本報記者 何曉晴 廣州報道

　　“當前，儘管資金存管已成為監管部門對於互金平臺的指定動作，但現階段對於銀行而言，更大的擔憂或來自於風險，所以銀行在選擇平臺做資金存管時是非常謹慎的。”7月5日，金聯儲産品總監趙遠飛對21世紀經濟報道記者表示。

　　合力貸創始人、CEO劉豐也稱，自去年下半年開始，平臺上線銀行資金存管的要求被“坐實”。銀行存管是投資者賬戶資金安全的有效保障，解除了賬戶餘額資金被平臺“資金池”化的被動風險。

　　“因此，有志於長期發展的平臺都在積極推進，但推動資金存管的工作，進展卻遠沒有想像中順利。” 劉豐如是説。

　　拍拍貸CEO張俊則稱，主要是當前行業監管細則尚未出臺，對於資金存管的相關細節並沒有明確的規定。因此，各家在資金存管方面都是屬於謹慎對待的態度。“無論對於銀行或是平臺，在這件事上還有許多方面需要探索。而且，各家正在進行中的存管對接模式也是不盡相同。” 張俊稱。

　　近日，21世紀經濟報道記者獨家獲悉的一份“關於加強北京市網貸行業自律管理的通知”(下稱“通知”)也表明，北京市網際網路金融風險專項整治工作領導小組辦公室日前正式對北京市網貸行業協會下發通知，針對在京從業的個體網路借貸機構，“通知”要求實現自律管理全覆蓋，認真落實産品登記、資訊披露、資金存管等三項措施，建立日常風險監測機制，做好風險評估，完善風險防範處置工作方案。

　　另據盈燦諮詢最新數據統計，當前與銀行簽訂了資金存款協議的P2P網貸平臺已達126家，但真正完成銀行存管系統對接的P2P平臺僅有35家。

　　中小平臺被拒之門外

　　今年以來，P2P行業迎來了最為密集的監管風暴，從中央到地方掀起了一場規模空前的專項整治行動，各地金融辦、工商局、公安部、行業協會伺機而動，P2P行業進入“清理整頓”模式。

　　而盈燦諮詢、網貸之家日前聯合發佈的《P2P網貸行業2016年上半年報告》顯示，截至2016年6月底，全國正常運營平臺數量有2349家，相比2015年底的2595家，半年時間共減少了246家正常運營平臺。即便如此，若按今年上半年最新平臺數據相比，真正完成銀行存管系統對接的P2P平臺佔比仍低至1.5%。

　　對此，紫馬財行CEO唐學慶表示，對於銀行來説，為了能夠把控風險，因此在甄選合作平臺時非常的謹慎，銀行比較熱衷於有國資背景、大型國有企業、上市公司背景的大平臺，這一門檻就將很多中小平臺攔在門外。

　　“而銀行在審查合作平臺時又非常的嚴密，比如對平臺創始人及股東背景的盡調、平臺運營狀況、平臺實繳資金等，這一系列的考察也需要一個較長週期。” 唐學慶認為。“即便簽了資金存管協議，但是進行系統對接很有可能要排隊等上半年的時間，銀行需要開發一套適合單一企業的對接系統，而並非一套系統能適合所有的企業。這也導致很多銀行與P2P之間出現了‘只簽不用’的現象。”

　　廣州網際網路金融協會會長方頌表示，目前，在資金安全保障模式上，廣州地區大部分的P2P網貸平臺採取的是自身承擔風險如自墊資金或設立風險準備金的方式，其中絕大部分的P2P網貸平臺選擇跟擔保或小貸公司合作。

　　“雖然央行已明確表示P2P網貸平臺不得建立資金池，資金應該進行銀行存管，但廣州地區網貸平臺基本都是第三方支付公司進行資金託管，銀行存管工作進展較慢。” 方頌坦言。“如果正式的監管政策出臺要求銀行存管，那麼這些平臺可能將處於不合規的經營狀態。”

　　趙遠飛稱，對很多平臺來説，地方銀行存管的準入門檻是很高的，全國性股份制銀行的準入門檻會更高。而且，銀行內部評審準入標準非常嚴格，需要考察平臺的風控能力、內控系統、運營數據等多個指標。

　　“除了對平臺本身的股東背景實力上有更為嚴格的要求以外，在實際操作中，並會要求平臺不低於1億元的實繳註冊資本等多項具體條件，這些條件就會把大多數平臺都排除在外了。” 趙遠飛如是説。

　　資金存管模式摸底

　　按照要求，存管後，P2P的所有交易資金都在託管主賬戶裏，託管主賬戶由銀行完全監管，P2P平臺無權調動這個賬戶裏面的任何資金；P2P自有資金(包括服務費、市場費等費用)需單獨開設自有資金賬戶。這樣一來，保證了P2P自有資金與交易資金隔離。

　　據趙遠飛介紹，截至目前，互金平臺與銀行進行資金存管主要採取兩種模式，一種是銀行直連模式，如金聯儲即將上線的銀行存管模式就是採用和廣發銀行直連。一種是“銀行+支付公司”的聯合存管模式。

　　此外，平臺進行資金存管後，P2P的所有交易合同必須在銀行備案，在P2P提交投資人和借款人的交易給銀行後，銀行會按照合同進行校驗，不符合合同的交易不允許通過，銀行也會隨時抽查合同內容。“P2P平臺的借款人和投資人必須實名在銀行開立虛擬賬戶，投資人投資的資金從投資人虛擬賬戶直接劃轉到借款人虛擬賬戶，虛擬賬戶挂在託管主賬戶裏，所有資金都是在託管主賬戶裏流動。” 趙遠飛稱。

　　因此，對P2P平臺來説，銀行存管對平臺的安全性、技術複雜性、賬務嚴謹性，無疑都會有更高要求。而大部分平臺在接入存管前，都需要先進行底層系統升級改造，包括完善賬戶系統設計、建立清結算及對賬系統、改造産品流程以適應銀行存管要求等等。

　　“從系統改造升級、資金存管需求分析及系統開發測試、最終實現資金存管上線，一般需要5個月及以上時間。” 趙遠飛如是説。

　　“平臺與銀行直接對接，銀行需要單獨開發系統和介面，人財物要求高，投入和産出短期看可能是倒挂。” 劉豐直言。“平臺需要有強大的技術團隊支援與銀行及第三方支付對接，工作量較大；同時，P2P平臺本身處於投入階段，銀行存管會大大增加平臺的運營成本。” (編輯：李新江)

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