今年的耶誕節，央行給銀行業派發了一份聖誕大禮——《關於改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》(下稱《通知》)，這被業內視為銀行業金融創新的重大利好。

　　《通知》要求，銀行對個人人民幣銀行結算賬戶進行分類管理，鼓勵銀行對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業務免收手續費。同時，央行支付結算司司長謝眾明確表示，明年4月1日以後，對還沒有實現電子渠道轉賬匯款費用減免的銀行，央行會對銀行收費，以督促銀行實現免費。

　　“這次《通知》包括兩條主線：一條是切實改進個人銀行賬戶服務適應需求，二是加強銀行的內部管理，全面落實個人賬戶實名。”2000年，國務院正式確立個人銀行賬戶實名制度以來，銀行賬戶實名制的實施落實仍不容樂觀。謝眾告訴《第一財經日報》記者：“隨著開戶渠道形式發生變化，現有賬戶管理辦法都是基於櫃檯管理，已不適宜多渠道開戶形式；隨著網際網路金融發展，更多講究支付的便利性和支付體驗，銀行賬戶實名制的實施落實仍不容樂觀，開立匿名或假名銀行賬戶等情況仍時有發生。”

　　銀行賬戶將分三類

　　“銀行賬戶主要針對借記卡進行分類管理，對於信用卡不適用類別由開卡人自行選擇，I類賬戶、Ⅱ類賬戶可以是在不同的銀行。個人可以根據自己的需要申請變更自己的賬戶類別。”謝眾在回答《第一財經日報》記者提問時表示，《通知》公佈後，商業銀行不僅要對未來新開立的賬戶進行分類，還將對客戶已有銀行卡賬戶進行分類。

　　“這次把傳統上在櫃面開設的賬戶設為Ⅰ類賬戶，屬於全功能的銀行結算賬戶，是安全等級最高的賬戶，可存取現金、理財、轉賬、繳費、支付等。在此基礎上，為便利存款人支付，增設了Ⅱ類、Ⅲ類賬戶。”謝眾介紹，Ⅱ類賬戶滿足直銷銀行、網上理財産品等支付需求，不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬，消費支付和繳費也有限額，單日最高不超過1萬元，但購買理財産品的額度不限。

　　Ⅰ類賬戶是資金進出的“總源頭”；Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大區別是不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬。銀行對Ⅱ類賬戶設置10000元人民幣的單日支付限額。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大區別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務。銀行對Ⅲ類賬戶設置1000元賬戶資金限額，剩餘資金原路返回同名Ⅰ類戶。

　　簡而言之，銀行客戶只要在任何銀行擁有一個Ⅰ類戶，即可在其他銀行以更便捷的方式如自助機具和電子渠道等開立Ⅱ類戶、Ⅲ類戶，但Ⅱ類和Ⅲ類賬戶在單日支付限額、賬戶餘額等方面受限。

　　網銀轉賬開啟全免費時代

　　央行在《通知》中要求商業銀行進一步改進銀行賬戶服務：銀行應積極利用新技術，創新支付服務産品，不斷改進賬戶服務，滿足存款人日益增長的、多樣化的支付服務需求。同時，應針對不同的業務處理渠道，制定差異化的收費策略，為存款人提供低成本或免費的支付結算服務。銀行可自行確定或者調整免費轉賬限額，並向社會公告。

　　央行鼓勵銀行對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業務免收手續費，實行部分或全部免收費的銀行須將具體方案報送央行。

　　“我們在安全和便捷之前在尋求最大公約數。”同時，為了進一步便利個人跨行轉賬、降低轉賬成本，謝眾透露，從明年4月1日起，如有銀行的網銀跨行轉賬依然收費，那麼央行將向該行的跨行清算收費。據了解，目前央行網上跨行支付系統即“超級網銀”並不向銀行收費。

　　目前，網上銀行已成為主要交易渠道，央行對於網路轉賬免費的引導具有重大意義。

　　中國金融認證中心(CFCA)發佈的《2015年中國電子銀行調查報告》顯示，63%的用戶主要使用網上銀行，個人網上銀行連續4年呈線性增長趨勢。2015年全國個人手機銀行用戶比例為32%，與2014年相比增長了近14.5個百分點，同比增長81%。

　　支付行業面臨挑戰

　　面對市場化的趨勢，更多的銀行開始轉變。近日，浙商銀行、中信銀行、上海銀行等多家銀行陸續推出“網銀轉賬免費”的新政策。早在今年10月份，中信銀行已經推出了在手機銀行個人網銀渠道實現轉賬手續費的全免費。而招商銀行也在之前就宣佈，自2015年9月21日起，該行網上轉賬全部免費。

　　業內人士認為，諸多銀行此舉主要是為了“應戰”第三方支付平臺。同時有觀點認為，央行本次規範三類賬戶並限額1000元，將對線下掃碼支付市場有所限制。

　　“對於掃碼支付綁定的銀行賬戶，從《通知》對個人銀行賬戶分類管理的定義來看基本屬於櫃面開戶開立的Ⅰ類銀行賬戶，主流支付公司基本拿到了銀行開放的核驗介面，基本不會影響當前掃碼支付的應用場景。”中國支付網首席顧問徐雨文對《第一財經日報》記者表示，央行《通知》針對的是個人銀行賬戶而不是支付賬戶，典型的掃碼支付服務提供商支付寶和微信支付既可以通過關聯銀行賬戶，也可以通過支付賬戶。

　　“央行規範三類賬戶以實名屬性進行劃分，將有利於支付創新與風險管理的平衡。”徐雨文預測，即將出臺的對支付賬戶的限額規範《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法（徵求意見稿）》正式發佈後還將對支付賬戶進一步規範管理。