“對於下一個階段，我有過預言，十年後網際網路金融將消失，大數據、雲計算、網際網路都會成為金融內生的一部分，它就是金融，更好的金融。”在中美創新與信用峰會期間，宜信公司創始人、CEO唐寧回顧了宜信創立十年的過程，也對於網際網路金融的下一個十年作出了前瞻性的思考。

　　他表示，2016年開始應該是行業監管環境不斷完善的過程，“也可以理解為網際網路金融的冬天，但不是壞事，壞蟲都凍死也是好事”。

　　上一個十年：模式+技術創新

　　唐寧説，過去十年是宜信把P2P模式不斷優化豐富的過程，而未來十年，將是宜信國際化的過程。

　　宜信開創的P2P模式源起于一個自身的際遇。唐寧説道，2006年的時候，為了幫助培訓機構的100多個學員能夠負擔每人1萬元的培訓需求，他們找到銀行和其他金融機構，卻沒有機構願意對個人發放貸款。於是，他們想到了個人對個人。

　　創新與風險總是雙生子。隨之而來的，是各種道德風險，例如虛假借款人、一個借款需求被重復使用很多次、平台資金和借款人的資金不能很好隔離等。

　　唐寧

　　宜信在幾年前就和銀行探索合作，希望能在銀行監管之下做P2P。2015年初，宜信的P2P交易終於可以做到在銀行存管的體系下來規避風險。

　　除了個人作為出借方，宜信也在開拓機構方面的資金來源，已經有了信託公司。唐寧透露，未來還會有銀行、資産證券化，因此宜信所有的已經不僅僅是P2P，也有美國所稱的“marketplace”的交易平臺的模式。

　　宜信力推的普惠金融模式，也正在將平臺的服務對象從學生拓展到工薪階層、小微企業、農戶，並豐富為信用、抵押、擔保、租賃等方式。

　　“中國還處於信用體系建設的早期，很難用一種方式服務所有人。信用方式很好也很便捷，但是不可能現在就用信用方式服務所有人，所以要開拓不同的服務方式。”唐寧表示，他們開創的小微租賃就是一種創新模式。

　　“一個企業主想開一家洗車店、美容店，有10萬~30萬元的資金需求，買不起洗車設備、美容設備，我們可以用租賃的方式提供，降低創業門檻。農戶想要購買拖拉機、收割機、烘乾塔，也可以通過租賃——我們在農機具上安裝感測器，拖拉機開到哪，烘乾塔是不是在用，都可以遠端知道。”唐寧説。

　　他認為，中國缺少徵信局、評分這些基礎環境，就要利用大數據技術、社交、網購等網際網路等新的數據源，在個人、小微金融模式上創新。

　　“現在面對個人的移動APP可以24*7小時、隨時隨地把數據源提供給我們，得以進行信用評估。電商在生産和運作過程中留下大量企業的資訊可以提供給我們，我們的大數據風控模型可以實時生成結果。這些都是非常便利的、讓個人和小微企業建立自己信用的方式，借此獲取幾萬、幾十萬的資金。”唐寧説。

　　下一個十年：全球化過程

　　如果説前一個十年是宜信在技術和模式上創新的過程，那麼下一個十年則是其進行國際化的過程。

　　對於宜信P2P平臺的另一端：富裕階層、高凈值人群，宜信正在試圖幫助建立穩健、合理的資産組合，並基於財富管理全球配置的需求進行國際化的拓展。

　　唐寧表示，去年宜人貸登陸紐交所，在資本市場上和國際資源有了對接，宜信會持續在全球範圍內做戰略投資，潛在合作對象就包括美國的Fintech企業。

　　“很多中國的高凈值人士、大眾富裕階層有全球資産配置的需求，他們的投資需求也可以和美國很多平臺，還有債券、優質的底層資産去對接，我們也很感興趣，和美國的資産管理機構、平臺合作，對接中國投資人的資金，這也是宜信走向世界各地的方式。”唐寧説。

　　《2016全球資産配置白皮書》指出，當前全球高凈值人士在本國之外配置的資産平均比例為24%，在中國，這一數據是5%。

　　過去幾年，宜信一直在歐洲、美國、新加坡、澳大利亞等地區尋找具有經驗的國際化人才，三年前在香港、兩年前在新加坡設立分支機構。唐寧表示，今年晚些時候會在紐約設立分部，並持續在美國的東海岸和西海岸做團隊建設。

　　唐寧還表示，宜信有一個信用基金，會在Prosper等知名平臺之上獲取借款人債券，對接中國的投資人進行美元投資。“過去中國投資人用人民幣投中國借款人的債券，以後用美元投美國借款人的債券信用，以及其他市場的優質借款人的信用。”