隨著網際網路的進一步普及和國內金融創新的推進，銀行也加緊了網際網路領域的佈局。數據顯示，從今年年初的3家，到11月已增加至10余家。

　　記者了解到，繼11月份江蘇銀行、寧波銀行、齊商銀行P2P産品上線後，12月1日恒生銀行又試水直銷銀行，推出首款基於銀票質押融資的P2P産品。然而，直銷銀行的發展也對傳統金融業務安全提出挑戰，理財産品瞬間就可完成交易，可能産生風險披露不到位、用霸王條款“忽悠”客戶等問題。

　　銀行係直銷集中爆發

　　記者了解到，面對網際網路金融的迅猛發展，今年以來，多家銀行利用直銷銀行平臺加速進軍P2P行業，以搶佔市場。從年初的3家發展到目前的10余家，其中包括國家開發銀行背景的開鑫貸和金開貸、招行小企業“E家”、包商銀行的“小馬bank”、民生銀行的民生易貸等。

　　所謂“直銷銀行”，是指幾乎不依賴實體網點，通過網路、電話、信件等方式開展銀行業務，實現銀行業務中心與終端客戶直接往來的業務開展方式。“按網站提示註冊即可。”某直銷銀行客服人員表示，“只需填寫相應的身份證號碼、密碼等，將直銷銀行賬戶和已有銀行卡綁定就可成功註冊，通過網站、手機客戶端、微信公共賬號都能便捷操作。”

　　記者體驗多家直銷銀行後發現，它們大都通過網站、手機客戶端等方式提供服務，一些銀行還提供基金代銷、定期存款等業務辦理。

　　目前銀行係直銷銀行主打P2P票據類業務，例如江蘇銀行P2P上線産品“銀票寶”也為承兌匯票質押業務，主要原因是這塊風險相對較低、相對穩健。“目前，銀行P2P産品收益率普遍為5%至8%，與網貸P2P動輒10%以上收益相比優勢並不大，但由於門檻低、風險小，深受用戶歡迎。”某銀行人士表示。“從銀行業務拓展的情況看，搶灘P2P市場已經成為部分商業銀行特別是中小銀行的競爭策略。”業內人士透露，目前還有好幾家銀行準備上線P2P産品。

　　不過，也有行業人士表示，為了及早搶佔市場，也有部分直銷銀行存在匆忙上線的情況。從目前上線運作的直銷銀行來看，多家直銷銀行業務線並未完善，只是搭起了直銷銀行的框架。相對而言，上線時間較久的老牌直銷銀行定位更精準。“隨著銀行思路的轉變，金融網際網路化的步調將大大加速，直銷銀行在經營成本、費用支出方面較傳統銀行更具優勢，直銷銀行的發展將是大勢所趨，相信未來會有更多的銀行加入到直銷銀行的隊列中。”

　　蜂擁之後需差異化發展

　　一邊是百度、阿里巴巴、騰訊等網際網路巨頭推出的網際網路理財産品“步步緊逼”；一邊是大型國有銀行、股份制銀行固有優勢的“強力壓迫”，直銷銀行讓“小銀行”看到了與之抗衡的“曙光”。

　　上述業內人士分析，銀行紛紛通過直銷銀行佈局P2P平臺業務，一方面是行業競爭帶來的必然結果；另一方面，銀行通過這個業務從另一角度將資金留在銀行，“如果銀行不做，別的機構也會做，最終導致資金搬家，這也是銀行進行中間業務創新的一種方式。”

　　“中小銀行都在謀求金融業務、經營地域的拓展。”業內專家表示，全國布點、穩紮穩打的佈局模式已不能適應這些銀行的擴張需求。“直銷銀行具備部分網上銀行功能，在金融産品行銷拓展基礎上，更注重新型業務模式構建。中小銀行通過直銷銀行能更容易參與全國範圍內的金融産品競爭，彌補自身網點少、規模小等不足，成為直銷銀行的‘忠實粉絲’。”

　　與此同時，有專家提出，在直銷銀行發展過程中，中小銀行和大型銀行幾乎處於同一起跑線，差異化發展是贏得市場主動權的“有力武器”。目前，不少銀行已經開始注意在差異化上佈局。

　　上述專家也提醒，直銷銀行將銀行業務中心和客戶直接對接，能提供更有競爭力的産品和服務，但直銷銀行並非銀行業的“逆襲仙丹”，必須在防範風險的基礎上規範化、差異化發展。“直銷銀行面臨的風險主要有兩種：一是網際網路金融的技術類風險，二是傳統金融業務風險，一些銀行將直銷銀行的技術支援外包給第三方企業，其中可能會面臨的交易風險值得注意。”

　　此外，該專家表示，隨著直銷銀行的發展，貸款業務可能會逐步上線。“雖然直銷銀行基於傳統銀行的信譽擔保能讓用戶享受便捷的貸款服務，但相對快速的放款流程對銀行的授信審核産生巨大考驗，其中蘊含的信用風險應引起重視。”