、生態金融、數字銀行等發表看法。工行電子銀行部處長趙磊以《電子銀行社會化行銷案例分享》為題做主題演講，他以工行“人脈挖寶”遊戲為例就“行銷是什麼”、“行銷宣傳的困惑”等問題談了自己的看法，認為運用“平臺”、“分享”、“互動”等三大網際網路思維才能實現成功的社會化行銷。

　　中國銀行網路金融部副總經理董俊峰則以《生態金融：網際網路金融的新常態》為題做主題演講，他分析了網際網路金融的演進路徑，並表示，以高頻率的交易粘性獲得客戶流量和信任的網際網路支付；依託海量用戶衍生出的虛擬賬戶體系及餘額理財；以及隨著電子商務和社交網路生態圈的不斷延伸和跨界，挖掘出網路信貸和投融資需求，是網際網路金融的“三劍客”，這其中的核心是高頻需求帶來的流量金融和場景聚合金融。

　　中信銀行網路金融部總經理助理陳樹軍以《數字銀行》為題做主題演講，他認為，數字正在改變人類，也在改變著銀行，銀行正面臨數字銀行的變革。實施銀行數字化的要點是什麼呢？陳樹軍表示，一要建立數字資産概念；二要打破資訊孤島；三豐富數據應用；四要注意數字安全。

　　背景資料：中國電子銀行宣傳年

　　今年是中國電子銀行聯合宣傳年10週年,季小傑總經理在致辭中表示“中國電子銀行聯合宣傳年在10年裏和大家共同見證了中國電子銀行從新生到成熟的蛻變”，季小傑在年會上如是説，人民銀行科技司司長王永紅則認為，“中國電子銀行年會持續十年，已經成為知名度較高、影響力較大的專業盛會”。

　　本次年會上，各位監管部門領導也紛紛對中國電子銀行宣傳年表示祝賀。人民銀行支付結算司副司長樊爽文表示，“我們應該為中國金融認證中心10年來在電子銀行宣傳方面所做的始終如的不懈努力，為10年來一直參與和支援宣傳活動的各家銀行、媒體由衷地點個讚！” 他同時希望，中國電子銀行聯合宣傳活動未來能夠在移動金融領域發揮積極作用。公安部網路安全保衛局副局長顧堅指出，2014年，“中國電子銀行聯合宣傳年”迎來十週年，踏入新的發展歷程。十年的耕作，十年的汗水，十年的成就。十年來，CFCA攜手各商業銀行為維護網路安全做出了很大貢獻。

　　“作為國內最具影響力的電子認證服務機構，也是我國的金融安全關鍵基礎設施，CFCA舉辦‘中國電子銀行年會’和‘中國移動金融發展論壇’，抓住了金融服務方式與手段的發展方向”，人民銀行科技司司長王永紅除了祝願2014中國電子銀行聯合宣傳年取得圓滿成功外，還對CFCA提出期待，他説，“希望CFCA在移動金融領域再創輝煌”。

　　“中國電子銀行聯合宣傳年”活動是CFCA牽頭，聯合全國多家銀行發起的大型電子銀行公益活動，旨在通過一系列形式向大眾傳播電子銀行安全及相關知識，促進電子銀行健康發展。活動發起至今，一直得到中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會與公安部的大力支援、各成員銀行的全力參與，以及全國一百多家媒體的積極關注。目前“中國電子銀行聯合宣傳年”的支援單位已增至6個部門，分別為：人民銀行支付結算司、人民銀行科技司、公安部網路安全保衛局、銀監會創新監管部、銀監會科技監管部、工信部資訊化推進司，學術支援單位為“清華大學五道口金融學院”，“宣傳年”的隊伍不斷擴大，在業界、主管部門中的影響力均迅速提升。

　　附：2014中國電子銀行金榜獎榜單

　　區域性商業銀行金獎榜單2014年區域性商業銀行最佳網上銀行獎江蘇銀行、北京銀行

　　2014年區域性商業銀行網上銀行綜合發展獎上海銀行、浙江省農村信用社聯合社、山東省農村信用社聯合社

　　2014年區域性商業銀行最佳網上銀行用戶體驗獎杭州銀行、常熟農村商業銀行、雲南省農村信用社

　　2014年區域性商業銀行最佳網上銀行安全獎長沙銀行、重慶農村商業銀行

　　2014年區域性商業銀行最佳網上銀行功能獎齊魯銀行

　　2014年區域性商業銀行最佳網上銀行進步獎烏魯木齊市商業銀行

　　2014年區域性商業銀行最佳網上銀行業務拓展獎天津銀行、崑崙銀行、北京農商銀行

　　2014年區域性商業銀行最佳網上銀行業務創新獎大連銀行、成都銀行、龍江銀行、廣東南粵銀行

　　2014年區域性商業銀行最佳網上銀行市場推廣獎廣西北部灣銀行、內蒙古銀行、吳江農村商業銀行

　　2014年區域性商業銀行最佳網上銀行成長獎蘇州銀行、包商銀行、鄂爾多斯銀行、成都農商銀行

　　2014年區域性商業銀行最佳網際網路金融業務創新獎廣州農商銀行

　　2014年區域性商業銀行最佳手機銀行安全獎青島銀行、漢口銀行、徽商銀行

　　2014年區域性商業銀行最佳手機銀行成長獎深圳農村商業銀行、珠海華潤銀行

　　2014年區域性商業銀行最佳手機銀行市場推廣獎河北銀行

　　2014年區域性商業銀行最佳移動金融業務創新獎南京銀行、上海農商銀行、安徽省農村信用聯合社、江西省農村信用社聯合社

　　全國性商業銀行金獎榜單2014年中國網路金融創新獎 浙商銀行

　　2014年中國移動金融最具競爭力銀行獎華夏銀行

　　2014年中國最佳電子銀行市場推廣獎 渤海銀行

　　2014年中國最佳手機銀行用戶體驗獎中國郵政儲蓄銀行

　　2014年中國最佳網上銀行用戶體驗獎 中信銀行

　　2014年中國最佳網上銀行安全獎中國銀行

　　2014年中國網上銀行最具競爭力銀行獎廣發銀行

　　2014年中國最佳電子銀行業務創新獎中國進出口銀行、恒豐銀行

　　2014年中國最佳網上銀行獎招商銀行、中國農業銀行

　　2014年中國最佳手機銀行獎交通銀行、浦發銀行

　　2014年中國最佳直銷銀行獎中國民生銀行、興業銀行、平安銀行

　　2014年中國最佳電子銀行獎中國工商銀行、中國建設銀行、中國光大銀行

　　2004-2014中國電子銀行聯合宣傳年同舟共濟成員行獎

　　中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、興業銀行、廣發銀行、平安銀行、浦發銀行