今後，第三方支付都必須實名認證，比如，未實名的支付寶和微信用戶，既不能在賬戶裏存錢，也不能使用餘額轉賬或消費，搶紅包、發紅包等也將受限。

　　7月1日起，《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》（下稱《辦法》）正式生效，支付機構將對客戶實行實名制管理。記者了解到，現在支付寶、微信已開始相關升級改造工作。實名資訊越完善，賬戶級別也就越高，允許操作的結算功能和額度也就越高。

　　《國際金融報》記者從支付寶方面獲悉，支付寶目前的實名用戶超4.5億，因此絕大部分用戶都照常享受支付寶的各項便利服務，未實名驗證的用戶按照官方提示就可完成驗證。

　　在通信行業專家項立剛看來，實名制的確會讓企業産生一定的成本，但是從社會和行業發展的角度而言，實名制是必然之舉。

　　不實名將不能收錢和發紅包

　　從今年4月開始，不少支付寶用戶都發現，支付寶錢包的餘額頁面出現了提示語：“根據監管部門要求，用戶根據賬戶的身份資訊完善程度不同，享有不同的餘額支付額度”。

　　據悉，實名驗證未能達到《辦法》要求的賬戶，將不能接收來自他人的轉賬、打賞和紅包，賬戶的餘額支付功能也會受限。不少專家曾公開指出，對用戶而言，支付實名制可從法律上保護消費者財産，並明確債權債務關係，從而減少用戶在網路支付中面臨的資金被盜等風險隱患。

　　《辦法》中，根據外部渠道驗證身份的多少，非銀行支付機構的支付賬戶被分為了三類，按此規定，支付寶將支付賬戶分為三類：Ⅰ類額度1000元/終身，綁定一張銀行卡就夠了；Ⅱ類額度10萬/年，需上傳身份證，或再綁定一張不同的銀行卡即可；Ⅲ類額度20萬/年，在Ⅱ類基礎上再加2項驗證即可。比如：綁定銀行卡、上傳身份證、開通芝麻信用，在支付寶裏交水電燃氣費，甚至是在支付寶買保險等，都可以作為身份資訊驗證的辦法。

　　此外，對應于這Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類用戶，也有不同的“特權”：Ⅰ類和Ⅱ賬戶只能消費和轉賬，而Ⅲ類賬戶就可以在這些之外，購買理財産品。從限額來看，三類賬戶中，當屬Ⅲ類賬戶“最高級”，《辦法》對第三方支付的餘額支付方式給予了最高20萬/年的限額。

　　據悉，網路支付用戶只要通過了實名認證，別人給你轉賬時，對方就可以在支付密碼輸入框上方看到收款人實名資訊，不怕轉錯錢。“用戶實名認證後支付必須輸入支付密碼，一旦發現異常交易或欺詐盜號這些情況，微信支付會馬上進行攔截，並通過用戶的實名資訊快速定位資金流向。”騰訊微信支付方面表示，實名後，盜刷將很難實現。

　　同時，諸如快錢、拉卡拉等市場份額佔有率較大的第三方支付機構也紛紛表示，將嚴格按照監管機構的要求，對個人支付賬戶進行實名認證。目前各項工作均處於穩步推進中。

　　不少用戶對實名制會否影響交易存在疑慮，記者發現，完全不用擔心，比如像快錢這樣提供綜合化支付的企業，賬戶支付只是其中一部分，還有很多用戶選擇銀行卡支付，線下刷卡支付等其他支付方式。記者發現，為了落實央行的實名要求，快錢通過APP等多方渠道提示用戶及時進行實名認證。在快錢錢包APP上可以看到認證邀請資訊，用戶可以選擇適合自己的認證方式，通過認證的形式越多、資訊越完整，使用賬戶支付的安全性就越高。

　　央行相關人士向媒體透露，上述《辦法》是針對非銀支付機構，主要集中在第三方支付機構，並非只針對支付寶、微信支付。上述提到的10萬、20萬元年累計額，以及1000元、5000元的單日累計限額，都僅針對個人賬戶“餘額”付款交易。而網銀、快捷支付不受限額約束。

　　實名制或是大勢所趨

　　那麼，如何才能達到最高驗證等級——20萬/年的Ⅲ類賬戶呢？支付寶方面表示，用戶進行實名驗證的途徑非常多，操作也比較簡單。綁定銀行卡、上傳身份證、開通芝麻信用，在支付寶裏交水電燃氣費，甚至是在支付寶買保險等，都可以作為身份資訊驗證的辦法。

　　用戶如何才能查詢自己的支付寶賬戶餘額支付額度？據悉，7月1日，所有支付寶用戶可在自己的“餘額”頁面看到額度展示。如果沒有達到最高20萬/年額度，就可以去進行資訊補充來升級賬戶至最高等級。

　　據了解，支付寶目前的實名用戶超4.5億。針對未能達到《辦法》要求的部分用戶，支付寶已經通過短信、支付寶APP消息、操作頁面提示等方式通知用戶，並引導用戶補全和完善個人身份資訊，完成賬戶升級。

　　此外，最高限額只有20萬，那是不是超過20萬元用戶就沒法支付了？支付寶方面回復《國際金融報》記者稱，本次新規影響的只是餘額支付的額度，如果用戶通過銀行卡快捷支付、網銀、螞蟻花唄等方式支付，不受影響。一旦用戶超出20萬之外的資金使用，仍可以通過銀行卡快捷、螞蟻花唄、網銀等支付方式完成。

　　而對於“不實名會否影響發紅包”的問題，騰訊方面回應媒體稱，在微信支付平臺上添加過銀行卡的用戶都已經是實名用戶，無需再次進行實名認證。但若在7月1日後仍未完成實名認證的用戶，發紅包、轉賬等微信支付功能就會受到限制。微信支付團隊提供了銀行卡驗證、公安部身份證驗證、運營商手機號驗證等多個渠道，幫助用戶完善實名資訊。

　　項立剛表示，諸如支付寶這樣的平臺，有大量的外籍用戶，這些用戶在實名制時，中間的身份認定肯定存在很大問題，並且一些國內的廠商如要進行實名制認證，也要花費一些成本。但從社會長遠發展來看，只有實現實名制才能讓所有的金融支付平臺更能正常運作、實現良好的管理；如果不是實名制，用戶會對平臺安全問題有顧慮，這對電子支付的長期發展是不利的。

　　日前，央行有關負責人就《辦法》答記者問時表示，鋻於客戶在網路支付業務中可能面臨資金被盜、資訊洩露等風險隱患，在維權過程中往往處於相對弱勢的地位，為保障客戶合法權益，《辦法》結合支付機構目前在客戶權益保護方面存在的不足，明確了支付機構在保障客戶知情權、選擇權、資訊安全、資金安全方面的責任。

　　實名制落實難在哪

　　根據中國支付清算協會數據，截至2015年底，我國實名認證支付賬戶為13.46億，同比上升8個百分點，剛過支付賬戶總量的一半，實名制落實形勢嚴峻。

　　據不完全統計，目前市場上擁有網路支付牌照的支付機構在110家左右，諸如支付寶、財付通等機構實名制推進速度較快，甚至有的機構實名制已達95%，而更多規模較小的支付機構，推進情況卻不樂觀。

　　相關統計數據顯示，2015年，有近200家網上商城或支付平臺被暴存在安全漏洞，導致數據庫資訊被竊取。其中，多家網站洩露的用戶資訊達到數百萬條，最多的甚至達到上千萬條。

　　那麼，網路支付實名制推進的難點在哪兒？相關業內人士總結，首先，賬戶實名制驗證牽扯的機構較多，機構之間的溝通也差強人意；其次，運營商對手機號碼、SIM卡等的發放，並沒有完全嚴格實名審核；再者，一些規模較小的網路支付機構在技術風控領域的投入嚴重不足，系統存在漏洞，可能會給實名制後的用戶資産帶來安全隱患；最後，在推進實名認證過程中，提升技術水準、拓展驗證渠道等費用，對於小型支付機構來説，開支不小。許多消費者對實名制的認知也不足。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇建議，實名制等支付新規的落地，需要公安、司法、工商等相關部門加大合作，將手中的權威資訊轉化為大數據。

　　除了實名制，網路支付新規的落地還面臨安全等方面的問題。專家認為，要從源頭上防範風險，必須加強對資訊盜用及買賣、釣魚欺詐、木馬病毒製作買賣等“黑色産業鏈”的打擊力度。