近日，中國保監會正式批准眾惠財産相互保險社、匯友建工財産相互保險社和信美人壽相互保險社（以下分別簡稱眾惠財産、匯友建工、信美人壽）籌建，標誌著相互保險這一國際傳統、主流的保險組織形式即將在我國開啟新一輪實踐探索，我國多層次保險市場體系建設邁出了全新步伐。同時，這也是保險業貫徹中央決策部署，推進供給側結構性改革和服務“大眾創業、萬眾創新”戰略的重要舉措。
相互保險是國際上主要的保險組織形式之一，發展歷史悠久，目前仍在全球保險市場中佔據重要地位。2014年，全球相互保險保費收入1.3萬億美元，佔全球保險市場份額的27.1%，覆蓋人群超過9億人，特別是在高風險領域和中低收入人群風險保障方面得到廣泛應用。近年來，黨中央國務院高度重視、明確要求加快發展相互保險。2014年8月，《國務院關於加快發展現代保險服務業的若干意見》（國發[2014]29號）提出“鼓勵開展多種形式的互助合作保險”。2015年6月，國務院第93次常務會議審議通過《關於大力推進大眾創業萬眾創新若干政策措施的意見》，進一步明確“加快發展相互保險等新業務”。2016年4月，國務院正式批准同意開展相互保險社試點並進行工商登記註冊。
按照黨中央國務院的部署和要求，保監會從加強研究、完善政策、優化環境、加強宣傳等方面著手，不斷加快探索相互保險的步伐。2015年1月，在充分借鑒國際經驗和緊密結合我國實際的基礎上，制定出臺了《相互保險組織監管試行辦法》（以下簡稱《試行辦法》），初步確立了相互保險發展和監管的基本理念和核心原則。隨後，依據《試行辦法》及其他保險法律法規，按照總體一致、適度區別、鼓勵創新和風險可控等準入審核原則，從發起會員資質、發展定位、業務模式可持續性、服務經濟社會功能作用以及風險防範措施等多個方面對申請材料進行了認真審核，並指導籌備組按照要求上報補正材料、完善籌建方案。2016年5月，中國保監會第6次主席辦公會議審議通過了眾惠財産、匯友建工和信美人壽等三家相互保險社的籌建申請。
眾惠財産由永泰能源股份有限公司等6家企業和李靜等2名擬任高管發起設立，初始運營資金2億元，主要針對特定産業鏈的中小微企業和個體工商戶的融資需求，開展信用保證保險等特定業務。匯友建工由長安責任保險股份有限公司發起設立，初始運營資金1億元，主要針對建築領域的特定風險保障需求，開展工程履約保證保險、工程品質保證保險等新型業務。信美人壽由螞蟻小微金融服務集團有限公司等9家企業發起設立，初始運營資金10億元，主要針對發起會員等特定群體的保障需求，發展長期養老保險和健康保險業務。
從籌建方案來看，上述相互保險組織均遵循“互助共濟、風險共擔”的核心理念，注重發揮相互保險的獨特優勢，致力於在當前國家亟需的小微企業、建築企業金融服務以及特定群體養老健康保障等方面發揮積極作用，總體呈現出“小而美、小而精、小而優”的鮮明特徵，對於推進保險供給側結構性改革、促進普惠金融發展、完善多層次保險市場體系等方面具有重要意義。
第一，開展相互保險試點工作，是進一步擴大保險覆蓋面、滲透度和普惠性，提高保險服務經濟新常態能力的重要探索。上述項目將立足於發揮相互保險成本較低、有利於防範道德風險的特點，緊密圍繞政府職能轉變、經濟提質增效以及大眾養老健康保障需求升級等方面，創新性地開發簡便靈活、惠而不費的保險産品，努力“補短板、填空白”，有望進一步提高保險服務的廣度和深度，使廣大人民群眾在更大範圍共用保險業改革發展成果。
第二，開展相互保險試點工作，是進一步深化保險業改革創新，推進行業供給側結構性改革的重要舉措。上述項目將立足於發揮相互保險不追求短期效益、沒有股東盈利壓力的優勢，專注發展符合會員長期利益的高保障産品，有望帶動長期限、高保障保險産品發展，提高保險産品和服務的供給品質，進一步推動行業回歸保障本源。同時，在投保人和所有人身份合一的情況下，相互保險組織的投保人能夠充分參與到産品開發、運營管理等環節中去，可以按照實際需求來優化産品設計、改進業務流程、完善服務內容，從而探索改變以行銷為導向的做法，開啟“以需求為導向，以投保人利益為中心”的保險産品服務供給機制的新嘗試。
第三，開展相互保險試點工作，是進一步完善保險市場組織體系，豐富保險生態圈的重要嘗試。從全球保險市場發展歷程看，股份制保險和相互保險是相互促進、相互競爭的良性互動關係。相互保險可以促進股份制保險更加注重長期利益，股份制保險可以帶動相互保險更加注重經營效率，兩者共同推動著保險業不斷向前發展。引入和發展相互保險，可以進一步促進我國保險市場與國際接軌，扭轉當前保險組織形式單一的現狀，促進保險市場專業化、差異化、特色化、多樣化發展。
第四，推進相互保險試點工作，是樹立規範運作典型，防範和化解相關風險的重要手段。上述項目的啟動，是保險業深化改革創新和促進規範發展並舉的結果，有利於在實踐中樹立起相互保險規範運作的良好典型，為保險市場改革創新指明正確方向、發揮示範效應，推動相互保險市場“正本清源、回歸本質”，促進相互保險市場規範健康發展。
同時，近期一些網際網路平臺相繼推出了多種形式的互助計劃，一定程度上擾亂了正常保險市場秩序，損害了消費者正常權益，保監會將加大對這些平臺的監測和甄別力度，對於打著互助計劃的名義而實際非法經營保險業務的，將根據有關法律法規堅決予以打擊和取締。
下一步，保監會將從以下幾個方面著手，促進相互保險規範健康發展。
一是牢牢把握規範、創新發展的總體方向，積極穩妥推進試點工作。下一步，保監會將按照“堅持普惠特色、堅持差異化發展、堅持相互本質、堅持創新發展、堅持穩健發展”的原則，督促指導上述三家機構按照有關規定切實做好各項籌建準備工作，確保相互保險在我國“開好頭、起好步”。
二是加強和改進監管，形成系統、完整的監管體系。下一步保監會將按照統一監管、創新監管和重點監管的思路，借鑒國際成熟監管經驗，在章程管理、産品審核、償付能力、資訊披露等方面制定配套監管細則，力爭打造一個“遵循基本規律、符合國際慣例、體現相互特色”新型相互保險監管體系。
三是切實防範化解風險，促進規範穩健發展。當前，相互保險仍處於試點階段。保監會將結合實際情況，指導相互保險社“從小、從專做起”，適度把握經營範圍，循序漸進、紮實穩妥地開展經營活動。同時，明確各方風險處置責任，構建多層次風險防範機制，切實防範試點過程中可能出現的各類風險隱患，推動相互保險試點工作順利開展。
四是優化外部環境，夯實發展基礎。保監會將積極加強與工商、財稅等部門的溝通協商，儘快明確相互保險在工商登記和稅收等方面的制度安排。同時，進一步加強宣傳引導，增強社會公眾對相互保險的了解和認知，大力弘揚“我為人人，人人為我”的互助文化，打造相互保險良好市場形象。
(責任編輯：羅伯特)
